【小诺理财测评】一家百强中的问题平台

不知道大家有没有听过这个平台，这个可是总会在评级机构的百强榜中出现哦！看到名字，木君只想问一句：“小诺是谁？”网上关于平台的负面算比较少的，偶尔被暴出来点什么都是石沉大海，连一点波澜都没有。这家平台就这么经得起推敲吗？大家一起来了解一下这所谓的百强中的平台。

平台名称：小诺理财

上线时间：2015年11月11日

公司名称：诺远科技发展有限公司

公司类型：其他有限责任公司

注册地址：北京市朝阳区向军北里28号院1号楼5层502室内503号

注册资金：10000万

实缴资金：10000万

法人代表：李延武

银行存管为徽商银行，又是这家银行存管。平台并未公布任何的融资的记录。注册资本那么高，在第三方平台信息披露上都没有对实缴资金方面进行披露，在平台自身的官网上说已经完成了实缴方面的工作。公司在筹备进军P2P网贷的时候，就把公司的注册资本从5000万提高到了10000万。单单从基本信息上看，平台的实力比较一般，如果实缴方面的资金是真的话，那里是唯一的亮点。

诺远科技发展有限公司参股的股东，背后都有汉富控股有限公司的身影。稍微了看一了一下，诺远集团撒的网非常的广，但大部分都是在2015年成立开门营业的，然后一下子就遍布全国。平台的法人代表李延武也是各个门店下的法人代表和负责人。然而在实际的控股权上，只能在烟台汉富满昌投资中心（有限合伙企业）中看到他所占有的1%多点的股份，存在着职务上跟责任上不匹配的问题。要是真的出现了某些不好的事情，就会小股东就为大股东背锅的现象。

诺远控股法人代表

诺远控股董事长兼CEO

诺远控股首席风控官

小诺理财总经理

小诺理财CTO

小诺理财风控总监

平台在高层上信息披露的人数有点多，还把诺远控股的高层和都给包含进去了。小诺理财是属于诺远科技的，投资人投的只是小诺理财，诺远控股又不参与诺远科技的日常的运营，所以披露了那么多纯属多余了点。平台的法人只是做为法人的存在？不是说公司的法人不是由董事长、执行董事或者经理担任吗？在公司不担任任何相关的职务就作为法人代表的存在是不是不符合相关的规定。

平台自身的高层都相关的从业经验，不过除了风控总监，其他人相关的金融方面的经验比较少，大部分只针对公司运营方面的管理。

平台上的产品大致分为闪赚计划和精选债权。

闪赚计划是指平台将借款人借款申请打包成为某个期限的产品，投资人可以选择投资期限后，将投资金额分散的出借给不同的借款人，到期系统自动帮你做债权转让，其实可以说就是定期的理财产品。项目的债权组成大都是个人的信用借款，用于个人的资金周转。项目投资期限有1个月、3个月、6个月、9个月和12个月，历史年化收益率在5.2%~9.5%，单从平台现在上面的存量来看1月份的最多，单个项目筹集的金额也是最大的，大部分在200万左右。投资期限越长，项目的总额相对就会少一点。

精选债权里有个人的信用借款，也有企业的担保借款。个人的信用贷款主要用于生活消费、资金周转和日常消费。借款期限大都比较长，上面看到的都是12个月以上，最高可以看到24个月的，预计年化收益率都在12.5%。不同的项目封闭期不同，24个月有1个封闭期，也有12个月的封闭期。这种封闭期的不规则也要木君摸不着头脑，都是要等封闭期过才可以发起债权转让。项目金额大都比较小额，还算在合规的范畴里。

精选债权里还有企业担保借款，为什么是担保借款？因为在第一层保障里是供应链中核心企业承担担保责任。虽然除了这个，再也没有其他地方说明是担保贷款了。企业的借款都是用于企业自身的经营周转，借款的期限都在1个月以下，甚至有看到7天的标。借款金额比较大，但还在合规的范围内，预计年化收益率在4.2%~5.2%。

总的来说，产品的在设计方面还是单调了点，投资类型比较少。对于期限问题因为有所谓的债权集合还算可以，只是预计年化收益率低得有点可怜。意外的是平台项目的标几乎都是很快地满标，就连债权转让的标的都没有。平台在第三方网贷平台收录里关注度都比较低，为什么平台的项目每次都满得那么快，这个是值得研究的问题，也是个很难考察的问题。

平台项目的信息披露做得非常差，在所谓的债权集合标里，虽然你可以提前看到所有的债权组成，但你也就只看到相关的姓、年龄、所在的地方、借款金额和资金用途，想要了解其他东西就什么的都看不到了。

木君觉得那个资金用途选其他的是真的好，至少满足了强迫症患者。

对于精选债权里的企业贷款能看到的东西就只有：

不是说有核心企业承担担保责任吗？核心企业不披露一下？没有就算了，那你至少让投资人看看相关的营业执照吧？要求不高，打码的就可以，结果什么都没有，连份借款合同也没有……

个人的信用贷款可是都是相对比较长期的借款，信息披露应该得好点，仔细一看确实好了点，我们可以知道借款人文化程度和结婚了没有。

平台自身的信息披露也做得比较差，能看到的只有运营数据，运营数据还不完整，没有相关的逾期率，借款分析等等数据。能看到只有这两张截图：

大家自己看吧，木君就不多说了。相关的运营报告、审计报告都没有看到，算了算了。

平台上线了银行存管，存管银行是徽商银行，能不能保障用户资金的安全，全看银行心情。

平台至今还有类似于风险准备金的存在，平台叫“风险缓释金”。具体有多少金额倒是没有披露，这部分的合规性存在的问题，不过真的有没有也是个问题。

平台线下的规模比较大，门店布满了全国各地。不知道会不会让大家想要昨天出问题的善林金融，两个平台之间的相似度还是有的。平台合规性的问题比较大，主要体现在平台的项目、项目的透明度和信息披露方面上。甚至现在还有类似于风险准备金的存在，平台完全就没有想要筹备过备案吧？这就可以说明很多问题了……