你所认识的银行是真实的银行吗?(连载一)

       说起银行，可能大家都不陌生，从国有银行到股份制银行再到城商行，包括农村地区遍及的农村商业银行（农村信用社）等，都属于银行的一部分。就像老虎属于猫科一样，这些银行在分类上都属于“银行金融机构”，与之相对应的，是其他金融市场与金融机构，比如券商、基金等。

银行的商业模式在外界看来很简单，之前一直戏称为“363”模式，即按照3%的利息吸收公众存款，然后按照6%的利率贷给借款人，一来一去，银行家赚的盆满钵满，到下午3点的时候，大家相约着一起去喝个咖啡，打打高尔夫，好不快活。

       但是银行真的只需要拿个牌照，赚个利差就能够很好的生存下去吗？事实并不是这么简单。要理解银行，先要从理解银行的利润开始。

银行属于金融行业。理解银行，一定要与古代钱庄分隔开，古代钱庄最多做的是汇兑业务，即在A地存入银两，拿着银票在B地可以取出来，但这种钱庄一般是大钱庄，要设立多地的分支机构，在信息极不通畅的古代，这种条件几乎不存在。回到现代，金融业的任务主要是找到资金的盈余方，将资金拿过来，之后再找到资金的需求方，将资金发放给他们。就像人是特殊的动物一样，资金也是一种特殊的资源，需求方使用盈余方提供的资金，就需要支付一定的使用费，而金融机构帮助双方达成了这种交易，因此需要从这笔资金使用费中抽取一定的比例，这笔抽成构成了金融机构的收入。收入减去各种人工和运营成本，就形成了金融机构的利润。

那么金融机构在这项交易中应该抽取多少的比例呢？这取决于其在这项工作中承担多大的作用。以银行为例，它在撮合借款人和存款人时，起到了哪些作用呢？

1.信息生产

银行要在众多的人群中找到资金盈余方，并告诉他们把钱存到我这里来，然后去寻找借款客户，分析借款客户的经营情况，判断其还款能力，最终决定是否放贷，放多少贷款，贷款年限是多少，收多少的利率。放贷之后，银行派专门的人员时刻盯着，一旦发现这笔款项有危险，就立马收回贷款。如果一切顺利，那么银行就会按时收回贷款本息。

在实际操作过程中，真的会发生借款人还不起贷款的现象。那么银行该如何去应对呢？首先在贷出款项之前，银行会对借款人做出充分的调查；然后，银行对其违约率做出一个大致的判断，比如1%，最后银行放出贷款时就在贷款利率上加上1%，期望弥补那1%的违约率，这叫风险定价。

这项工作，业界内将其称为信息生产，生产出来的信息用以克服信息的不对称，之后用于决策和风险定价。信息生产整个过程十分辛苦，所以这项劳动的报酬，构成银行的收入来源之一。

2.承担流动性风险

要理解这个概念，首先需要明白“资金池”是怎么回事。储户将闲置的钱存放在银行，一般不会当天存，当天取，存取之间有一定的时间间隔。当一个银行有大量的储户时，存取之间的时间差使得大量资金能够沉积下来，构成银行的“资金池”。银行一般都是拿资金池里的钱进行贷款，通过存贷之间的利差实现盈利。银行要管理好流动性，贷款一般不违约就不能随便收回，但是储户取钱却是随机的，有些存死期的，需要钱时，哪怕成为活期也要取出来，所以银行始终要备着一批钱用以储户取款。

储户可以随时取钱，不用承担风险，流动性风险全部由银行承担，稍微不慎，就会形成挤兑风波。银行要获得一笔收入也是对其承担流动性风险的补偿。

3.承担信用风险

贷款借出去之后，如果遇到实在不还钱的老赖该怎么办？这里要引申出来两个概念，那就是银行贷款一般是有条件的，第一种是抵质押贷款，第二种是纯信用贷款。抵质押贷款不用说，一般大家都清楚，就是在贷款的时候，借款人要把房产，车产都抵押给银行，或者有社会职位的，将这些质押给银行，一旦贷款有风险，那么这些资产就要被变卖用于还贷。但是遇到纯信用贷款，贷款人又不还钱怎么办？此时银行就要吃哑巴亏了，就需要将自己的钱拿出来补这项亏空。为此，银行获得收入是对其承担信用风险的补偿。

综上，银行承担了信息生产的责任，承担流动性风险和信用风险，为此获得相应的报酬，这便是银行的原理。

银行与其他金融机构最大的区别就在于吸收存款。我们将现实可见的金钱放在银行，最后拿到一张有数字的支票，拿着这张支票就可以取到钱，也就是说银行欠我们相应的金额。所以综合看来，银行在社会上有着“发行存款”的功能，从整个大的金融环境来说，银行体系的稳定关系着一个国家货币的稳定。如果银行天天破产，那么就没有人敢将钱存入银行，也没有人敢用这个体系的货币。

如何才算稳定经营呢？其实在前文中已经给出，那就是：有能力承担流动性风险和信用风险。国家为了监督银行管理好这些风险，防范其为了高利润而追求高风险的业务，都会成立专门的机构来进行管制。，银行偏高的ROE。

    万一银行经营失败了该怎么办？中小银行一般由存款保险制度来保障储户资金安全。大银行经营失败，一般保险是保不了的，此时就要由国家出面进行解决。国家出面不是救银行的股东，真正救的是存款人的信心和民众对于国家货币体系的信任。

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本文作者简介：南京大学金融硕士，长期从事证券和商业银行相关领域的研究，对问题有着独到的见解。