关于“定期寿险”,你应该知道这几个基本点

世界上最尴尬的聊天，不是：你有宝马吗？不，我有劳资莱斯。

而是：你买定期寿险了吗？不，我买的是终身寿险。”

近两年似乎说保险的人增多了，说“定期寿险”的人也增多了，这不得不说是社会的一种进步：老百姓从厌恶风险，到能理性对待，再到懂得结合需求选择高性价比的保障型保险，而不贪利，可喜可贺。

但老百姓还是会有几个问题：

1、为什么要买寿险，买寿险的意义是什么

2、如果买，买什么样的寿险比较好

3、怎么判断一个产品的性价比，保证自己不买错。

今天这篇文章，我们从“定期寿险”入手，来说说这几个问题。

但说到定期寿险之前，作为寿险的一种重要类别，还是先将其和终身寿险一起说说：

在我看来：定期寿险和终身寿险其实是完全不同的功用，也代表两种购买力。

而他们的第一个不同，就是在“定期”和“终身”这两个词所代表的时间意义上。

其实要说明的是，这个“定期”其实保险公司的“责任时间”，就是说被保人在约定的保障时间内身故，保险公司赔偿；如果超过保单约定的时间，哪怕是超过了1天，保险公司也不会赔。

但对终身寿险来说，保险公司就没有这样的时间限制，不管被保人是早逝还是长寿，反正不管什么时候，只要被保人趋势，保险公司其实就需要进行对这笔赔付进行处理。

所以时间就会导致了功用的不同，你是想保障二、三十年的身故责任，还是更长的时间都保障。

或者说：如果你只保障了二、三十年，后面的时间身故怎么办？

但之所以有人还是比较倾向定期寿险，其实是基于这几点考虑：

1、生命最大责任时间。

比如对年轻父母人群，最希望的是孩子健康成长到能独立走入社会的时间里，可以有足够的经济保障。且不会因为自己发生什么意外影响孩子的成长；这个时间一般可以是从孩子小时候，到他二十几岁毕业步入社会，大约是20年或更久一点时间。

另外一种场景是对父母的赡养责任，中国人历来将就孝道。以往我们常常有的担心是“子欲养而亲不待”，但随着现代社会更多的年轻人离开家乡、以及独生子女的社会压力普遍增大，出现的是“白发人送黑发人”、“空巢老人”等凄惨状况。所以每个年轻人，特别是独生子女，父母的老年很大程度上依赖自己的情况，就不得不考虑：自己一旦有个长短，父母怎么办。

我们考虑35岁的中年人，父母的年龄一般60岁左右。假设人平均的寿命是80岁，也就是说，父母需要20年的时间让我们关心赡养。所以相应的中年人也要为父母考虑风险，就是自己万一身故父母能否 有足够的经济度过晚年。这也是定期寿的责任期间的意义。

当然，类似的情况也有对爱人的责任啦。

而除了家人责任，定期寿险其实还往往有第三种对冲风险的场景，就是对“债务”的风险保障。而在有债务的情况下，寿险的责任就不仅仅是“身故后给家人留一笔钱”的意义，而更多的是“身故后不要把债务转移给家人”的重大责任。这样的场景包括房贷、各类贷款、债务等。不过要说明的是，对于债务风险比较大的人，一般保险公司会进行严格的资产审核，毕竟保险并不是用来抵债的。

而相比之下，终身寿险同样有定期寿险的责任，因为没有这样的时间限制，所以除了特定时间的责任风险覆盖，还起到了一种“生命保值”和“身故后留下一笔遗产”的作用。

但保障时间不同，也就导致了这两个产品在价格上大为不同。所以更本质来说，是这两种产品的价格模型是不同。

定期寿险的定价，保险公司会考虑基于生命表所呈现的大数法则。比如一个健康的20岁投保人，保险公司会认为他40岁前发生身故的概率是极低的，所以如果他购买20年的定期寿险，也就可以非常便宜的价格购买到高保额，因为保险公司不认为自己承担了什么大的风险。但如果这年轻人想保障30年，则因为增加了40-50岁身故的责任，这个年龄段的身故概率比40岁之前要高一些，保费就会更贵一些。

但如果他想买终身寿险呢？不管他现在再健康，按照人类的生命表，他也是会身故的。何况，他在20岁，未来也有可能面临生命挫折、一蹶不振等等影响健康的因素，保险公司虽然管不了那么多，但风险不得不考虑。所以按照平均的寿命分布情况，假设他活到80岁，保险公司的终身寿险则要定价为：当这个人20岁投保，交了保费，但这笔保费到他80岁的时候能有怎样的收益，这样一旦他80岁时身故，保险公司进行赔付，不至于亏损太多。

而计算不同年龄、保障不同时间的定价和赔付其实是一个非常复杂的事情，但基本是按生命表和风险的大数法则来定价的。

这个价格会差多少?

看下面表格就知道了。

	100万人民币保额，均选择20年缴费
	定期寿险（保障20年）		终身寿险
	男	女	男	女
20岁	830	390	10500	8900
30岁	1510	730	14600	12300
40岁	3210	1790	20200	17300

以20岁男性为例，20年的定期寿，和终身寿的保费分别是830元和10500元，相差了12.65倍。30岁男性，差了9.67倍。40岁男性，差了6.29倍。

但同样的年龄比较女性，在20岁、30岁、40岁，女性的终身寿险比定期寿险要贵：22.82倍、16.85倍、9.66倍。

但同保额对比，男性投保定期寿在20、30岁、40岁的总保障杠杆（保额除以总保费）分别是：1204倍、662倍、311倍；女性投保定期寿在20岁、30岁、40岁的总保障杠杆分别是：2564倍、1369倍、558倍。

这说明越是年轻，定期寿的风险越小，与终身寿相比保费优势更大；且女性在年轻时身故的概率更低，而当年龄增长，定期寿相对终身寿的保费优势其实也会相应下降，但依然很便宜。

二、定期寿险的几个基本点

所以，通过上面和终身寿的对比，我们其实就更了解了定期寿的几个基本点：

1、保障杠杆极高

2、越年轻保费越便宜

3、定期寿险的保障责任一般会涵盖身故、全残。

4、定期寿险的保障时间一般有两种选择，一种是固定几十年，比如：20年、30年；另外一种是保障到XX岁，比如保障到65岁、保障到70岁等。

5、定期寿险一般会有90或180天等待期，但对意外身故/全残没有等待期。

6、缴费期间为年缴，一般可以选择20年。

7、产品意义在于为生命中最大责任期间做风险保障，以免因身故、责任

8、如果有债务，风险的保障意义更大，但保险公司对投保人也会进行更严格的核保。

三、生命中几个有必要考虑定期寿险的时机

1、离家

自己在外闯荡风险增大，特别是独生子女，为父母的晚年多一点考量。

2、新婚

新婚是对另一半的责任，把受益人写成爱人，既是信任也是承诺。

3、生娃

父母之爱子，则为之计深远。一线城市每年养娃的平均花费是33万，升级父母真的不易，既要有财务上的保障，更考虑一旦风险发生让他继续好好成长。

4、买房

特别是有房贷的情况，这相当于银行的负债。如何锁定房子的所有权？

5、创业

创业九死一生，每天忙不完的工作：见投资人、管理团队、业务发展、殚精竭虑，但背后其实是家人的一起承受，因此创业者尤其应该考虑健康风险和对家人的责任。

四、购买定期寿险需要注意什么

相信认识到自己身上责任的人都会选择寿险作为风险保障，建议优先配置定期寿险，因为保障杠杆高，保障作用大。

如果无财务压力，也可以考虑终身寿险。

但在投保时注意：

1、确保保障时间能够覆盖重大责任时间。比如认为起码保障到60岁左右。

2、确保保额能够支撑家人5-10的支出。

3、如果有负债（比如房贷），确保保额能够覆盖贷款额度。