新西兰个人理财小贴士(一) —— Term Deposit和PIE

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为什么选择移民新西兰？追求舒适的生活环境，完善的福利，还是高质量的教育？无论你是出于什么样的原因，新西兰都是完美的选择。

今天，小编要开始一个新的话题——新西兰个人理财。

华人有一句俗语：

你不理财，财不理你

身在新西兰的你是否被如何理财，如何投资所困惑？

这个话题将主要介绍一些与大家日常生活息息相关的个人理财产品，包括存款，基金，信用卡，个人消费贷以及股票和债券等等。

这第一篇我们先从相对简单的理财产品开始，在介绍Term Deposit和PIE前，我们先来看看不同的银行账户。（因为大米同学所有的账户都在ANZ，所以文中例子均是ANZ的相关产品，其他银行也都有类似产品只不过名称不一样。）

你知道银行账户分为消费账户（Everyday banking accounts）和存款账户（Saving accounts）吗？你知道ANZ一共有七种不同的银行账户，三种不同的银行卡吗？

这里给大家普及一下EFTPOS是什么意思——Electronic Funds Transfer at Point of Sale。

EFTPOS，是一项线上电子转帐服务，消费者能够使用自动提款卡在销售点付款。

下面我们来看一下Term Deposit 和PIE

Term Deposit其实就是我们国内常说的定期存款，相信大家都并不陌生。ANZ Term Deposit的存款期限从30天至5年不等，利率也从最低的0.5%年利率到4.1%年利率，$10,000起存。在存入之后有七天的冷静期（Cooling-off period），在此期间可以随时撤回存款。过了这个冷静期之后，ANZ便有权拒绝你的提取存款请求，除非你遭受了严重的经济困难（Hardship）。即使ANZ同意你提款，所得的利息也会大打折扣但不会低于零。

PIE的全名叫做Portfolio Investment Entity，其本质是一个基金，投资标的物为ANZ的存款产品，所以其定期利率与Term Deposit相同。换句话说就是，你把钱投入到这个叫PIE的基金里面去，然后管理这个基金的基金经理再将你的钱投到ANZ旗下的Term Deposit中去，赚取相同的利息。

其实PIE的优势在于税率。说到税率我们又要牵扯出来另外两个概念，一个是Withholding Tax，另一个是Prescribed Investor Rate（PIR）。感觉这篇文章要变的非常冗长啊……如果你只想知道结果，可略过分析，直接从下面的红字部分开始看。

Withholding Tax就是针对存款所得利息征收的利息税，其税率与你个人所得税的税率一致。目前新西兰实行的是阶梯税率。

这就是说，如果你的收入是$48,001，那么你的利息收入的税率（Withholding Tax）就是30%。如果你的收入是$80,000，那么你的利息税税率就是33%。

但是

如果你的存款在PIE中，那么你利息税率便是PIR而不是Withholding Tax。PIR共分为四个：0%，10.5%，17.5%和28%。

0%的情况这里就不介绍了，它基本上仅适用于各种金融机构或慈善组织，与我们普通投资者关系不大。

PIR的具体税率是由你前两年的收入决定的。

如果前两年中，任意一年的收入不高于$14,000，且加上PIE中的投资收入后，总收入仍不高于$48,000，税率则为10.5%。

如果前两年中，任意一年的收入不高于$48,000，且加上PIE中的投资收入后，总收入仍不高于$70,000，税率则为17.5%。

其他情况下，PIR均为28%。简单的说就是，如果你过去两年中，任意一年的收入高于$48,000，那么你的税率则为28%。

对于在新西兰有一定工作经验的人来说，绝大多数人的年收入都会高于$48,000，那么把钱放在PIE中就比Term Deposit中更为合适，因为PIE中的税率为28%，而Term Deposit中的税率为30%或33%。

下面给大家举一个具体的例子：

如果你的收入是高于$70,000，同样期限的PIE和Term Deposit的收益率都是5%，那么PIE和Term Deposit中的实际收益会相差多少呢？PIE的税率（PIR）是28%，而Term Deposit中的税率是33%。

5% × （1-28%）÷（1-33%）= 5.37%

5% × （1-28%）的意思是，5%的回报在扣除28%的利息税后的净收益，在用这个净收益÷（1-33%）就得到了在33%利息税的情况下，要得到相同回报所需要的收益率。换句话说就是，在相同收益率的情况下，PIE的实际收益率（考虑税费影响）要比Term Deposit高出0.37%。

结语

你问我为什么我自己不把钱放在PIE中而是放在了Term Deposit中，一方面是开通Term Deposit要比PIE容易，开通PIE需要去网店，而Term Deposit只需要在手机银行或者网上银行操作就行，另一方面是，我当时压根没想起来PIE。

了解这些理财产品并不能使你一夜暴富，甚至不能领你的财富快速增长，但毕竟我们绝大多数人都是财富增长相对稳定的普通人，或者至少在某一阶段你是这样的普通人，所以开源和节流对我们来说同样重要，节流并不是节衣缩食，而是打好基础，为下一步发展做好准备。当然开源更为重要，真正的致富从来都不是省出来的，而是挣出来的，加油干吧！

END