槽叔一直是定期寿险的超级粉丝。如果你还不知道定期寿险是什么，不妨先补补课 定期寿险｜中产阶级最温柔的庇护所
只要你是一个内心有牵挂的人，定期寿险都是你行走人世间最重要的选择——它解决了死亡带来的风险，让你的伴侣、孩子和父母得以从悲痛中找到一丝慰藉。
定期寿险之所以重要，还因为它具备一个独一无二的特点：
通俗易懂，好坏分明
通俗易懂，指的是产品很容易理解——甭管是意外还是疾病，只要是身故，或者全残，就获得一笔赔偿。
不管是重疾险、医疗险还是意外险，产品形态各异，责任多样，很难像定期寿险一样，一句话就能形容产品到底是什么东西。
好坏分明，指的是产品很容易区分优劣——首先看价格高低，然后看健康告知严不严、除外责任多不多。价格越低、告知越宽松、除外责任越少，产品就越好。
没错，规则就是这么简单。
作为定期寿险的粉丝，我更是身体力行地掏出真金白银支持它——工作前两年，槽叔为自己投保的定期寿险保额就超过了100万。在买房、结婚、当爸爸的人生阶段，我又不断增加我的定期寿险的保额。
前一段闺女一岁生日时，我打算一个酝酿已久的想法提上议事日程——去新加坡买定期寿险。
| 为什么要去新加坡买定期寿险
一言以论之：新加坡的定期寿险价格低，除外责任少。
新加坡的定期寿险有多便宜呢？你可以理解为：价格腰斩，还不止。
新加坡的定期寿险除外责任有多少呢？只有被保险人2年内自杀或因犯罪被采取强制措施，以及投保人故意杀害被保险人这几个。国内定期寿险常见的战争、恐怖活动、核爆炸等，大多都在承保范围内。
价格低、限制少。新加坡之所以能做到这一点，细究起来，就两个原因：精英治国，人少好办事。这两个原因缺一不可，相辅相成。
首先，新加坡精英治国的逻辑，包含了对理性至上和风险规划的推崇。
大力推广定期寿险，就是这种思维的产物——通过合理风险规划解决身故后为家人遗留的问题，整个社会更加稳定，避免了个人悲剧集聚后带来的群体性危机。
新加坡在全国推行两大定期寿险政策，一个叫“家属保障计划”（Dependants' Protection Scheme，简称DPS），一个叫“家庭保障计划”（Home Protection Scheme，简称HPS）。
DPS指的是，身故后家人可获得4.6万新加坡元（约合22万人民币）的赔付；
HPS指的是，身故后无需偿还组屋（新加坡的公租房制度）的剩余房贷，免去家人房贷之忧。
HPS类似于之前介绍过的减额定期寿险，感兴趣的可以了解下 减额定期寿险｜它能充当中产阶级的房贷守护神吗？
怎么样，是不是想得很周全。其实，新加坡定期寿险的完善制度，也是建立在本国住房公积金制度等一系列政策的基础之上，相当于一种强制的社会保障制度。
上图为新加坡公积金官网对于HPS的详细介绍
篇幅所限，我不会详细梳理新加坡政府主导下的定期寿险产品脉络，只会讲几个重要信息，供大家了解。
更多的内容，等我亲自去新加坡买完定期寿险，回来写总结攻略的时候，一并介绍。
但对于大多数新加坡人来说，DPS计划提供的四万多元的身故补偿，额度并不高。于是，大家就会额外投保一份商业保险公司的定期寿险。
为了促进商业定期寿险的补充完善功能，政府鼓励商业保险公司开发价格更低、责任更好的定期寿险。甚至建议消费者多多比价、多多挑选。
上图为新加坡定期寿险比价网站
考虑到新加坡投保的往返旅途住宿成本，对于保额在100万人民币以下的消费者来说，没有必要舟车劳顿折腾到新加坡——往返的路费和时间成本，可能和保费节约出来的部分相互抵消。
另外，赴境外购买保险，本身也有一定的政策风险，这一点因人而异。所以我的个人意见是：两百万以内保额的需求，在内地解决是最好的选择。
其实在我看来，去新加坡买定期寿险，不仅在于产品本身——它本身就是一个重要的旅游目的地。
过了一周岁，孩子会开始学着探索周围的世界，找机会带他去走一走看一看，也是每个父母的大事儿。考虑到一岁宝宝乘坐飞机的舒适性，航程六小时的新加坡也在接受范围内。
加上城市发达，对携带婴儿的游客十分友好，新加坡堪称有娃一族的出境游优选目的地。这就意味着，去新加坡买寿险，还可以和既定旅游计划结合，不用为了定期寿险专门跑一趟。这笔账还是挺划算的。
| 为什么又暂缓了
首先，因为确实没有时间——去趟新加坡，游玩+投保，至少也要四五天，本职工作忙，周末也铺在一个保险科普项目上，连公众号也更新得少了，这里顺道给各位赔个不是。
其次是因为，我闺女还不会走路…嗯，带一个不会走路的娃出去玩，体验一定是灾难性的，几个月前我们在三亚有前车之鉴。
上图为驮着十几斤的娃跋涉在沙滩上
除了这些个人因素，推迟新加坡之行更重要的原因是：内地定期寿险市场上的新产品，越来越给力了。
对于女性消费者来说，尤为如此。
各位女同胞们，你们购买定期寿险享受到的费率，和新加坡的差距已经很小了。说实话，我爱人到底有没有必要也去新加坡买个定期寿险，其实我有些纠结……
最明显的一个例子，就是北京人寿刚刚推出的这款定期寿险：京彩年华。又一次刷新了内地定期寿险的价格标准。
分析定期寿险，槽叔教各位一个简单易行的方法：“三要素”分析模型。即测算保费时，假设三个投保要素如下：
年龄是30岁：30岁是人生事业起步阶段，一切才刚刚开始，最需要对冲身故风险；
保额是100万：按照中国城乡居民平均收入水平计算，离世后获得100万元理赔款，可以满足大部分人需求，且保费价格不会高到难以承受。
保障是到60岁：60岁是一个人退休的标志， 在这之后，通常已经没有负债，也没有子女抚养压力，也无法持续创造收入，所以保障期间到60岁选择更合理。
在“三要素”分析下，如果你是一名女性，京彩年华每年的保费只需要花950元（30年交）。
在“三要素”模型下，这应该是第一款价格在1000元以下的定期寿险了。如果拿京彩年华和新加坡某款知名定期寿险的价格相比，体验是这样的：
相同条件下，新加坡定寿价格只便宜了12%左右，考虑到不到1000元的保费基础，为了省这点钱，也没必要大老远跑过去。
不过，再看看同等条件下男性的价格，打五折的吸引力还是很大的。按100万人民币保额、30年缴费期计算，保费可节约两万多元（800元×30年），如果保额变成200万、300万，这笔买卖无疑是划算的。
考虑到槽叔主要是为自己购买，所以新加坡去还是要去的。何况我其实也是在等闺女学会走路嘛。
| 京彩年华定期寿险对比分析
内地有代表性的几款定期寿险，槽叔曾做过全面的分析。增加京彩年华后，产品对比如下图所示：
价格优势明显的京彩年华定期寿险，有没有缺点呢？
当然有，便宜不是没有理由的——健康告知多达七条。和瑞泰的瑞和定寿、中信保诚的祯爱定寿相比，额外增加了内容，涉及下列问询：
1. 疾病类问询：大幅增加疾病问询种类，病种额外增加一倍。
2. 女性健康问询：瑞泰瑞和限制了怀孕投保，中信保诚祯爱只限制怀孕28周以上和产后2个月以内投保，相比之下，京彩年华并未提及怀孕问题，但对于妊娠期疾病、宫颈增生、乳腺结节、阴道出血等问题，做出了更加细化的规定。
3. 增加境外常驻地问询：如果未来6个月会前往战乱地区和高风险地区，不能投保。
4. 累计保额限制：如果一年内投保过100万以上保额的寿险或意外险，也不能投保，主要是为了防止高利贷压力下的极端轻生风险。
其实价格低、限制多的定期寿险，还有一款，就是图表里的渤海人寿优选定期寿险。
但之所以我一直没有介绍过这款产品，实在是它的健康告知太多太严了。
比如职业类别限制为1-3类（后台回复关键词“职业范围”了解更多）；
比如祖父母、父母、子女、兄弟姐妹不能再60岁前因病逝世；
比如有泌尿系统结石、近视800度以上；
比如房贷不能超过300万（北上广超过300万房贷的人很多）
……
这些规定之多，只能让人望而却步，我也索性没有写过。与之相比，京彩年华的健康告知严苛程度称得上宽松了。
这四款定期寿险而言，槽叔建议大家可以这样选择：
如果身体健康状况好，符合健康告知，不妨选择北京人寿的京彩年华；30年交的产品，价格优势是非常重要的考量；了解这款产品的详情，可以点击文末的“阅读原文”。
如果没那么健康，患有心肌肥厚、浅表性胃炎等疾病，可以选择中信保诚的祯爱定寿，虽然价格高一点，但健康告知没那么严格；
如果健康状态还要糟糕，甚至乙肝病毒携带、乙肝小三阳，则直接选择瑞泰瑞和定寿，健康告知最宽松，是它独一无二的优势。
| 说给各位女同胞的话
写到这里可能你会问：为什么我爱人也买了不少定期寿险？定期寿险不是应该是家庭顶梁柱买的吗？
这个问题背后有很多值得讨论的话题。借此机会，槽叔想和大家聊聊：女性该不该买定期寿险。
如果你赚的钱比老公高不少，而且是一个女主外男主内的家庭，那么毋庸置疑，你才是家庭的顶梁柱。谁说顶梁柱一定是男的？
或者这样，先不管什么顶梁柱不顶梁柱了，先回答这个问题：
如果在中青年时期身故，你的爱人会像你一样倾注一百分的精力，赡养自己的双亲吗？
坦白地讲，在爱情关系和子女关系都不一定牢靠的今天，指望另一半赡养自己的父母，肯定不靠谱。
让定期寿险解决自己爸妈养老风险，对于所有人——不管是单身还是已婚，不管你的夫妻关系有多好——都是适用的。
这也是为什么我之前分析过，腾讯在做保险的时候，会把父母养老作为一个重要的切入点 为了卖保险，腾讯拼了
这么看来，如果你是一名30岁女性，北京人寿的这款产品可以实现这个目的：
退休前不幸身故，父母就会获得100万元赔偿，作为子女最后的尽孝。代价是：一年950元。
这事儿有没有必要做，因人而异，我的观点是：不仅有必要，还很值。
所以在我的规划下，我爱人也配置的额度不低的定期寿险。而且将受益人直接指定为父母——我和孩子不需要她留下什么。但是她的父母不一样。
“所以你的意思是，如果哪天发生不测了，你就不管我爸妈了吗？”
“当然不是啊，都是我的父母，肯定要管啊。但是再甜蜜的承诺也没有未雨绸缪的机制有效啊。”
于是过几天，我就会又一次听见她在电话里对闺蜜说：
哎呀我跟你讲，找老公不要找摩羯座的，特别无趣，还过于理性。
嗯，这是我对于“女性该不该买定期寿险”这个问题的思考，以及亲身经验。你是怎么想的呢？
| 写在最后
借着和北京人寿第一次合作的契机，槽叔也谈一谈这家保险公司。
写这篇文章前，北京人寿的漂亮小姐姐对我说：写完能不能提前让我们先看一下。
我说没问题，但是，除非是事实性的错误，否则不会改动文章内容——对保险产品有一说一，说优点也说缺点，这是原则问题。
很欣慰，槽叔得到的答复是：没问题，完全尊重你的原创内容。
互联网让保险产品的分析和对比越来越透明，新加入的公司也愿意拥抱这个趋势和变化，大家一起回归常识、公平竞争。必须得点个赞。
说起来，各级地方政府都希望能设立本地国资背景的金融公司，不仅有助于本地区经济发展，也是经济实力和管理能力的写照。从这个角度来说，背靠地方国有企业的北京人寿，就是一例。
作为在北京读完书后留京的新北京人，槽叔对这家公司也很是期待。这款京彩年华定期寿险，槽叔放在了阅读原文，以及公众号菜单栏的优选保险里，点击可直接投保。
作为开业后推出的第一批产品，北京人寿也非常希望能借助京彩年华的高性价比和竞争力，让更多人了解这家公司、这个品牌。不管怎样，市场多一个竞争对手，最终受益的还是消费者。
看得懂的保险
给孩子买
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给孩子买保险，这笔帐要算清
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给父母买
给老人的保险方案，绝对看得懂
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给自己买
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