穷是有原因的!债务“陷阱”到处都是,你我都会掉进去

算账很难吗？很多人对此嗤之以鼻，略难，多数人其实都不太会算，或者算的不对。

这一点也被金融业利用，比如利率幻觉就是最常用到的工具，表面上看起来很合算，其实很贵，利用的就是你不会算账的弱点。

最穷的人和最不会算账的人支付最高的利率，是这个行业的特点。高息产品遍地都是，看着都是馅饼，多数人一不小心就会掉进去，不信我们今天就来算算账，从身边最容易接触的六个产品算起：

01

信用卡业务大爆发，为啥？

最近银行年报纷纷出炉，优秀啊，其中一个亮点就是信用卡业务，比如招行，信用卡利息收入395.38亿元，非利收入149.13亿元，共计544.51亿元，平均一天入账1.49亿元。

银行的这些收入中，信用卡分期手续费是重要的，一般银行信用卡会设置2到36期不等的分期还款设置，手续费多在0-1.67%之间。手续费这个说法有很大的迷惑性，比如5000元的帐单做分期，每期的手续费也就几十块钱，不多啊！但是真实的利率是什么呢？

通常我们算实际利率会用到IRR（内部收益率）这个工具，这个也是很多做投资人经常用到的工具，不懂略过吧，其实就是综合考虑了每期的流入流出现金的量和时间，加权出来的结果，作用之一就是来计算真实利率的，会用就行。

如果分三期还款，每期的手续费只贵十来块钱，但是算完了真实的利率16%。

其实银行信用卡的分期还款利率都差不多是这个水准，高的能有18%。比你预想的高很多。

你能买到保本的18%的投资产品吗？

所以机构在向你兜售产品时，会突出年化收益，而让你做分期时，会说是手续费，你看着钱不多就做了，用词不同差别很大，你眼中的小钱成就了银行的利润表。所以银行利用各种渠道鼓励你分期也是有道理的，比如这类广告随处可见：

02

每天为什么接那么多贷款电话？

  贷款。乍一看，额度高费用低，不贷好像亏了好多钱，诱惑很大，可能你本来可以不用借这个钱，但一贪便宜就入彀。

这些贷款其中来源复杂，有的来自银行，有的来自互联网金融公司，还有其他各种野路子。

这期间的差别就在于，你每期还款时是本息都还的，你能用到的本金数量是不断减少的，这就是利率幻觉中被忽视的时间因素。

如果你觉得IRR公式使用起来略复杂，可以在网上搜索现成的IRR计算器，也都很好用。

其实银行系在贷款业务中还算是稳健派，很多狂放派因为获客和渠道的成本，实际利率更高。比如大家熟悉的现金贷。

03

活着，就要远离现金贷，为什么？

现金贷平台一般会用日利率的方式展示成本，比如万三，算下来以为年利率10.95%，但平台会收取借款金额的0.97%为服务费，此外还要加收借款金额6%的平台运营费。

若借5000元为期一个月，利息仅需45元，但服务费和平台运营费则要1755元。因此一个月后本息一共需要还6800元。如此计算下来，该平台的实际年化利率达到了366%。

现金贷的本质不是风控，而是流量生意，就是赌会还钱的人能覆盖坏账成本。

大部分人的网贷历程都差不多：都是过高的估计自己当下的能力的结果以为自己只是临时性周转，但是结果都是陷入了长期高利贷的噩梦。所以你会看到有人因为现金贷，这种个例已经太多了。

对于现金贷，建议能离多远有多远，他们会采用很多诱惑的方式勾引你的欲望，然后让你万劫不复，因为善良的你敌不过那些五花八门的催收人员，有时候死亡倒成了一种解脱。

比如趣店。

04

汽车分期真的合算吗？

因为现金贷行业被口诛笔伐，所以大家都纷纷转换战场，各类消费金融纷纷出炉，比如趣店就盯上了汽车金融，推出了大白汽车，卖点很多，首付10%，送全险，分期灵活。有吸引力吧，可真实情况呢？猫哥在他们的app上随手看了这个方案：

车价13.18万，首付10%，贷款11.86万元，每月还款4767.14元，36个月。真实的利率多少呢？

计算可得真实年利率25.8%！

如果扣除赠送保险的成本8000元，真实年利率也不低，21%！

贵吗？贵！

因为汽车金融是个充分竞争的市场，大量的银行和厂商金融公司会提供贷款产品，特别是银行提供的贷款，利率一般在4-5%，比现在很多所谓创新公司提供的产品合算很多。

很多人因为看到了赠全险就觉得非常划算，其实就是不会算账。

如果心甘情愿的支付更高的成本，那就真的不要再抱怨没钱了。还是那句老话，最穷的人支付最高的利息！

05

房贷要不要提前还？

要不要提前还贷，需要考虑大的利率环境，就目前而言，没必要。

❶ 普通人能享受贷到的低息借贷便利是不多的，房贷是多数普通人终其一生唯一的一个能加杠杆的大额投资品！

现在贷款利率4.9%，过去二十年资产增值很多买房人已经赚到，未来即便房价走势看不清，房产毫无疑问也是抗通胀的最好工具。

❷ 很多人建议提前还贷，只比较了本息的总量，提前还贷确实能少支付不少利息，但这种思路没有综合考虑钱的时间成本，举例来说，80年代的“万元户”是富豪的象征，现在大城市月薪一万元过得都不容易。

十年前的一万块比现在值钱，现在的一万块也会比十年后值钱。这个趋势短时间是没有改变的。

❸ 很多人一边有稳定的收入还房贷，一边又攒了一笔钱，要拿这个攒下的钱去还房贷吗？不建议。简单算下就知道了，比如你攒了100万。

100万贷款10年的话，网上找个房贷计算器，成本是这样的：

等额本息方式，总还款126.7万；

等额本金方式，总还款124.7万；

如果这笔钱去做投资，即便是投资最日常的固守类产品，比如货币基金：

假定收益率是4%（目前水准），100万存十年，本息合计148万；

如果收益率按照3%计算，本息合计134.4万，都好过还贷。

因为投资货基是计算复利的，就是你每年产生的收益都会转化成下一期的本金，累积下来就高很多。

所以还不还房贷，要考虑自己的焦虑程度和整体的利率水准，在目前的情况下，贷款是很好的选择，特别是公积金贷款，真的是大福利。

06

分红、返还型的保险要不要买？

保险行业一直有个误区，在很多人的观念里，保险产品不仅要是保障属性，还要有投资属性，能分红、能返还的最佳。其实这也是因为不会算账！

那我们算算产品IRR——回报率2%！还不如你去买余额宝。

从经验看，理财类保险年化利率⼀ 般都不会超过5%的，市场上的⼤部分产品也就在3%左右晃荡。所以，这些产品的本质就是一个长期强制储蓄，赶不上货币基金的水准。如果你有基础的理财能力，收益都会超过这些产品。

保险产品没必要自己算，记住这个结论就可以了，因为保险公司又个很贵的岗位叫精算师，他们专门算这个，只是目标是为了让保险公司的利益最大化。

通常我们会高估自己的挣钱能力，同时又会低估自己花钱的速度。

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