三年期“陆金所+基金定投”理财方案

最近几个月实在太忙，一直没有多余精力码字。趁着春节后大家手里可能有闲钱需要投资，介绍一个我自己在用的三年期基金定投方案。等忙完这件大事就有很多故事可以讲了。

 

分成四个问题来介绍这个方案：1. 基金定投部分；2. 陆金所网贷部分；3. 三年期理财方案；4. 能定投哪些基金。

 

1.  基金定投部分

 

基金定投的概念大家应该已经很熟悉了，买基金不是一次买入，分成很多次慢慢买，这样可以得到一个期限内的平均价格。

 

基金定投有一种说法是“不怕跌”。基金跌了肯定不是啥好事，这要看你怎么考虑这个问题。定投之后下跌，可以庆幸之前没有一次都买进去，现在继续买入可以拉低平均成本。实际上做定投也不喜欢买了就涨，总共还没买多少钱呢，上涨只是收益率好看，实际挣到的钱解决不了多大问题。

 

这样的结果是，很多人知道基金定投，但仍然大大低估了定投需要持续的时间。理财实验室从去年年初就开始劝大家做定投，说的是未来3-5年的趋势。如果能看准一两年就挣钱，那还定投个什么劲，赶紧一次性买入才是正确的选择。选择做定投，就是对自己的判断没把握。取未来一段时间的平均成本，要么少赚要么少赔，无论涨跌都能让自己更从容一些。

 

问题是这样分散投资也造成一个问题。大家手里的钱往往都是整数，比如春节过后余下几万块想做理财。如果不能一次性投出去，每个月只定投1000元，剩下这些钱该怎么办呢？

 

这个定投的缺点恰好与陆金所网贷的缺点互补，可以拼成一个更加合理的理财方案。接着来看陆金所网贷部分。

 

2.  陆金所网贷部分

 

这里说的陆金所，特指36个月期限的“稳盈-安e”。由于最近P2P这个词的名声实在太糟，现在这个产品改叫“网贷”了。这个“稳盈-安e”是平安集团自己的保险公司承保，也有可能发生逾期，关键看你是否相信平安集团和陆金所。害怕P2P的朋友可以不买，但这个确实是P2P里风险最低的一档。

 

这个产品比较特殊，是等额本息还款。你可以假设自己是银行，向别人放了三万块的房贷，期限36个月。这笔房贷不是三年后一次还本付息，是每个月都还一部分本金和利息。按照8.4%的利率计算，三万元本金每个月能收到大约945元，其中既有本金也有利息。

 

在第一个月收到的945元，有200多元是利息，700多元是本金。虽然你下个月还是收到945元，可是由于本金减少了，未来收到的利息会越来越少，再往后每月的945元里，本金可能就800多元，利息只有100多元了。

 

这样等额本息的麻烦是每个月都会收到一部分本金。8.4%的收益率看着挺高，越往后本金越少收益也越少，每个月收到那点小钱还不好找其他地方继续投。

 

各位再想一下基金定投的缺点，正好和陆金所“稳盈-安e”是反的，可以互补。基金定投是一次投不出去，每月只能投一点点；陆金所是一次投出去，每月却要收回来一点点。两者拼在一起，正好是个完整的理财方案。

 

特别提醒，陆金所已经是一个综合理财平台，上面的产品种类很多，本文特指“稳盈-安e”这个产品，其它产品可未必有平安撑腰。

 

3.  三年期理财方案

 

假设你现在手里有三万元，这些钱做定投或陆金所都有点别扭。如果做每月1000元的定投，剩下的两万九不好处理；如果一次买了陆金所，每月收回来九百多也挺麻烦。

 

现在把“陆金所+基金定投”合在一起。还是每月定投1000元，但这个1000元是由陆金所每月的还款出。三万元的陆金所可以在未来36个月里每月拿到945元，自己再每月添上50多块，相当于三万块做未来三年的每月1000元定投。

 

这就是一个非常简单的理财方案，把一个固定收益产品和一个浮动收益产品组合在一起，并且让它们的期限互相对应。实际上无论是赚是赔，钱还都是你的钱，但组合起来可以让定投更容易坚持下去，基金上稍微赔一点你也可以心里想着陆金所那边盈利，保持心态平衡非常重要。

 

用三万元做例子是因为每月收到的钱最接近1000元，具体金额可以自己调整，让陆金所每月收到的钱大致等于你的每月定投即可。如果陆金所出现逾期也不要急，耐心等够时间会有赔付。定投不要搞得自己压力太大，如果感觉陆金所逾期会让你定投有压力，就把定投金额再调低一点，毕竟这是为了三五年之后的长期投资。

 

4.  能定投哪些基金。

 

原则很简单：要么自己挑基金，要么选指数基金。

 

基金是跟着股市行情走的，2016年底这段时间是大盘股行情好，导致做中小盘的基金业绩一塌糊涂。可是你现在跟着大盘股买进去，未来又可能错过中小盘的行情，未必能占到便宜。如果自己不知道怎么选基金，老老实实去定投沪深300和中证500这两个指数吧，基本所有的基金公司都有跟踪这俩指数的指数基金，搜名字就可以了。比如，农银沪深300指数 (660008)和农银中证500指数 (660011)，先看名字再确定基金代码。

 

我自己后半年选的基金大多侧重于中小盘，量化基金表现还行，做中小盘的实在不咋地，个人计划是到三季度还不行就换基金。

 

PS. 最后要提醒各位的是，这个方案最近很难开始，因为陆金所的“稳盈-安e”实在是太难抢了。我从春节前抢到春节后，一次都没成功，现在已经彻底放弃。陆金所在购买流程上有点讨厌，总是到最后付款那一步才反馈交易失败，还不能提前预约。反正我是不想受这个罪了，等供应充足不需要抢购的时候再说。

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