财新 || 我为什么要去新加坡买定期寿险

2016年10月10日，趁着重阳节香港放假，我专程去新加坡买了一份20年期的定期寿险。假期不能陪孩子玩、专程飞一趟新加坡去买一份最简单的人寿保险，心中难免有些感慨。

我从事保险业十多年了，专门去新加坡买定期寿险，主要还是被财新网上2016年几篇关于定期寿险的文章所启发，正如这些文章的作者所言：定期寿险，的确是人寿保险“姓保”的核心所在。

去年由于工作关系，我失去了前保险公司雇主提供的高额团体定期寿险保障，因此，自身购买高额定期寿险人身保障的真切财务需求，激发我重新审视自身和中国巨大的死亡风险保障“缺口”，分析中国内地和香港寿险市场中存在的“市场失灵”现象，并进一步延伸思考中国寿险业的未来。

作为一名“港漂”“大陆仔”，我为什么要去新加坡买保险呢？三点原因：有需求，贪便宜，做研究。

首先，我有购买定期寿险以管理早亡风险、为家庭提供财务保障的真实需求。

我还没赚够钱，而小家庭主要靠我打工赚钱维持生计，因此，我有规避早亡风险的强烈财务需求，以防概率虽小、负面影响却极大的“英年早逝”的风险。而多年的保险工作经验让我知道，应对早亡风险、从财务上保护家庭，最好的金融产品就是定期寿险，前提条件是其价格公允、可以负担得起。因此，在失去高额团体定期寿险保障的情况下，我急需购买高保额、保到我工作快退休时的定期寿险产品。

但凡真懂保险的人，都会考虑买好的定期寿险。例如，中国太平人寿前总经理、平安保险大学前校长郑荣禄先生在其著作《学习的革命》中，也提到他购买了高保额的定期寿险；再如，美国咨询公司麦肯锡的两个咨询师辞职出来创业，搞了一家保险科技公司Policy Genius卖保险，旗帜鲜明地只卖定期寿险而不卖终身寿险。

第二，之所以去新加坡买，而不在香港或者内地买，是因为我“贪便宜”。

内地和香港的定期寿险产品都非常贵，供给也不丰富，相对于新加坡或欧美市场的定期寿险产品而言，内地和香港市场的定期寿险产品不是贵20%或30%，而是贵近200%到300%甚至更多。作为一名从业多年的保险工作人员，我完全无法接受如此巨大的市场不公平，完全不能说服自己去适应这样不公平的市场，因此也就只能改变自己所处的世界，飞到相对公平一点的新加坡市场去买相对公平一点的定期寿险。而公平，以及对社会公平正义的追求，也正是我写作的主要动力和目的。

精算师用数字说话，以下表格是我就我自己的实际情况所做的定期寿险产品价格对比，读者可据此自行判断国内和香港的定期寿险产品是否贵得离谱。

为帮助读者更加直观的体会下表中的价格差异，让我们假设1元新加坡币相当于5元人民币，并且不考虑利息因素：我买100万新币（500万人民币）保额的20年期定期寿险，老天保佑给命活的话，20年我共需缴费85800元人民币（858乘20乘5）。如果同样100万新币（500万人民币）的保额，我买中国某大型公司的产品的话，20年我共需缴费640000元人民币（6400乘5乘20）。

一个8.6万人民币保500万人民币，一个64万人民币保500万人民币，要是你，你买哪一个？！即使是我所能找到的内地最便宜的国内某外资小公司所卖的产品，其总保费也要12.45万，比我在新加坡买的最便宜的产品贵4万人民币左右，而这4万块我完全可以省下来去新加坡玩几次了！我唯一后悔的是当初在美国工作时没有买足定期寿险保障。

保20年缴费20年的定期寿险产品，提供保身故或者全残赔偿，没有现金价值，不返还保费，没有储蓄成分	100万保额单位年保费（男，近40岁，健康情况良好，不抽烟），单位：新加坡元/年	比我买的贵（+）或便宜（-）多少%
新加坡我买的产品1	858	0%
新加坡某公司产品2	1144	33%
新加坡某公司产品3	1275	49%
香港某公司产品1	2324	171%
香港我能找到的最便宜的某公司产品2	1400	63%
中国内地某大型公司产品1	6400	646%
中国内地某小型公司产品2	2550	197%
中国内地我能找到的最便宜的某公司产品3	1245	45%
美国某公司产品1	830	-3%
美国某公司产品2	780	-9%
美国某保险比价网展示的最低价格	526	-39%

此外，很多媒体曾说香港寿险便宜是因为香港人均寿命世界领先，这种说法对我而言是“伪科学”——貌似有理、实则不然，却能有效误导国内广大“吃瓜群众”。根据世界银行的统计数据，2014年中国内地、中国香港和美国出生时人均寿命分别为76岁、84岁和79岁。而以上表格中的价格数据说明：香港和内地的保障型寿险产品都非常贵，与美国同类产品之间的价差之大，完全无法用死亡率差异进行解释。美国的定期寿险产品虽然最便宜，但它不卖给我，所以“贪便宜”的我只能去新加坡买，但我贪的可不是小便宜。

我去新加坡买保险的最后一个原因是想实地研究新加坡的保险市场。

新加坡有《理财顾问法》，，我去新加坡买保险，也是想着切身体会、实地研究新加坡独立理财顾问卖保险的流程，这是我本职工作的需要。我这次去新加坡就是通过一位独立理财顾问朋友购买的保险，其专业能力给我留下了深刻而良好的印象。

据为我服务的这位独立理财顾问介绍，他们公司每年所买的保单中大约有四分之一多是定期寿险，虽然这个比例比美国定期寿险数目占比40%要小一些，但比中国内地和香港的情况还是要好很多，在一定程度上也反映了新加坡理财顾问的专业水准。

“独立理财顾问”在新加坡可不是一个随便可以使用的职业称谓，“独立”体现在真正从客户的角度出发、提供真正满足客户真实财务需求的顾问服务和产品推荐，而不是哪个产品容易买、哪个佣金高就推销哪个产品。

虽然新加坡的“独立理财顾问”制度在我看来还不够完善、有待改进，但相对于中国内地和香港的诸多“理财顾问”、“理财规划师”而言，其独立性、专业性就我个人看来还是要好很多，至少新加坡的“独立理财顾问”会给客户介绍定期寿险产品，会去卖相当大比例的定期寿险产品。

我个人常用一条简单原则去初步判断一位“理财顾问”的专业性：看这位“理财顾问”或“财务规划师”会否介绍和推销定期寿险。从来不卖定期寿险的理财顾问，在我个人看来，绝对难言专业、客观和将客户的利益放在第一位。甚至可以这么说：从来不卖定期寿险的保险中介不可能是一位好的理财顾问。

作者简介：明宏义，财新网专栏作家，北美精算师。