手把手教你看保单(4):损失190万!

本来昨天就发了，但是今天删了，因为后来发现收益率上，需要修正一下，下文红字和紫色字体部分有解释哈。本来想今天单独写一篇补充说明的，但是怕有人如果光看了这篇，没看到修订，就会被误导。所以为了避免引起误会，我就还是在这篇里面修正了。

太长，还是先列目录：

一、“我交的保费什么时候能回本？”

二、性价比：香港重疾险划算得多

三、保障范围：香港的更全

（1）身故保障的责任免除

（2）重疾保障的责任免除

（3）几项疾病定义对比

四、我到底要不要退保

对比下来，香港重疾险完胜。

前三篇戳这里：

手把手教你看保单（1）：好想退保啊

手把手教你看保单（2）：不保哪些

手把手教你看保单（3）：疾病对比

今天讲第四点：

四、我到底要不要退保

结论是：要退保！

理由如下：

（一）保额一直在贬值，老了要用时，已经无法起到减轻经济负担的作用了。

关于是否退保这个，第一篇的财务分析中，已经说过，到老年，发病率高了，正需要用钱的时候，国内这份重疾险的保额已经贬值成渣渣了，完全无法起到减轻子女经济负担的作用了。

就是这张图，保费都是交20年哈：

（二）就算不幸年轻时出险，20万也很鸡肋。

这时，会有人说，但是如果年轻时候出险，那能赔20万还是很不错啊。

但是，我想说，这个概率真的真的真的太小了。再说，我已经给女儿买了香港保险了，那么现在以及以后，其实都不会缺这区区20万的赔付了。

那么，我还继续买这份要持续贬值最终会等于零的资产干嘛？好鸡肋啊~

鸡肋就该扔了啊~不然放着也是占地方~

（三）最关键的一点：不退保是26万，退了就是109万！

我们交的每一分保费都是会增值的真金白银啊~

按照我一年1828元的保费，还剩19年要交，总成本就是：

1828*19年=34732元。

（已经交了的第一年的就只有当买个教训作废了，重点关注的是即将要交的剩余保费的机会成本）

如果我拿这笔钱，去买个香港的理财（戳这篇理财：教育金？养老金？）按照5.8%的年化复合收益率计算，30年后，这34732元，会变成18.85万。

这可是实打实拿在手上的钱，不管生不生病，都会有的钱啊。

如果买成保险，倒是能赔付20万，但是只有生病了才能拿到这20万锕。

继续算，等女儿66岁的时候呢，国内这份保险的保额开始变成26万元了。到时候我大概也不在人世了。我女儿估计也不想为了这点钱，跑去找保险公司赔付这26万了吧。（想想60年前，也就是1957年的26元和现在的26元的区别吧）

但是现在，我如果退保，节约下来的这三万多的保费，去买个香港的理财产品，继续按照6.35%的利率计算，65年后，将近190万。

是的，你没有看错！（1+6.35%）的65次方，等于59.94，再乘以34732元，就是189.96万，将近190万，我按了三遍计算器！

所以，真的不要小看复利啊。

如果不退保，我的实际成本，是损失了190万啊~~

主要修改的就是这一点里面计算用的收益率，原本都写的6.5%。其实写6.5%也不算全错，因为香港理财，情况好于预期的时候，完全有可能达到。

但是我总觉得，不能只讲最好情况啊。以下紫色字体是今天补充修订的内容：

我昨天之所以写6.5%，是因为之前看过一篇大V的文章，标题写的6-7%，我就只记住了标题。我取6.5来计算，还想的是，要客观一点，不能啥都按照最高收益来算。然后，昨晚这篇发出后，就有朋友问起具体产品和收益率，我就自己亲手算了一下收益率。

然而我根据计划书上的现金价值表，算到半夜，发现，别说7%，不管怎么算，连6.5%都到不了。觉得很奇怪，于是又去翻了下人家大V的原文。结果，人家说的是情况好的时候（比如2013年），也就是收益率大于预期的时候，50年的收益率约6.7%，当然情况更好的话是能达到7%的。然后，我又仔细看了下人家写的，一般收益率的计算结果，其实是和我差不多的，只是估计大V是为了表示高收益的波动范围，顺便博下眼球，标题就写了个稍夸张的6-7%，我也就直接记住人家结论，就没有详细计算了。

那么，现在，经过我亲手计算的结果是：

（上文和标题也已经根据这个数字改了）

15年 4.9%

因为朋友问的是15年，发现有办法在15年短期内达到15年4.9%的

30年 5.8%  或 6%

我退保节省下来的三万多，等女儿31岁时，就变成了18.85万

但是如果按照15年4.9%的买法，到30年，其实达到6%是完全没问题的。这就是普通情况的收益率，还不是高于预期的情况才有的收益率哈。

40年 6.2%

等女儿41岁时，三万多就变成了38.52万

65年 6.35%

等女儿66岁时，三万多就变成了189.96万，约等于190万。

虽然比我昨天写的6.5%低了一些（昨天按照6.5%来算，65年是208万），但是总的来说，比国内的各种4%的同类产品好太多，而且，我之前说过，银行同类的稳健产品，针对600万大客户的，也就5.1%啊……而香港这个，不仅收益率高，算是普通人能投资的稳健资产中收益最高的了，关键还是美元资产啊。

不过，买香港理财，最大的风险或许就是汇率——美元跌了咋整？

我是这样想的：虽然汇率说不准，但是我认识的那些搞金融的朋友，几乎都配置了美元资产的。我们普通人，最稳妥的做法就是买这种储蓄金，买其他的高风险的我们承受不了损失，海外买房，又没那么多资金。

虽然没人可以预知未来，但就是因为这个不确定性，所以要配置美元资产啊。要说担心美元跌，我其实还反过来担心，等川普任期过了，美元暴涨而我却没有配置美元资产咋办，我更担心这种大的机会成本的损失啊~（毕竟现在人民币只对美元升值，对欧元是在贬值啊……）

我想了下，配置美元资产无非三种结果：

一、美元涨了：这样最好，理财本身的收益率加上汇率收益，整体收益会达到10%甚至更高～

二、美元不涨不跌：那30年来说有5.8%、40年来说有6.2%的不操心的稳定收益，也不错啊～

三、美元跌了：关键要看跌多少，如果跌一点可以忽略不计，如果跌到超过15%，那确实有点悲剧。但是汇率波动大，既然能跌15%，那涨回去也是很有可能的，我倒是真的不担心这个波动。所以，这个就看自己怎么想的了，如果真的很担心，那就不要买了嘛。不然买个理财还睡不着觉了，得不偿失啊。

不过想想人们其实胆子挺大的，敢在A股里面下赌注（在我看来，绝大部分人炒股就是在赌博而已），相对来说，香港理财这点汇率风险，和A股的波动与无常相比，那简直要稳妥太多了。

反正我自己等哺乳期过了，就要去香港打HPV针，到时候肯定会顺便去买香港的美元理财的。毕竟小孩以后要出国交换以及留学什么的，我还是需要提前备一点美元资产。

（四）我的一点小私心

在我还没有钻研香港的理财产品的时候，我没想到收益率有这么高，就也没有觉得保费损失很大。

我想的是，要想办法节约用钱，省出这份每年1828元的保费。

于是我就给自己定了个规矩：不喝奶茶！

因为我超喜欢一点点的冰淇淋红茶（推荐配方：去冰、不加糖或三分甜、加仙草和红豆）还有奶青、奶绿，一般来说，一杯就是12元，按照一周三杯的频率，一年52周，那我一年的消费就是1872元。所以我就给自己说，不喝奶茶，用这个钱给女儿续交这份内地的重疾险。

现在，我终于算清楚了！

不仅避免了一笔财务损失，更重要的是：

我！终！于！可！以！喝！奶！茶！了！！！

==================

这里还要补充一点，有的朋友问，既然买理财这么划算，那干嘛还要买重疾险，直接买你说的那个理财好了啊。

我是这样想的：那个香港理财是要用闲钱去买，要放30年收益率才能达到5.8%，如果你只放5年就要取，连本金都拿不回来啊。这个合约就是一个用长时间换高收益的合同，就是个理财产品，不带任何保险性质（如果刚买了几年就挂了，是有一点赔付的，但这个概率太小了，可以忽略不计了），不会因为第五年急需用钱治病救命，就能喊保险公司退钱，真的不能啊。

举个例子，就好比一个人买了个银行的五年定期理财产品，合同上说好了中途无论如何不取出来，第五年一次性返还本金和利息。结果第二年重疾了，急需用钱，去找银行，说不要利息了，快把本金还给我！你觉得银行会给吗……

所以，为了避免这些重疾的风险，肯定要买重疾险啊，而且重疾险的配置先于理财。买好了保险，有余力，再来看理财。重疾险虽然收益率只有3%，但是我也想得通啊，人家带杠杆的嘛，出险了有远高于保费的赔付啊。所以人家保险公司卖保险，是带着赔付成本的，自然不能要求分红型保险的收益率和理财产品一样高啊。

看我之前的保险科普文，戳这里：

我为啥要买保险

手把手教你看保单（1）：好想退保啊

手把手教你看保单（2）：不保哪些

手把手教你看保单（3）：疾病对比

要是我爸年轻时买了重疾险就好了

以后再买保险？

理财：教育金？养老金？

我的保险科普文及购买清单（2017年）

医疗险：亲身实例

我的销售心得

关于保险的几个小八卦

关于防骗的文章戳这里：

转发父母：或许这是最新骗局

湖南海济给老子滚！！！

不好意思，我又来防骗了