理财趣话——单利复利、72法则和四位先生

  理财，说白了不就是为了赚钱嘛，所以我们就从赚钱说起。

  赚钱需要三个基本要素：首先得有本钱，其次收益率是多少，第三就是投资期限多长。

  假定有1万元的本钱（要素一），年化收益率是5%（要素二），投资期限是1年（要素三），那么一年期满，赚了多少利息呢？

  10000 × 5% = 500（元）。很简单吧。

  假如投资期限是半年，半年期满，赚了多少利息呢？

  10000 × 5% × 0.5 = 250（元）

  所以三个要素都很重要，缺一不可。有时有的理财产品为了吸引人，给出很高的年化收益率，例如百分之十几，但你注意看，其期限可能只有十天半月，之后又降回常规水平，实际上也没多赚多少钱。

 

一

  那么单利和复利是什么意思呢？单利是指只有最初的本金在赚钱，产生的利息不再赚钱，而复利是指不但最初的本金在赚钱，产生的利息也会赚钱，即“利滚利”。

  典型的单利例子，是银行三年定期存款。

  假如有1万本金，存成银行三年定期，年化利率2.8%，第一年1万的本金产生280元利息，这个利息白放了两年，到三年期满时仍然是280元；第二年也是1万的本金产生280元利息，这个利息白放了一年；第三年还是1万的本金产生280元利息。三年累计产生利息840元，连本带息拿回10840元。

  如果是复利，情况会有什么不同呢？

  假如有1万本金，投资一个三年期的理财产品，年化利率2.8%，以年复利形式计息。第一年1万的本金产生280元利息，这个利息马上归到本金里，本金就变成了10280元；第二年这10280元的本金产生利息10280×2.8%=287.84元，这个利息又马上归到本金里，本金就变成了10567.84元；；第三年这10567.84元的本金产生利息10567.84×2.8%=295.90元。这个利息又归到本金里，连本带息就有10863.74元。

  看看，这就比单利计息多赚了23.74元。

  如果懂得乘方运算，就能看懂这个快捷的复利计算公式：

  10000 × （1 + 2.8%）³ = 10863.74

 

  对复利的威力感受不强烈？继续看：

  假定1万本金，年化利率5%，比较单利和复利分别在不同投资年限的收益情况（表格里的数字是本息和）：

	10年	20年	30年	50年
单利	15000	20000	25000	35000
复利	16289	26533	43219	114674

  50年的持续复利，本息和竟然是单利情况下的3倍还多！难怪连爱因斯坦也曾说过：复利的威力比原子弹还大！（我没考证过）

 

  说到这里，人就容易起贪心了，既然复利这么厉害，一年才把利息归本（归到本金里）一次太慢了，要是一个月就归本一次，收益岂不是更高？那就试试看：

	10年	20年	30年	50年
单利	15000	20000	25000	35000
年复利	16289	26533	43219	114674
月复利	16470	27126	44677	121194

  可以看出，月复利比年复利确实收益更高一点，毕竟利息更勤快了，更早地参与利滚利了嘛！但是，收益增加的幅度，其实并没有太大。

  更极端的是日复利，有人说一些现金宝之类的理财产品很好，虽然年化利率只有大约4%上下，但每天都产生利息，而且利息每天都立刻归到本金里，这样利滚利一年下来，收益一定很客观（开始憧憬，想入非非）。实际算一算，他们恐怕要失望：

  假定本金1万，年化4%，日复利一年下来，

  10000 × （1 + 4%/365）³⁶⁵ = 10408

  只比1年计一次利息的多赚了8元。日复利比月复利提升的效果已经非常微弱了！

  下面的探讨，我们回到基本的年复利上来。

  有些人在了解了复利的知识以后，会产生一种焦虑，生怕自己买的理财产品不是复利，生怕赚钱不够勤快。其实大可放宽心，现实中真正长期单利的产品反倒是不多的，银行定存是单利，但到期后你连本带息再存进去，不就有复利的效果了吗？只要利息归到本金里也参与赚钱，那就是复利。

  所以，复利给人的最重要的启示应该是：长期地、持续地进行理财，该花的钱当然要花，但暂时花不到的钱，就应该参与到理财中去，让理财成为习惯，成为生活的一部分。这样，你自然就是在运用复利了，根本不需要过于在乎具体这个产品是不是复利。（敲黑板，这是重点！）

 

二

  有人觉得复利计算太复杂，心算算不来，简单的计算器也不行，非得用科学计算器不可。下面介绍一个简易的估算方法——72法则。

  这个72法则是这样的：用72除以年化收益率（复利），得到的数值就是本金翻番所需要的年数。

  举个例子就明了了：假定1万本金，年化复利6%，72÷6=12（年），也就是说12年后，本金翻番，连本带息拿回2万。

  用常规算法验证一下：10000 × （1 + 6%）¹² = 20122，差不多就是2万。

  如果年化复利是4%，那么72÷4=18，即18年翻番；如果年化8%，那么9年就翻番。

  怎么样，是不是很简单？

 

三

  下面该请出四位先生了，首先出场的是早先生和晚先生。

  早先生看了一本书《三十年后你拿什么养活自己》，受到触动，觉得应该及早为退休后的自己存点钱，于是从30岁开始每年存3万到一个年化收益5%（复利）的理财产品里，这样连续存20年，然后就停下来了，但是，钱可没有停下来，还在继续为他赚钱。晚先生已进不惑之年，奇怪（甚至责怪）为什么之前没人跟他讲这个道理，于是亡羊补牢，立即行动，同样每年存3万到一个年化收益5%（复利）的理财产品里，连续存20年。

  同样是存了3万×20年，早先生60岁时能收获将近170万，晚先生只能收获大约104万，只因他起步晚了10年！

  这个例子告诉我们：理财要趁早，时间才是人世间最最宝贵的资源，但是时间一去不回头，一定要珍惜！

 

（水印挡住的那个数字是1041578）

  最后出场的是稳先生和猛先生。

  猛先生喜欢在股市搏杀，赚个酣畅淋漓，10年间有7年赚，只有3年亏，成绩还算不错了，（要知道股市可有个721铁律的，最终赚钱的只占10%，保本的20%，剩下70%亏钱）。

  稳先生更愿意把时间精力投入工作和生活，当然也不能让钱闲着，投了个年化6%的理财项目（这种项目还是能找到的）。然后，稳先生就很省心了。

10年后，猛先生10万本金变成了17.4万，还不错；稳先生10万本金变成了17.9万，居然不比猛先生少！

  这个例子告诉我们，不要小看了稳健理财，在复利的作用下，它的长期效果其实并不差，特别是还能省下大量的时间精力投入到事业、家庭、健康，这才是真的赚！

 

（水印挡住的那个数字是174050）

  钱是幸福家庭的物质基础，尽早地养成理财习惯吧。希望这篇小文对您有点帮助，2018祝您大发！

 

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