选购重疾需要避开的5个误区

看过小白过往文章的朋友应该对重疾产品有一个大概的了解，包括轻症、分组、不分组、赔付次数等等，知道这些就能挑选一款合适的产品？

当然是啊，否则小白就白写了。但是在选购重疾的时候，还有一些细节问题，也需特别留意的，否则你的纠结病一定会发作的，尤其是处女座的。

举个例子，现在有两款相同类型的重疾产品，A保障100种疾病，保费5000元，B保障60种疾病，保费4800元。你会挑选哪个？

确实很纠结吧，下面小白就来解读一下购买重疾容易碰到的误区。

1重症数量越多越好？

现在市面上重疾保障的内容越来越多，但方向有点跑偏，不是往质量方向走，而是数量。重症种类达到100+的产品比比皆是。小白仔细拜读条款后发现脑洞大开，这些疾病要么是发生在其他国家，要么就仅存在书本里，能把这些疾病挑选出来，还真难为了产品设计师了。

 

比如说疯牛病，几乎都发生在欧洲，发生率为十万分之0.011。肾髓质囊性病、进行性核上性麻痹，这些病听说过没？发生率分别为十万分之0.06、0.12。

对发生率没有概念

一等奖1种可能性，概率约为1/17,721,088，约为十万分之0.005
二等奖15种可能性，概率约为1/1,181,406，约为十万分之0.08
三等奖162种可能性，概率约为1/109,389，约为十万分之0.9

两者的发生率看上去差不多吧。连双色球小奖都没有中过的你来说，是要有多么不幸，才能罹患这些病呢。

这些疾病的发生率甚至都比不过被雷电击中的概率（大概为1 : 500, 000，约为十万分之0.2）。

所以说光看数量没有用，要看质量。保险行业协会制定过一套重症条款使用规范。对于6种核心保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，必须写入保险合同，而且全行业统一标准，一个标点符号都不能改。还有19种常见重症的条款（可选，但市面上几乎所有重疾产品都涵盖），组成最常见的25种重症组合。所以无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这25种重大疾病基本都会包含在保障范围之内。 

从实际理赔数据来看，仅恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，这三个疾病的赔付率，就占到全部重症理赔的80%，而前25种疾病合计理赔可达到90%以上。

 

也就是说只要重症保障是超过25种的，就可以满足绝大部分客户的保障需求。拿之前举的例子来说，小白一定选择产品B，便宜的那款，不为那些极小概率的疾病花冤枉钱，当然土豪请随意。

2轻症条款随便选？

不同于重症，，全部由保险公司自行定夺。如果你希望购买轻症保障，那还是需要花时间研究的。

有些轻症是对原重症的一个补充，有些则顺应了医疗技术发展的趋势。小白总结了一下，以下几个轻症属于高发、易发疾病，必须要选择，否则轻症就白买了。

 

1）极早期的恶性肿瘤或恶性病变

包含原位癌等疾病，有些公司也会将5个疾病拆分开来，你只要留意有无原位癌保障即可。

 

随着体检普及，早发现早治疗也不再仅仅只是个口号。越来越多的癌症在早期就被发现、确诊、治疗。所以这个保障非常非常重要。

2）轻微脑中风

重症条款脑中风的赔付条件非常严苛，需要留有非常严重的后遗症。轻症则简单的多，脑力工作者必备啊。

3）冠状动脉介入手术

对应的重症需要开胸手术，但是随着医疗技术的发展，治疗冠心病，放个支架就能搞定的事，谁还整开胸那玩意。

同重症一样，以上三种疾病占据了绝大多数轻症理赔，所以务必需要购买，其他轻症请随意。

3缴费周期越短越好？

很多小伙伴来问，缴费周期是选短的好，还是长的好。有没有必要一次性缴清（趸缴）？

 

就拿上图举例，如果选择20年缴，年保费10.29/1000保额。则总保费为205.8（10.29*20）/1000保额，比一次性缴清，保费多了50%以上。

 

其中的差异就在于时间成本，这个与信用卡分期还款的总金额高于一次性还款是一样的道理。

尽管一次性缴清会有一些价格上的优惠，但对于重疾险，小白还是推荐期缴方式比较好，而且缴费期越长越好，原因如下：

1）保费支出较稳定，现金流影响较小。

相对较低的保费支出不会给投保人带来太大的负担，对家庭现金流的影响也较小。省下来的钱可以拿去做投资，投资回报收益可能会超过保险公司的预定利率。

 

2）出险后，无需继续缴纳保费。

无论选择期缴还是一次性缴清，如果不幸发生保险事故，获得的赔偿是一样的。如果在缴费期结束前出险，可以省去之后尚未缴纳的保费。

对于一次性缴清的客户，早期出险，保险公司会退还多收的保费吗？哈哈哈，你又调皮了，像葛朗台一样的保险公司会退钱，算我输。

4保障期限越长越好？

重疾险的期限有定期和终身之分，前者保障到一定年龄后，即便没有发生保险事故，合同也终止，而后者保障终身。两者从本质上来说各有利弊，定期较便宜，但保障时间短。终身价格贵，但没有后顾之忧。

对此小白的看法是，主要考量的是您钱包的厚度。如果您不差钱，那么购买终身重疾是没有问题的，如果预算不足，那就不要冲动。如果贸然选择终身型重疾，不仅在保费上捉襟见肘，还有可能会造成整体保额不足，作为保障功能的保险，反而起不到保障作用。因此在购买重疾险的时候，需要充分地平衡保费和保额的情况，再决定您购买重疾险的期限。

5保额越高越好？

“流感下的北京中年”的故事让人们深切感受到疾病可能会给一个家庭带来多大的伤害。于是乎很多人开始盲目的投保各类保险，花费很多的保费，购买非常高的保额。虽然高保额的重疾产品能够给不幸出险的客户带来经济慰藉，但是在缴费过程中，成正比的高保费同样也可能给家庭带来负担。所以选择合适的产品，以及量力而行非常重要。至于如何选择合适的产品，以及花多少钱，可以参考“双十”原则，小白在之前的文章中已经谈过，不了解的童鞋可以看核保小白教您如何配置保险。

 

以上就是购买重疾险时，容易碰到的一些误区。如果大家还遇到什么问题，可以关注小白的公众号，在里面留言，小白会抽空给大家解答。

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