理财保险理的什么财?

       

       大家好，我们又在此相见。假如你中了500万，打算怎么花这笔钱呢？

       相信不少朋友会说买房，买车，旅游，买各种平时无力购买的东西等，也有朋友会选择做生意、投资等。其实人突然获得了一大笔意外之财的时候都会迷失自己。首先我们要清楚的认识到这笔钱不是靠自己的能力挣来的，有没有得到这笔钱，自己挣钱的能力还是没有变，除非是运气好靠这笔钱做生意成功了，但是目前中国中小企业的平均寿命也就3年左右。

       俗话说水往低处流，人往高处走，如果中的奖金没有用来做生意或投资，而是用来消费的话，假如一个人习惯了高消费，而自己的赚钱能力没有相应的提升，其后果就是“德不配位”，难以适应。人性让我们习惯从贫穷到富裕的过程，相信大多数人都经受不了从富裕到贫穷的打击，尤其是在今天社会容错率很低的情况下，获得这笔奖金怎么办呢？可以通过理财保险来增加自己的年收入能力，从而提高自己的生活水平，其实就是把坐吃山空变成细水长流的方法。

一、关于理财保险我们这里先学习几个相关的概念：

       ①买与存的区别：买保险的动作是买，到银行里面存钱的动作是存。买保险是交易行为，交的保费不属于自己了。存银行的钱还是自己的。比如同样是10万块钱，用来买保险，这10万就花出去了，但是到银行存钱，这10万还是自己的，所以买保险不等于存钱，虽然有的保险是储蓄型的，但和银行储蓄差别还是很大，之所以要强调买与存的概念，是因为在很多纠纷中，买与存的处理方式是不一样的，这句话大家自行理解，这里不多做解释。

       ②生存金与利息：我们前面学习寿险的时候讲过，生存金对应的是生存受益人，在健康保险中，这是一种保险的赔款，在理财保险中，国家暂时没有规定其属不属于保险赔款。银行给付利息是获利的行为，保险公司给付生存金是赔偿的行为，所以利息有利息税（因利息太低，中国大陆2012年以后暂停征收利息税），生存金不交税。

       ③新业务价值档位：简单讲就是某种保险产品对保险公司的利益是高还是低。分为A、B、C、D、E等档位。其中A档最高，E档最低。一般健康险都是A、B档较多，因为有杠杆。理财险从A到E都有。保险公司交给银行销售的保险产品和保险公司自己销售的保险产品，同为A档的情况下，为什么保障利益相差很大？这是因为交给银行销售的保险产品，银行要提取相应的费用。

       ④组合保险：就是把多种含有不同保险责任的保险组合在一起形成新的保险，达到一种保险具有了多种保险责任的目的。比如终身重疾险+终身寿险的组合，比如终身理财保险+终身寿险的组合。之所以这样是因为有人投保了终身重疾险，一生都没有发生过重疾就身故了，这样他的重疾险没能发挥作用，所以把终身重疾险与终身寿险组合以后，前面的情况也能获得保额的赔付，更加人性化。

       ⑤赔付概率：

       1、健康保险具有杠杠效应，其中：

       1）意外伤害保险可以达到1：1000～1：200，每年的赔付概率为3‰～7‰。

       2）住院医疗保险可以达到1：1500～0，根据投保年龄不同，投保产品不同、赔付金额不同，每年赔付概率是不定的，不生病、小病、大病都有可能发生。

       3）重疾险可以达到1：100～1：0.5， 一生罹患重疾的概率是72.18%，根据投保年龄不同、发病时间不同、投保的产品不同，导致杠杆不同。

       4）定期寿险：1：200～0，根据投保年龄不同、身故年龄不同、投保产品不同，导致杠杆不同。

       5）终身寿险：1：100～1：1.5，根据投保年龄不同、身故年龄不同、投保产品不同，导致杠杆不同。

       2、理财保险没有杠杆，100%领取生存金，但是需要较长时间才能领足所交保费。

       

      ⑥三差的概念：三差就是“死差、费差、利差”。死差就是预定死亡率和实际死亡率的差值。费差就是预定管理费和实际管理费的差值。利差就是预定收益率和实际收益率的差值。死差和费差都来源于长期的统计资料，预定和实际相差不大，利差跟保险公司投资项目有关，所以差别非常大，其实保险公司赚的钱主要来源于利差。

      ⑦理财保险也分为分红型和非分红型，这个一定要注意，其实就是看合同里面有没有关于红利分配的条款。

二、理财保险的基本形态：

       ①年金保险、教育保险、养老保险：这三种保险都是按保险合同要求交保费，然后在保险合同约定的期限内，持续领取生存金，分定期（如5年期，20年期等）和终身，一般都含有身故责任（和寿险结合），若被保险人身故，按照已交保费和现金价值较大者赔偿给身故受益人。

       ②万能帐户保险：类似于银行帐户但开户规则有所不同，可以在帐户额度内追加和提取资金（有具体规则，按保险合同），和保险公司的经营挂钩，享受分红，特点就是该帐户的现金价值等于帐户里面的资金数额，该帐户一般也包含身故责任（和寿险结合），若被保险人身故，帐户内的资金将赔偿给身故受益人。该保险也可以保单贷款，规则和年金保险一样。

       ③投资联结保险：其实这种保险都不能算完全意义上的保险，更类似于银行理财产品，因为其本身就有风险，和保险所提倡的安全性是相悖的，，保险行业越来越规范，这种保险以后会逐步退出市场。

三、什么情况下可以买理财类保险呢？

       ①要有闲钱。闲钱就是没有它不影响生活，有它也只是存银行。

       ②理财保险不是理财产品，只是一种理财方式，就跟买房子来理财是一回事，买理财保险不是为了高收益，而是因为没有好的投资项目而又想通过做理财抵御通胀。好的投资项目需要同时满足两个条件：第一资金安全，“本金”不会少；第二确保年收益率10%以上。满足不了这两个条件都不算好的投资项目。

       ③为今后的生活作打算，确保自己或家人有持续收入，比如一笔额外的年薪、养老金等，当然也有特殊的诉求，这里举一个案例：

       一位30多岁的女士，身患绝症，有一个几岁大的女儿，这位女士担心两个问题：第一是她走了以后女儿的生活能不能过得好；第二是女儿还小，十多二十年后还能不能记得她这位母亲。所以这位女士为女儿投保了年金保险，设定女儿为被保险人，确保她每年有一笔生活费，同时不会忘记自己（领取年金必须知道投保人姓名）。

       ④从第③条衍生的功能：防止子女乱消费，养成合理消费的习惯。

       ⑤需要做财富的传承，比如父亲有500万，想要在自己身故以后传给子女，可以通过购买500万的理财保险，设定自己为被保险人（默认为生存受益人领生存金），子女为身故受益人，这笔钱不需要立遗嘱就能直接传承还不收税，同时作为投保人和被保险人，拥有变更受益人的权利，确保子女的表现基本正常。

      ⑥为自己设立安全的后备资金。投保人对保单掌握有绝对的权利，合同一旦设立，除投保人外，这张保单谁也无法变更，具有绝对的安全性。诸如“银行卡被别人拿走，任何人知道这张卡的密码都能取钱的情况”，在保险中是没有办法发生的，因为所有的变更都需要投保人授权。同时可以通过保单贷款把资金释放出来（贷款额度最高为保单现金价值净额的80%）。

       下面还是来看一个示例，假定小明中了600万彩票（20%个人所得税，实际到手480万）来规划：

       从表中我们可以看到，小明每年交的保费为1550472元，交3年合计460多万。，从2017年10月1日以后，所有年金保险首次领取生存金必须是投保满5年以后，且领取的额度不能超过已交保费的20%。所以在这个示例当中设立了特别生存金这一条，首次领取按照已交保费的20%达到了93万多。

 

      从第6个保单周年日开始，每年领取生存金84000元，其实因为这个示例是分红型的，每年领取的金额都会比上一年有所增加，所以不是固定的84000元，而是84000元+分红。这种生存金就相当于是增加了小明的年收入，每年都有直到他身故，而且还不用缴税，确保小明生活衣食无忧。

       附加万能帐户，每年领取的生存金如果不领取的话将自动进入万能帐户，参与保险公司的分红，再次获得增长。按照保险合同，保底年收益率为2.，保底利率不能太高，会影响保险公司的偿付能力)。实际能超过2.5%多少根据各保险公司的经营状况决定。

       身故保险金，按照小明交的保费和保单现金价值较大者退还给小明指定的身故受益人。注意：万能帐户的现金价值也将退还给小明指定的身故受益人。

       假如有一天小明看到一个好的项目想投资，可以利用保单贷款来周转资金，达到获利的目的。

四、衡量理财保险对自己有没有利，要通过这几方面来考虑：

       ①理财保险的保额是名义保额，保额并不能直接决定每年领多少生存金，而是要根据保额和合同约定的给付比例来确定。

       ②计算保额与保费的比值，其实就是费率，当然要和第①条一起来计算。

       ③注意合同条款，年缴保费和已交保费是不同的哦，而且也是计算生存金的基础。

       ④选择一家有实力的保险公司，因为保险分红和保险公司的经营状况有直接关系，为什么有的人觉得分红保险不好呢？其实就是公司经营状况不好。，70%是要通过分红分给客户的，如果一家保险公司不赚钱，它拿什么来分呢？

        今天就讲到这里，相信大家对理财保险有了一定认识，希望对你们有用哦，谢谢观看。

        END