本期理财嘉宾
中国工商银行莱芜分行
花园支行理财经理:王彩华
金莱支行理财经理:张慧
结构性存款,在很多人眼里可能是个新物种,其实,国外金融机构的结构化产品发源可以追溯到上世纪80年代,国内起步相对较晚,但至今也有将近20年的发展历史。那么究竟什么是结构性存款,有哪些优势?今天我们就来为你解答。
所谓“结构性存款”是指在普通存款的基础上嵌入期权等金融衍生工具,通过与利率、汇率、股指等的波动性挂钩,从而使存款人拥有获得较高收益机会的产品。
❶首先,它是一种“存款”;
❷其次,它兼具“理财”特性。
简单来说,结构性存款就是把你的钱的大部分放在存款里,作为安全投资的基础;小部分钱,购买一些金融衍生工具,用这小部分的钱来谋求更高的收益。换句话说,它就是“定期存款+期权”,即(保证本金+最低保障的利率)+(高出基础利率部分的利息投资衍生品)。
按照本金的币种不同,工行结构性存款分为外汇结构性存款和人民币结构性存款两大类。其中:外汇结构性存款特指本金货币为美元、欧元、澳元、英镑、日元、港币等可自由兑换货币的结构性存款;人民币结构性存款特指本金货币为人民币的结构性存款。
由于存款和衍生品的组合,使得结构性存款既有“确定的存款收益”,又有“衍生品投资的想象空间”。举个栗子:某款结构性存款,期限182天,预期到期利率:1.55%或4.4%(年化)。挂钩黄金价格水平为伦敦洲际交易所发布的下午定盘价。
假设本存款相关联的黄金期初价格为1650美元/盎司,波动区间为(1150--2150)美元/盎司。
最有利情况:到期观察日黄金价格水平没有突破波动区间,则客户存款到期获得最高利率(年化)4.4%。如到期黄金价格为1880美元/盎司,则存款利率4.4%。
最不利情况:到期观察日黄金价格水平突破了波动区间,则客户存款到期获得最高利率(年化)1.55%。如到期黄金价格为1000美元/盎司,则存款利率1.55%。
目前市面发行的结构性存款产品多是保本型,收益率比普通存款收益率要高,收益率很多1年期的将近4%或更多,和大额存单收益率差不多,但起点则要低很多。
适用于资金相对充裕,希望获得较高资金回报,对金融市场有一定分析能力以及相应风险承受能力的,。
该产品是最常见的投资型衍生品,可与利率、汇率、股票、商品、信用等多种指数挂钩,预期收益优于定期存款,可满足客户不同投资需求。
1. 根据客户群体的不同,分为两大类产品:面向中小企业法人客户的集合型产品、。
2. 产品种类丰富:工行产品可挂钩指标种类多样,包括利率、汇率、商品等,同时可为客户提供最低收益保证、本金保证、部分本金保证等结构性存款产品。
3. 个性化的设计:工行在产品设计上灵活多变,可按存款日期、金额、期限及挂钩指标等要素灵活组合,满足客户个性化需求。
对于投资者而言,可投资市场日益宽泛,可以投资和持有的品相与其功能也有了很大变化。市场波动难以预料,来自于各方面的风险无法把握,尽可能让自己的资产配置多元化,有助于投资者降低风险。
从产品设计的角度看,“结构性存款”的难度不在于“存款”,而在于“结构性”。它所附加的衍生产品的投资或选择能力非常重要,所以建议投资者到研发能力强、产品类型丰富的大型银行购买。
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