作者：飞出去的石头 图：来源网络
01
一次去吃涮涮锅，结账的时候，一老一少在我身边。少年用微信付完款，一旁的老人问说，多少钱？少年答180元。
老人瞬间脸色沉了下来“怎么这么贵？我还以为50元左右呢，不就是个火锅吗？“
少年连忙回到”现在哪有50元的火锅啊。是贵一点啦，我这不工作了吗？偶尔来改善一下还是没问题的。“
“你刚工作要省着点，以后用钱的地方还多着呢！”
“知道知道啦。”
“哎，以前50块就够一家人一个月的生活费了，现在的钱啊，真是太不经花了。”
“50块？那都什么时候的事啦，走了，走了，回家啦。”
……
每年都有一个叫CPI的数据，常年在3%—5%左右，CPI是用来反应通货膨胀的重要数据之一。假设去年CPI是5%，那么就意味着，去年我用100元可以买到100包辣条，今年还是用100元就只能买到95包辣条。
可是1.05的30次方等于4.32。
02
1.05的30次方只有4.32。
什么意思？
意思是：
10000元以5%的速度复利增长30年，变成43200元。
50元以5%的速度复利增长30年，变成216.10元
216元？？？！！！
30年前50元可以让一家人生活得有滋有味，但现在的216元恐怕还不够熊孩子打赏网红女主播。
一二线城市的三口之家，在没有买房的情况下，1万到1万5的月收入，才差不多达到当年50元的水准。
50元到10000元，30年，200倍，这才是真相。
30年，200倍难不难？
1.05的30次方是4.32
1.194的30次方是204.23
1.21的30次方是304.48
什么意思？
当你的100元每年的收益率是19.4%的时候，保持30年19.4%的收益率，你的100元将变成20423元。
19.4%的收益保持30年！
19.4%的收益保持30年！
19.4%的收益保持30年！
这才是真相。
03
保持30年20%的收益能让大家想到的除了巴菲特，还有房子，可是都说了房子是用来住的，因此还希望炒房致富的小伙伴们……
那我……
……
也没有什么办法。
当然人说像苹果，腾讯和阿里的股票也能达到每年20%的收益。完全同意，其实巴菲特投资的就是那些极为优秀公司的股票。巴菲特老爷爷早就把他的绝世武功“价值投资”跟大家说了，但能做到的人真的寥寥无几。
房子不适合买了，价值投资又学不来，难道眼睁睁看着自己的辛苦钱一天一天的贬值吗？当内心缺乏安全感，却又无力反抗的时候便会产生一股深深的恐惧，这种恐惧就是焦虑。
富人有什么“钱生钱”的秘诀吗？他们赚那么多钱，总不能只存活期吧？
04
前两年我一朋友L说他现在全部的积蓄有100万，问投资点什么比较好，我说理财,信托之类的收益大约4%到7%，P2P在8%到10%左右。朋友又说他有一个亲戚有“渠道”，借给他一个月能有1万的收益，问我说这种民间借贷风险大不大。
我说风险挺大，最好不要借。
L又强调说，这个亲戚为人老实，办事靠谱，家里其他很多亲戚都把钱交给他打理。民间借贷都是1分5，或者2分利，他按1分利借出去是“友情价”，应该还算安全。（补充一下：1分利相当于银行12%的年化收益率，1分5相当于18%，2分利则相当于24%）后来聊着聊着L最后说道，他要再看看情况。
其实我们都知道存钱的人每年收12%的利息，意味着借钱的人每年必须用借来的这钱赚到15%甚至更高的利润才能支付得起利息，不然高息借钱就只能是续命，借不到钱，就直接挂了。财经作家吴晓波提到过一个数据：我国近几年制造业的利润不超过5%，大部分制造业的利润在2%—3%。
当然我的意思不是说民间借贷必然跑路，只是不得不提醒一个我们都知道，但是却总是回避的事实：那就是当前绝大部分企业的利润并不高。
05
我再讲另外一个例子。
之前在银行工作的时候曾经遇到过不少台湾客户。张先生就是其中一位，一次张先生过来网点办理业务。
”张先生，你的定期存款到期了，这次要不要买5%的低风险理财。“
”低风险，也是风险啦，不用啦，就还是存5年定期好啦。“
”您金额大，3.95%的定期利率和5%的理财收益一年下来，收益要差1万多元呢！或者您是否考虑这支明星基金，过去三年平均每年有15%的收益！“
”这钱是给孙子上学用的啦，多1万少1万影响不大，关键是不能亏，定期就好啦。“
”好的，那这100万就给您存5年定期了。“
……
“张先生显然比L有钱嘛”
“有钱就是任性！”
“土豪不差钱，随便怎么存。”
“只有足够钱够多才只追求安全而不追求收益。”
“土豪的世界我们不懂。”
请不要让嫉妒蒙蔽了我们的双眼。
我一直认为“钱生钱”是穷人对富人最大的误会。
06
张先生存定期不是因为钱多，而是因为思路不同。虽然张先生的钱确实很多……
当我们把从”产品收益“出发的思路换成从“家庭财务目标”出发，就能理解张先生的行为了。
什么是从产品收益出发？
从产品收益出发代表我们的关注的点是寻找“风险最小，收益最大”的产品。
只关注产品，会让我们害怕错过每一好产品，
一个避税避债，一个明星经理，
一个大品牌背书，一个国家队支持。
都很棒，选哪个？
从目标出发指的是去关注这个钱要用在哪。
从到处寻找“钱生钱”的机会，变成思考如何让“钱为人”服务。“
这钱是给孙子上学用的”是张先生选择定期而不选择其它产品的关键因素。而L先生的100万是不区分用途的，小孩上学可能会用到，看病治病可能会用到，换房买车也可能会用到。
07
”只有富人才需要这样想吧，我就10万的积蓄，将来还要买房，就算不买房，万一生个病都不够治病呢，哪里敢存这么长时间的定期。“
其实越是没有钱越需要从财务目标出发。
为什么这么说？
一，理财目标不清晰的话很容易让我们动用到一些不该用的钱。身边最常见的例子就是买车超预算，装修超预算，结果不得不降低其他方面的花销。
二，理财目标不清晰往往就只是想着通过“攒钱”这一个手段应付所有问题，有限的积蓄应付不了所有问题，必须通过其他工具的帮助。
10万元的积蓄应付不了一场大病，通过每年攒5000元的方式，30年后也只有15万的积蓄来防病，在攒够这笔钱的30年里防病这个目标一直是有资金缺口的，说白了就是这30年中可能遇到没钱看病，或者因为看病把买房买车的钱给花了，这种例子实在太多。但是通过保险这个工具，就可以在第一次支付几千元保费的时候就已经有几十万的额度抵御生病带来的风险。
三，理财目标不清晰，那么对自己能够承受的风险程度也就不可能清晰。孩子上学的钱能够承担风险程度，和买车的钱能够承担风险程度，显然差了十万八千里。
所有的钱混在一起，亏多少都基于心理感受，100万亏90万的时候，是可以说我们重头再来，但是事实上是，你家庭抵御风险的能力已经大大降低。
但是有了理财目标做参照，就大不一样，比如积蓄中有30万计划2年内换车。这个钱就能承担一定风险，投资个债券基金之类的没有问题。基金赚了，运动版奥迪变成至尊版奥迪，基金亏了，运动版变精英版，不会奥迪变奥拓。
08
其实一个的家庭财务目标并不复杂，无外乎以下几条。
1）日常生活开支
2）防病
3）养娃
4）照顾父母
5）子女教育
6）自我提升
7）买房
8）买车
9）梦想
10）装逼
除了这十个目标，你能想出别的，算我输。
赌100包辣条，欢迎在留言区留言。
然后根据目标不同选择不同的产品。
这里产品也好，金钱也好，都只是我们达成目标的工具。
目标1，最合适的工具是余额宝之类的随取随用的产品。
目标2，最有效的工具是保险，信托还有增加锻炼及养生的开支。
目标3—7，年化收益率12%的产品都不大适合，试想一下娃子深情地望着你说他想留学深造，而你只能无奈地跟他说说爹地的钱亏光了……
目标8—10，可以投资股票，基金，私募等等，成功了可以更好的装逼，买爱马仕装小笼包；失败了，不装逼也不会si。
钱也好，理财方法也罢，
存钱是为了将来更好地花钱。
有什么样的目的决定用什么样的工具。
马斯克的载人火箭不一定比我家小毛驴更好。
因为我只想去外婆家陪她老人家唠唠嗑。
—— 完 ——
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