定期寿险的江湖

星投说：人寿险在国内一直是经常被忽视的险种，在所有产品中的占比也相当低。看了官方发布的数据，往往卖的比较好的是分红类的产品，而最能体现保险意义的定期寿险往往被忽视了。究其原因，无非一是寿险保费便宜不容易出业绩，二是很难跟“收益”挂钩上而且产品不好说。今天一起来聊聊，为什么资深的业内人士，尤其是精算师们往往都会给自己配一份寿险，尤其是定寿。

正式开始这个话题之前，得先了解什么是人寿保险？

科学定义是，以人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。我们日常中说的寿险一般是定期寿险或者终身寿险。说人话就是，保障被险人身故或者全残的保证类险种，再简单一点就是：身故或全残就赔钱的保险。

一、寿险的意义

那么配置寿险的意义在哪里呢？

我们经常讲，人活着不是单个的个体而活，而是扮演了很多的角色和承担了很多的责任的。我们不是单个的个人，而是子女、丈夫或妻子、为人父母等等，我们需要赡养老人，扶持伴侣，抚养子女。并且，这些责任并不会随着我们的逝去而消失。

我们如同一根顶梁柱，肩上扛着是的为家人居者有其屋的房贷，是父母享受天伦的养老，是子女教育和成长的未来，一旦突然离去，不能尽到照顾家人的责任，那么至少有有一笔资金能够防止家人的生活被改变，尽到爱与责任。

我们经常讲，买保险并不是因为有人要离去，而是因为有人还要继续活着，这就是寿险的意义。

二、定期寿险 & 终身寿险

顾名思义，定期寿险就是保险期间是一段固定的时间，在这段时间内身故或全残，就赔钱，到期人没事，那就合同结束，拜拜。

终身寿险就是保险期限是终身的，无论被保人活到多少岁，总归会驾鹤西去，反正就赔钱。

这么一对比，小伙伴们就要说了，哇塞终身寿险好好啊，不管活多久，反正总要挂，100%可以赔钱哦。这么理解没错，既然终身寿险一定会赔钱，那么价格你就懂得啦，肯定会比定期寿险贵不少的。

所以针对不同的人群，不同的用途，可以选择不同的险种类别。

打个比方而言，普通工薪家庭，预算有限，而最重要的风险在于年轻劳力的逝去影响整个家庭的稳定，那么首选肯定的定期寿险。而对一些高净值家庭而言，最大的需求是资产的有效传承和财产权属的隔离，那么终身寿险无疑就是最好的选择。

三、定期寿险的江湖

刚才说到对于普通家庭而言，优先选择肯定是定期寿险。那么在定期寿险这个江湖中，又有哪些需要注意的呢？

1. 定期寿险多少保额合适？

结合家庭收入情况，综合考虑，一般而言建议在家庭总体保费不超过年收入的10%-15%的基础上，寿险保额要能覆盖现有负债（如房贷、车贷）+老人的赡养费用+子女的抚养费用。

2. 定期寿险多长保障期限合适？

第一种思路是，定寿保到60周岁，因为60岁是一个人的退休年龄，过了60岁基本上不再需要承担过多经济责任，在经济上的意义已经没那么重要了，即便身故对整个家庭的经济冲击有限。

第二种思路是，可以考虑定寿的保障期限=房贷的剩余年限。在现代社会，房贷一般占据了整个家庭的负债大头，保障主要风险。此处插一句，贷款人身故，房贷是需要继续还的。

第三种思路是，可以考虑保障至子女25岁左右，子女经济独立，不需要父母再过多承担经济上的抚养责任，自身的责任相对变轻了。

3. 注意保障的责任：身故原因有讲究（划重点了）

有些产品保障的身故原因是意外或非意外身故，有些则是意外或疾病身故。在实际情况中，身故的原因多种多样，并非一定能用意外身故或者疾病身故来定义，例如：身故和宣告死亡。为了避免理赔时避免不不要的纠纷麻烦，选择覆盖范围广的无疑更有优势。优先考虑意外或非意外身故的。

4. 健康告知和除外责任

健康告知和除外责任越少越好。很容易理解吧，健康告知越少，符合健康告知的群体就越多，投保就越宽松。除外责任越少，不赔的情况就越少，理赔更容易。

星投目前为止见过告知最宽松的定寿，不问直系亲属是否患有恶性肿瘤、冠心病、糖尿病等，甚至对肝脏疾病的要求只要是没有肝硬化，连乙肝病毒携带、乙肝大小三阳均可投保！

见过的最宽松的免责，只有3条：投保人对被保人故意杀害、故意伤害；被保人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；和两年内（时无民事行为能力的除外）。

怎么说呢，真是业界的一股清流啊……

最后想说的是，人在江湖飘，哪能不挨刀。但愿，哥已不在江湖，江湖上还有哥的传说。本来想对比几个有代表性定寿产品的，一看写了1700多字了，那就下次吧。

— END —