存款大战惨烈!一个月蒸发1.32万亿,央行报告再揭真相···

存款流失越来越严重了。

央行最新数据显示，4月居民存款大降1.32万亿元，为历史单月最大降幅。 当前，各家银行都“疯”了 ，采用各种办法抢夺存款。

存款流失会给我们带来什么？怎样影响我们的投资？这篇文章就给大家分析一下。

01  存款流失越来越严重

中国存款有多少呢？ 截止2017年12月末，中国人民币存款余额164.1万亿元左右。在这里面，住户存款达到64万亿元，非金融企业存款达到57万亿元。你可以看出来，中国老百姓和中国企业是银行存款的主力军，他们占了银行人民币存款的74%。

从金额上来，中国的存款是非常多的，但近年来存款流失趋势越来越明显。先给大家看一个图。   

从图很明显看到，金融机构的存款增速直直下降。目前各项存款余额的同比增速已经降至1979年以来的最低水平。截至3月末，各项存款余额同比仅增长8.7%，较上年同期下降了1.6个百分点。

在这里面，个人储蓄存款降幅更为惊人，居民的储蓄率由2010年的16%下降到2017年的7.7%。

02  居民的钱去了哪里

居民的钱不存款，都去了哪些呢？去了这些渠道：

▌❶ 理财产品 

现在居民的投资渠道在不断增加，股票、债券、信托、基金、P2P等等，愿意主动把存款作为投资品种的居民是越来越少，余额宝等货币基金更是家喻户晓。

以余额宝为例，去年年底，余额宝规模就达到1.58万亿，超过招行的存款总额。当前，货币基金规模高达7万多亿元。

▌❷ 买房

买房对存款流失影响非常明显。

从2015年以来，全国各地房价上涨此起彼伏。炒房、刚需购房、投资购房三方合力，快速推涨各地方的房价。

2016年住户部门贷款共增加6.33万亿元，当年中国居民新增存款为5.16万亿人民币。

2017年居民贷款增加了7.1万亿。中国居民新增人民币存款下降到了4.6万亿元。

这意味着什么呢？ 2016-2017年中国居民存钱总金额小于借的钱总金额，负债在逐渐上升。换句话说，你今年辛苦存了10万元，但是又借了12万元。存钱减少，都变成贷款了，被居民们加杠杆买房了。这从长期来看，是不可持续的，会导致存款的减少。  

03  存款流失 银行很心焦 

巧妇难为无米之炊，银行如果没有存款增加来源，放贷资金是个问题。

银行放贷资金主要依靠居民储蓄存款，储蓄存款越多，银行的低成本资金越多，用于放贷的资金也就越多。如果存款增加越来越少，而贷款需求越来越多，银行就会待价而沽。

存款流失本来就让银行着急，屋漏偏逢连夜雨。早前对存款有替代作用的保本保收益的理财产品，因为资管新规打破刚性兑付，未来规模可能逐渐收缩。

存款竞争压力直接导致贷款对外报价走高。 业内人士说，目前，很多企业贷款利率上浮比例在15%-20%，未来不排除贷款利率水平进一步上升。

贷款更贵了。对于居民来说，感受最为明显的就是房贷利率上浮，目前首套房贷利率基本上浮10%以上，二套房上浮20%以上。 

对企业影响也是明显的。

今年刚过去四个多月，已有共计20只债券出现违约，涉及上市公司一共11家，涉及金额合计高逾130余亿元。

这背后，和流动性趋紧、融资成本上升有关。

04  存款大战，不是激烈，是惨烈 

银行之间的存款争夺战目前已达到白热化程度，为了拉存款，各大银行不断上调大额存单利率、减费送礼。

▌第一招：对存款加息 

银行最实用的一招就是提高存款利率。

以建行为例，从5月4日开始，1万元以上定期存款利率较央行基准利率的上浮比例从此前的30%升至40%。

▌第二招：上浮大额存单利率

早在4月，银行已对“大客户”下手，多家银行上浮大额存单存款利率。

▌第三招：发结构性理财

结构性存款是通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的业务产品。

结构性存款当前已是银行揽存的主力。一季度中小银行、大行新增结构性存款占各项存款比重分别为49%、24%，而去年同期为18%、12%。

结构性存款可归为表内存款。当前，资管新规落地，保本理财将退出历史舞台，银行资产回归表内迫在眉睫。

05  如何让你的钱更值钱？  

看了上面这些，你应该能明白为何政府要防控金融风险、调控房地产市场了。

“房住不炒”。房价上涨产生的恶果很多，很明显的，现在国家不希望中国老百姓把钱继续投到房地产市场。我们要听党的话，历来听党话的人都获得了成功。

比如2014年，党放松楼市调控，降低利率，引导居民买房支持经济，那个时候听党的话的人已经享受到这波楼市上涨的红利。当前政府对楼市限购限贷，虽然很多一线二线楼市还在上涨，我们就不要接最后一棒了。   

如何让你的钱更值钱？

▌一是用来消费。

赚钱主要目的是改善生活，让生活更美好。目前政府出台了很多优惠措施，降低各项税费，促进境外消费回流，大家可以更距离的享受到更好的商品。

▌第二，喜欢固定收益的，可以看看银行的结构性理财，比大额存单收益更好一些。   

▌第三，风险偏好高的，可以选择境内优秀企业长期投资。

2018年以来，证监会明确鼓励‘四新产业’上市融资成为市场热点。大家可以研究和跟踪一两家优秀中国公司，也许就能在某天发现机会，虽然这比较难。