家庭理财小白的初告白

结婚之后才对家庭理财这个概念有了初步的了解。之前天真的以为，让我管钱就能任性的买买买真是大错特错。走过弯路，遇过尴尬，从开始对金钱没什么概念随便花月月光到现在记账理财买保险做储备，整个过程不算顺利但有些收获。那么，一个家庭到底怎么理财才合适呢？

如果你上网搜的话，会找到很多相关资料，大体方案就是对现金进行分配：1.生活费；2.存款；3.基金/股票/P2P等投资理财；4.保险

不以数字为依据的理论都是耍流氓！所以专家们通常会对以上四项进行一个比例配置，什么26%，30%啦，看起来很厉害的样子。我想很多人应该会和我一样，找到这些资料后立马摩拳擦掌跃跃欲试。

但，问题来了，我们家一个月的生活费是多少?

理论很美好，现实很骨感！我竟然不知道我们家一个月的开销是多少？？？家庭理财就这么，流产了吗？？？

不能出师未捷身先死啊！

为了弄清楚生活开销，我开始记账了。

一、关于记账。我是自己做EXCEL表格，文章最后会附一个简略版的，大家可以参考。手机app和记账本都用过，因为要记得尽可能详细，每月项目也会有变动，最后发现EXCEL最好用。

除了每天记录支出的项目和金额外，也会增加一个收入的类别。每周每月都会统计一下，这样开销结余一目了然。

好了，得到了想要的数据，就能预留出生活费了。

Tip1：建议大家可以把暂时用不到的生活费购买货币基金，取用方便（很多货币基金T+1即可到账），还有不错的收益（比这宝那宝的收益好），最重要的是不用每天抢额度！

Tip2：每月或者每季，夫妻两人可以翻一下记账的明细，看看目前支出是不是合理，根据记账明细进行反省和微调。如果有些目标要实现（比如旅行，换手机，甚至买车买房等），就可以通过记账来了解哪些部分还有压缩的空间，或者最近哪部分花钱有些超支。记住，钱虽然不是省出来的，但省真的能省好多钱！

接下来我们就该谈谈存款了。

二、关于存款。夫妻两人在婚前或多或少都会有一些自己的积蓄，加上结婚双方父母也会给一些。这些钱就可以当作固定存款。在存款这件事上，我的原则是安全第一。高风险高回报的道理大家都懂，追求安全也就不能追求收益了。存款是为家庭大事件（教育、养老、医疗等）做准备，不要因为货币贬值而将全部资产用来投资，要知道，少总好过于没有。

Tip3：建议以万元为单位的钱存定期。银行的定期存款，低风险的理财，国债，还有上文提到的货币基金都是不错的选择。

Tip4：每周或者每月，两人各存一部分钱作为家庭基金。这部分钱在平时遇到小的突发状况就能派上用场，当然也可以犒劳一下自己啦。家庭基金年度结余比较富裕的话，就可以转入下一步投资理财了。

三、关于投资理财。这个方面，我真是刚起步的小白。之前买过基金，没有坚持太久就放弃了。今年开始才正儿八经的做起了定投。基金定投是很值得推荐的。特别是对收入一般的普通家庭来说。首先是踩雷机率较小，学一些相关的知识基本就能避开雷区。其次基金定投的收益从长期来看相当可观。

Tip5：当大盘在3400点以下可以开始定投，定投金额为家庭月结余的26%。当大盘下跌至3100点时，可以适当增加定投额。越跌越买，如果跌下2100点，甚至到1000点，那就一次性大量买入。基金是长期持有收益才明显，大家要做好5-7年的资金准备。

Tip6：买基金时心态要佛系。每天涨涨跌跌很正常。患得患失的心理要不得！特别是定投的时候，千万别焦虑。要知道，做基金定投就是傻傻的投，聪明的卖！自己给自己设好止盈止损率，不管涨跌如何，在基金卖出之前，你都是不赚（不赔）的。

配合基金定投，可以拿出一部分资金做P2P。知道P2P跑路很多，大家有后顾之忧。不过现在国家正在对P2P行业进行整顿，好的P2P平台也是有的。通过备案并具有许可证的平台更靠谱一些。如果不放心，可以选择今年7月1号之后经过市场整顿存活下来的P2P平台。

不推荐股票。股票界有个定律，七赔两平一赚。十分之一的概率不适合普通人。当然你有经验有资金愿意承担相应风险，投资股票也未尝不可。

最后就是现在很热门的保险啦。

四、关于保险。现在大家的保险意识特别强烈，这是好事儿。但是挑选保险的时候不能光听业务员“忽悠”。重疾保险一定要认真查看理赔范围。疾病类目非常细化，差一个字可能都会导致不在理赔范围内。保险合同一定要通读一遍，别嫌麻烦，冲动购买保险可能会产生钱花了病一样看不起的局面。

至于分红返现，我觉得不必太纠结。购买保险的初衷是用低保费撬动高保额，能实实在在为医疗费用提供赔偿的保险才是好保险！分红返现只能算附加分，不要本末倒置。

保险有一个很好的功能，就是可以贷款，利息非常划算。保险贷款会参考现金价值，所以有贷款需求的朋友在选择保险时，需要考虑现金价值。

在这里非常非常非常不推荐那种集养老重疾理财等多种功能于一体的险种！仔细推敲一下就会发现，这种复合的保险，交钱多，赔的少，容易吃哑巴亏。之前我咨询了一款号称五种功能的保险，结果发现交钱多，保额缩水，一旦使用了重疾理赔，保险终止，其他什么养老理财功能也全部终止，远不如购买单一功能的保险划算。

实际上，不同家庭收入有差别。

有条件的家庭可以投资股票，房产，或者配置海外资金。如果碰到靠谱的商业项目也是可以尝试的。

而像我们一样收入一般的普通家庭来说，一部分存款，一部分定投，一部分保险比较合理。

至于收入偏低的家庭（家庭月收入低于3000元），可以“广开源”，增加收入来源。建议首先购买保险而非进行投资。当有一定月结余的时候再开始投资也不晚。

以上这几点，谨代表我个人观点，大家还有其他想法或者经验的欢迎随时交流。

（后附记账表格，仅供参考）

支出项目/ 日期	4月1日	4月2日	4月3日	4月4日	4月5日	4月6日	4月7日	4月8日	4月9日
水果
蔬菜
车贷
衣服
…..

建议把常用项写在第一栏的前半部分，随机出现的支出项目写在后面。

项目名称			第一周	第二周	第三周	第四周	累计
固定支出	日常开销	电费
		水费
		燃气费
		网络费
		话费
		牛奶
		……
	贷款	车贷
机动开支	购物	衣服
		鞋子
	娱乐	电影
	学习	书籍
收入	收入
合计

支出金额前加“-”，收入金额前加“+”