中产阶级焦虑下产生的保险新宠——定期寿险

2018年还剩下250天！

一、消费升级。

 

当我们谈论的对象从菜市场的鸡蛋今天贵了两毛，到谈论这次度假是去普吉岛还是帕劳；从精打细算每一分钱，到根本不知道菜价，吃了健康就好。这不仅是GDP的增长，也不仅是通胀，更是一次消费的升级，升级的范围广泛且深刻，我们的认知不再停留在生存的层面，更是到了更高的层面，甚至是自我实现。

 

二、中产焦虑。

 

但是我们却更加焦虑，更加怀疑，我们需求更多。历史告诉你，这不是偶然，当人类社会发展到一定层次，社会的生产力发展到一定水平的时候，新的阶层——中产阶级诞生了，这个阶级会产生共同的认同，相近的思维方式。过往我国的人口富裕程度是金字塔型，开始慢慢收窄它的尾部，往橄榄球型演变。没错，美国日本等发达国家都有过这样的时候，有一个有意思的研究，当人均gdp超过8000美元的时候，有两个有意思的特征：

 

第一、开始越来越多的人跑马拉松；

第二、纯消费型保障产品开始盛行；

 

很显然中国在16年人均GDP就已经达到了8000美元，这和纯保障型保险在市场上流行的时间相吻合，马拉松也持续不断的热起来，有些城市甚至一年举行两次以上马拉松，比如苏州：金鸡湖、太湖、张家港...

 

今天要讲的主角不是中产阶级，而是中产阶级的崛起带动的一个险种：定期寿险。从保险的原理上来讲，我们真正需要保的保险是我们无法承受的风险，这部分风险概率低但是一旦发生了损失巨大。

 

三、我们真正需要什么

 

1、死亡风险保障

 

死亡风险的历史冷知识：苏格兰长老会为了给牧师们的妻儿提供死亡风险保障，并没有拍脑袋一味求上帝告诉他们应该怎么设计，而是找到了麦克劳林这个数学家，实质上麦克劳林也是基督徒并且和牛顿关系不错。麦克劳林用大数法则设计了保额和保费，21年后的1765年互助基金的总资本，只比预算少了1英镑。

 

在中国每隔两周就有7万人英年早逝（20-59岁）每年有1000万人会因为家庭经济支柱的离开，彻底改变命运的轨迹。人寿保险就是保死亡风险的，一旦一个人死亡，他的家庭、家人会立刻被这个社会无情驱逐，尤其是25-45岁的年轻人，90后都是中年人，那就中年人也是一样。这类人有个共同的特点，就是财务负担非常重，一旦有人亡故，其所在的家庭成员会迅速被社会边缘化。

 

2、死亡保障缺口

 

假设你有200万贷款，突然间你挂掉了，那么如果没有足够的储蓄或者收入替代，房子就会被收走；假设你有 100万储蓄，家人用来还一半房贷，剩下的100万，就是所谓的死亡保障缺口。瑞士再保险公司测算，中国的死亡保障缺口高达300万亿，而且每年在飞奔高速增长，因为房价在飞速增长。

 

3、定期寿险的现状，少数人的“俱乐部”

 

中国的定期寿险销量在总的保险份额里面只有5%，你想多了，是万分之五，一万份保单里才有一份定期寿险，买的还都是什么人呢？精算师、保险公司高管等懂保险的人。为什么懂保险的人会买定期寿险而老百姓不买呢？原因就在于对保险的理解上，一般人购买保险首先看划不划算，但是真正的专家是用最小的代价，获得最大的风险保障，尤其在有缺口的保障上。之前供职的一家公司的总经理接受采访的时候曾经说到过这个问题，记者问他是否买了保险，他说他最重要的一份保单是年交5万，交20年，100万一分钱也没有返还的定期寿险，这就是不同。

 

在中国，极少人能够正视死亡，对于敢打敢拼的中国人来说，哪管身后洪水滔天才是英雄本色，但是对待死亡这件事上却真的不能如此看待。能够理性的看待死亡保障缺口，不仅是卸下无所不能的坚强面具给自己一个拷问自己的机会，更是一个人前进的动力。乔布斯说，他每天醒来，都会问自己，如果今天是生命的最后一天，是否还要做今天要做的事。

 

定期寿险不好卖，更不赚钱。人们的认知本来就没有到这个地步，忌讳谈生死，偶尔有理念好的，保费一点点，佣金更可怜。这就造成了营销动力不足，因此，即便在业务员的层面，很多人都并没有够买定期寿险，更别说足额定期寿险。

 

4、发达保险市场的情况

 

日本有14%的保单是定期寿险，新加坡将定期寿险列入社会保障体系，美国也是定期寿险大国，平均10张保单定期寿险就有4张，发达的保险市场，市场和消费者已经认可了定期寿险对社会的意义和最家庭的意义。

 

四、总结

 

是时候让消费升级的风也吹向我们的顾虑了，定期寿险：死了赔钱，就这么简单，让死亡也抢不走你的工资卡。

 

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