小招理财案例丨第14期:先还贷还是先理财 新婚小夫妻有分歧

    郭先生今年31岁，在上虞一家大型上市企业工作，去年与比自己小1岁的同事王女士结婚。结婚前，郭先生一家在上虞城北新区买了新房，首付付清后目前还有房贷40万元。郭先生现在每月税后收入为7000元，太太为4500元，每月开销+房贷约7000元左右，目前俩人还有银行活期存款10万元，定期存款50万元。

    郭先生在家庭理财方面属于保守型，鉴于现在太太刚怀孕，想要将房贷还清再一步步攒“奶粉钱”；而太太王女士却认为当务之急应先买车，方便日后一家三口生活，其余的钱再买点理财产品。对于这个问题，郭先生想请教专业理财师的建议。

    郭先生是位非常具有责任心的丈夫和准爸爸，对整个家庭在未来所面临的风险有充分的认识。针对郭先生和太太“先还贷还是先理财”的分歧，我们将从财富管理角度剖析两者的不同理财计划。假设郭先生的房贷利率为基准利率4.9%，现有40万元未还款，则每月房贷约为2100元。

方案一：

    采用郭先生先还贷的理财方式，那么“房贷”这块心病就没了。此时，郭先生的家庭资产状况如下：

积蓄：20万。

收入：每月1.15万元，年收入约14万元。

每月支出：

1、日常开销5000元/月。

2、孩子出生后的“奶粉钱”，预计1500元/月。

3、贷款买车，以车价15万元，首付30%，三年还清贷款来计，郭先生首付大约需要指出6万元，剩余每月还款3000元。

每月结余：2000元/月。

    1、流动资金和应急备用金的储备。鉴于宝宝即将诞生，在宝宝出生前后将会有较大的开销，故建议郭先生从剩余积蓄中安排10万元，做为流动性资金和应急备用金的储备。这部分资金可以放入银行类活期理财产品中（预期年化收益率3%至4%），把控风险的同时提高资金收益。预计年收益为4000元。

    2、保障类账户，为全家撑起保护伞。由于新生家庭财务积累较少，经济基础薄弱，而郭先生为家庭经济的主要来源，为防止意外和疾病发生后大额资金支出影响现有的生活以及未来孩子的成长，我们建议先为郭先生配置意外险和重疾险，预计年交保费金额1.5万元左右。待日后经济状况好转，再为太太及宝宝增加保障类配置，以此让生活无后顾之忧。

    3、权益类配置，增强投资收益。在资本市场投入一定金额，享受资本红利。由于郭先生非专业投资者，故建议郭先生将专业的事交给专业的人来操作。郭先生可以利用每月结余的1500元，设立一个基金定投账户，为自己或者家人的某个小目标设立一个专款专用基金池。权益类投资属于中长期配置，一般建议持有产品5年至8年（波动期可由专业人士给予调仓建议）。

剩余资金及理财、基金定投收益郭先生可以在积累至适当金额后购买银行一年期的理财产品，提高资金收益。

方案二：

    采用郭太太先理财的方式，此时，郭先生的家庭资产状况如下：

积蓄：50万。

收入：每月1.15万元，年收入约14万元。

每月支出：

1、日常开销+房贷7000元/月。

2、孩子出生后的“奶粉钱”，预计1500元/月。

3、全款买车，以车价15万元计。

每月结余：3000元/月。

    1、流动资金和应急备用金的储备与方案一一致。

    2、保障类账户，为全家撑起保护伞。在资金较为充足的情况下，建议同时为郭先生和太太配置意外险和重疾险，预计年交保费金额3万元左右。

    3、理财产品提高资金收益。在留出储备资金和首年保费以后，剩余的22万元可以购买银行一年期左右的理财产品，近期预期年化收益率在5%左右，预计年化收益为1.1万元。理财收益亦可作为未来保障类账户投入资金的补充。

    4、权益类配置与方案一一致，采用每月部分结余进行基金定投的方式进行投资。