产品评测|这些高性价比定寿到底该怎么选?

如果要问什么百万医疗险产品是保险公司很少主动去做宣传，代理人也很少推荐，但是对多数普通家庭来讲却是最需要的，大丘认为一定是定期寿险。

定寿为纯保障类高杠杆产品，承担身故或全残保险责任，对多数普通的家庭尤其是承担经济责任一方，具有很大的意义，这种意义从某种层面上来讲，甚至高于重疾。

但是，由于保险公司赚的少，风险大，代理人佣金低，加上很多人受传统观念影响，很少有人愿意花钱给自己买死亡险，推定寿是一件费力不讨好的事情。

对保险公司来讲付出的是钱，但是对被保险人来讲付出的确是命，每一个定寿产品背后，承担的都是对一个家庭责任的延续。

看过很多案例，有的离我很远，有的却近在身边，大丘深刻感受到定寿对一个家庭的重要性，在大丘做出去的每一个方案里，如果不是委托人特别要求，基本都会看到定寿出现在产品表里。

所以，大丘整理了市面上一些高性价比定寿产品做了个简单的评测及购买建议，希望对在投保中可以助你一臂之力，精心挑选以下8款产品：

• 瑞和定期寿险

• 擎天柱定期寿险2018

• 小蘑菇定期寿险

• 顾家保定期寿险

• 优爱宝定期寿险

• 祯爱优选定期寿险

• 星安定期寿险

• 精心优选定期寿险

01

费率不是选择一款保险产品决定性因素

上述各产品性价比虽高，但是也对投保方的基本条件提出了不同的要求，每一款都有特定的适合群体。

A.「投保限制」

• 年龄：

除了中荷顾家保特殊产品设计结构外，其他产品都涵盖18-50岁的年龄区间，擎天柱和优爱宝支持60岁以上，在这个年纪家庭责任基本已经尽完，我投保定寿的意义其实已经不怎么大了。

• 职业：

1-4类职业是大区间，小蘑菇、顾家保最高可以承保到5类职业风险，超过限定职业类别，拒保，这个是硬条件。常见职业分类，如办公室工作人员为1类，农夫2类，工人3至6类，消防员、防爆警察6类+

在这几款产品中值得关注的是，瑞泰的瑞和并没有对职业类别做要求，投保时不需要填写职业。

说这是瑞泰的bug也好，瑞泰固有的风格也罢，不管怎么样大丘认为，还是以条款为准，从条款内容来看基本可以理解为只要不从事高风险活动者均符合职业要求，这应该也算是瑞泰的一个大招。

• 保额：

保额设计建议结合收入，建议10倍年收入以上。高保额对保险公司存在一定道德风险，所以保额都会有限制，不过这几款产品至少都可以投保至100万，多数可以免体检至150万，满足一部分人需求没有问题，人保精心优选如果提供收入及资产证明，最高可投保2000万。

• 收入：

寿险是体现身价的一种方式，为了避免低收入投保过高的保额风险，寿险一般会对被保险人收入做一定要求，一般是保额不能超过收入的20倍，对收入做要求的都是这样的关系，投保对收入没做明确要求的是瑞泰瑞和、横琴优爱宝。

B.「健康告知」

投保保险公司提供的问卷，是对被保险人健康条件做一个基本筛选，问题越涉及面越多核保越严。

在这8款产品中，从询问的内容综合来看，人保精心优选，横琴优爱宝，涉及面相对较广，精心优选除了做健康询问，还会要求做体检，根据体检结果厘定费率档次。

最宽松的是瑞泰瑞和，和华贵擎天柱，这两个产品询问的内容全是明确具体的严重疾病，大多数基本都可以正常通过，其他产品次之，具体可参考问卷内容：

C.「免责条款」

免责提到的不赔，免责没有提到的出险就可以赔，基于理赔核心这个大原则，再来看：

免责条款越少对投保人越有利，以瑞泰为例，免责只有三条，这三条免责身故与全残责任通用。

与之相似的是中信保诚祯爱优选，身故同样只有三条，但是全残是11条，比标准7条多出来的内容已标注，这些情况造成全残是不赔的。

其他标准7条：

D.「核保方式」

网销产品最大的特色是可以在线进行自动核保，便利的同时也会把很多轻微异常的人拒之门外。

如果有某一项不符合要求，这个时候往往比较被动，可以尝试下上述提供智能核保方式的产品或者提供相关病例资料选择可以人工核保的产品。

E.「保费对比」

中信保诚祯爱优选，以30岁为例，100万保额，保至60岁，选择20年缴费，男性2490/年，女性1270/年（女性费率比精心优选超优体还要低）

如果可以接受它的11条全残免责的话，祯爱性价比还是很高的，只是最高保额只到100万有些小遗憾。

大家还会发现同样保额情况下，中荷的顾家保保费有只有几百元，远低于其他产品，除了保险期间少了5年，最主要是与中荷产品特殊设计结构有关系。

根据家庭责任逐年减轻，保额随着年龄增加逐年递减的，每年减少5万保额，产品设计很新颖，如果保费预算实在很有限，我认为中荷的顾家保值得考虑。

02

到底哪款更值得购买？

在保费相差不是特别大的情况，最重要的是结合需求程度再看投保规则及健康告知是否满足投保要求：

如果每一款产品的健康告知都可以毫无压力通过，你可以任意选择，重点推荐：瑞泰瑞和、华贵擎天柱、中信祯爱优选。

如果你因受职业限制，健康告知或投保区域限制，建议选瑞和。如果想买200万以上保额，建议擎天柱、星安定期、精心优选，或者可以多个产品叠加投保。

如果是20岁左右身体条件不错且不抽烟的男性建议投保精心优选，获得超优体的核保结果可能性很大，若是轻度次标体，一般三挡，抽烟体一律四档起。

03

我为什么要买定期寿险？

作为保险从业人员，每天都在与风险赛跑，大丘在正式从业不到一年就买了定期寿险，身故受益人写的是我爸。

购买定期寿险的原因有3个：

1.2015年发生一场车祸让我明白，意外是真的不以人的意志为转移的，身故、残疾这些情况是有可能发生在我身上的。

2.我是独生子女且单身，老爸年龄逐年变大很快将步入养老的年龄，也就意味着，未来20-30年间，我的收入需要覆盖两部分费用：

一是我的家庭日常支出，二是父亲养老尽些应尽责任支出，这两项是刚需性支出。

基于1情况如果发生，有了这笔保险的赔偿金，不至于让家人落到“没人管”的地步。

3.经过测算，购买寿险每年保险费用的支出，没有对我造成过多的压力，可以轻松承担。

以上产品均可在线申请，测算费率及产品详细，可移步至文末左下角「阅读原文」

最后，依然祝愿大家拥有保险用不上保险。