人到中年不是危机,最大的危机在于你的理财型收入

此前看到过一个段子，有人问：为什么在上海月入三万，依然会感到很焦虑？

下面有人跟帖评论：

不要说你月入三万，我月入十万，也很焦虑。

但最好的答案是这样的：

那是因为你收入姿势不对。如果三万的构成是一万工资，加四套房租金两万，绝对不会焦虑。

虽然这只是个段子，但这个段子是一个好段子，一个有水平的，直击灵魂的段子。

如果收入姿势不对，不要说月入三万，月入十万，在上海北京这样的城市，一样会焦虑。

人到中年，这种焦虑感尤为明显。中年危机”四个字，仿佛一颗针狠狠扎在了胸口。从保温杯到中年油腻再到中兴跳楼门.....再到人到中年不如狗，岁月真的就是一把杀猪刀。

中年真的有危机吗？

曾有一位朋友说：毕业十年后，和同班同学的财富差距，就在于谁比谁早了几年买了房。这位校友现在在某国企任处级干部，从资历和处境看，基本已是体制内的天花板，没有太多上升的可能了。他感受到中年危机了吗？从他的状态看，事业稳定家庭和睦，不至于焦虑。在我看来，这不是体制带给他的安全感，而是他那几套广州市中心的房子帮他化解了“中年危机”。

所以，人内心是安定还是焦虑，取决于自己的资产。说起资产，就一定要谈谈经济。

这几年科技型的企业不但赚钱，还吸引了大量的热钱投资。但是，对于创新型的行业，如果你觉得跟不上形势发展，就不妨退居二线。”

其实，退居二线不是丢人的事情。人就是应该在合适的时间做合适的事情。当你事业有成又没了创业时的激情和动力时，就应该想着是不是有更合适的人去做企业。然后你享受人生，用你前半辈子的资本积累，做一些投资理财，靠理财型收入，养活下半辈子。

关于理财型收入

人的一生有两种收入：一是工作型收入，二是理财型收入。

工作型收入正常情况下随着工龄和经验的增加而增加，但是工作型收入的增长斜率是非常有限的，到了一定的年龄后就不再增加了，天花板相较于投资回报会低很多。理财型收入，是因为资本的积累和复利的累加而呈现更快的增长趋势。

▲ “理财型收入”与“工作型收入”走势

这个曲线图告诉你，理想的一生，理财型收入的比例必须不断增加，且无论你在什么年龄上退休，都是理财型收入全面取代工作型收入的时候，这时的你不工作，也一样可以养活自己。

注意这里有一个临界点，一般就是在四十岁左右出现，也就是我们所说的“中年”时期。这个点上理财型收入已经可以和工作型收入持平了。再往后，理财型收入就超过了工作型收入。当理财型收入可以覆盖以及大于所有的花销，也就意味你进入“财务自由”状态。

根据统计，美国家庭净资产100万美元的人群，他们所拥有的可投资性资产占全部资产的比例超过六成，而且拥有越多家庭净资产的人群，可投资性资产所占全部资产的比例越高。

在家庭净资产100万至500万美元的人群中，他们拥有的可投资性资产占全部资产的62%。在家庭净资产500万至2500万美元的人群中，他们拥有的可投资性资产占全部资产的68%。在家庭净资产2500万美元以上的人群中，他们拥有的可投资性资产占全部资产的69%。

▲ 美国家庭资产组合

如何设计一条漂亮上扬的理财型收入曲线？

▲ 设计理财型收入曲线的三个步骤

做好理财规划

投资是一个钱生钱的过程，你必须有资本做种子，才能开花结果。所以，从第一份收入开始，就要规划好用于消费和投资的比例，做一份家庭财务报表， 算一下每个月你有多少收入，多少支出，多少资金可用于投资。而针对可用的资金，可以根据不同的配置需求进行不同的理财方法处理，比如：

十二存单法

每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持整整十二个月，从次年第一个月开始每个月都会获得不菲定期收入的一种储蓄、投资策略，它同时兼备了灵活存取和高额回报的两大突出优势。

阶梯存款法

适用于单项大笔收入，将这笔收入分为均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存这5份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，以此类推，5年后你的5张存单就都变成5年期的定期存单，而每年都会有一张存单到期。这样的方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。

除了以上，还有其他很多种理财方法搭配不同的理财需求，比如选择合适的网贷平台理财，E都市钱包就很不错哦。相信我，当你开始开始规划理财的时候，你会发现原来自己花了那么多可花可不花的钱。而当你开始投资的时候，你就会开始更节俭地生活，因为投资带来的成就感远胜于几个名牌包包的虚荣感。

做好风险防范

对比中美家庭的资产结构，我发现了两个问题：第一，中国家庭的风险资产不足，仅有区区13.2%，而美国家庭的比例是39.5%。第二，安全型资产配置中，中国家庭的现金和银行理财太多，真正起到守门作用的保险类资产太少，这造成中国家庭的抗风险能力特别差。

我们应该时刻牢记：风险无处不在。家庭里任何一个人的突发状况都会给家庭经济带来严重打击，所以，必须把这些最坏的打算做好。常见的两种风险防范的方法：一是预留一部分风险备用金。一般风险备用金额度是半年的生活开销；二是给家庭成员，尤其是为家庭经济支柱上足保险。

最后大家永远记住这个真理：成年人的生活里，没有容易二字。

但每个人都可以带着「资本化」的思路，去学习，去逼着自己成长。最起码的限度，不要让你辛辛苦苦靠劳力换来的收入，躺在银行里睡大觉。

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