移民理财:在加拿大 如何能有 100万存款?

觉得自己没有能力存出100万元？你或许是对的，存下100万对于普通人来说就像是一个难以实现的美梦，但是对于中等收入的加拿大人来说，这不是一个完全不可能达成的梦想——如果你能认真计划的话。

早点开始做计划

常有人说，开始存钱，永远不晚。但事实上，在退休前十几年才开始去建立真正的财富计划是很难的。大多数能达成百万资产目标的发达国家中等收入的人都有着良好的习惯，即使他们直到很久以后才能开始进行大的投资，但他们在20-30岁的时候就已经存下了不少的钱。

时间和良好的生活习惯能造就出很大的价值，如果你在25岁的时候每月存下276元，或是在你的4万净收入中存下10%，每年增加4%的供款，按照6%的回报率，到65岁的时候，每月最多只需要存下750，你就能拥有100万。从另一方面来讲，如果你等到45岁才开始存钱，每个月至少要存下1300元才能达到要求。

存钱是头等大事

有些人觉得，放弃每天5元的咖啡钱就能成为百万富翁，但是要建立一个7位数的投资组合需要远比放弃咖啡还要多的工作。财富作家罗伯特?布朗在他的新书《财富就像是兔子》中建议，你可以从每年足额向退休储蓄账户RRSP供款开始。

大多数加拿大人基本上都做不到足额供款，因为RRSP的供款额度是收入的18%，如果你一年挣5万元，那么每个月就是750元，这相当于150杯咖啡。而除去RRSP供款，剩下来的85%的收入也不是可以随便乱花的，如果你想存钱，你还可以向最近涨到1万额度的免税账户TFSA供款。

如果你的雇主有雇主养老金计划、集体RRSP和股票回购计划，或是提供供款匹配福利，一定要足额利用。

别买太贵的房子

买房是迈向经济独立的一大步，生活在自己的房子里让人感觉更安全。但如果你同时还是个房奴，那么你很难成为一个百万富翁。事实上，买下一个吞噬了你绝大部分工资的房子，可能是你的储蓄计划的最大障碍。

“如果你不小心变成了卡奴，你或许有办法在它伤害你之前解决掉这个麻烦，”布朗说，“但是，如果你买的房子超出了你的供款能力，房贷和各种支出将会长期存在，除非你决定把它卖掉。”

许多人在购买房子的时候都希望找到一个便宜的房子并且快速还贷。

即使是在可变贷款利率降低的时候，加速还贷也有小诀窍：尽量减少每个还贷周期的时间。与传统的25年贷款、每5年更新一次相比，你可以每3-4年更新一次，每次减少一年的清偿期（amortization period）。每月付款的数额不会显著提高，30万的贷款，以3.5%的贷款利率，22年的清偿期来算，每月花费是1631元，如果变成21年也只是增加51元，但是这样可以让购房者走在快速还贷的正轨上。

别在车上花太多钱

如果说买房子会影响你的现金流，但是房子会升值，有助于积累财富，车子就是另外一回事了。大多数家庭需要1-2辆车，如果买豪华车不会影响你的长期存款目标，那就买吧，但如果你租赁宝马的钱超过了你的RRSP供款数，这就不值得了。

买一个顶级的跑车，不如买一个比你现在的车更好一点的车。不但每次都可以买一个新的，你的选择也变的更多。新车有更可靠的安全设施、崭新的发动机，保险费用也比较低。

节俭，但不吝啬

为了百万目标存款的人并不打算将百万存款带进自己的坟墓。相反，储蓄是一种手段，而不是目的，存钱是为了更好的花钱，给予自己持久的享受。

促使自己反思自己花费的最佳方式是记账，明确钱是如何花掉的，你就能发现哪一些钱是被浪费在不能给你带来任何乐趣的事情上。在智能手机上，有许多免费的记账管理app，即使你没有消费预算，但是在看自己花费记录的时候，你就能知道自己没有必要的花销是什么。

而节俭不意味着吝啬。一对节俭的夫妇可能会在家里用餐，并花15元买葡萄酒来庆祝生日。不在餐厅消费150元是节俭，但不给妻子买生日礼物则是吝啬。布朗认为，人们应该寻找自己负担的起的消费方式，偶尔的放松有助于更好的生活。

有一个投资计划

节约只是个开始，想要存够100万，增加盈余很重要。

对于某些投资者来说，股票和债券的多元化组合是很好的选择，但对另一些人来说，他们更倾向于投资房地产。但无论如何，正确的投资会增加长期储蓄的信心。

不过，无论如何投资，小心高费用对你的盈利的影响。2013年晨星（Morningstar）的报告认为，加拿大的共同基金费用和开支是24个被调查国家中最高的，平均是2%，如果你想保持自己的RRSP收益在5%-6%以上，这是个障碍。

顾问的收费也不低，如果他们没有给你合理的服务，却总是建议选高收费基金，并鼓励你借钱投资，那么抛弃他们，选择费用在1%的平衡共同基金或许能让你更快达到100万的目标。

房地产最近涨势凶猛，但是手续费等其他费用或许会减少你的收益。

随着时间流逝修订计划

通向百万富翁的路线并不一定是一条直线，你不需要一次就定下30年的目标，因为人的收入不可能是稳定而完美的。“人们很容易对自己保证，每年节省自己收入的18%，绝不错过任何一个RRSP供款，或是在30岁之前存够20%的首付，”布朗说，“但是现实是，生活从来都不是容易的，关键是要坚持，并且想办法适应变化。”

只要根据自己的生活方式存钱和投资，即使到最后存不下100万，你仍会感觉到自己很有收获。 （加西周末)

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