百万医疗险市场，看似产品很多，但实际上，从2016年开始到2017年下半年为止，短短一年半不到的时间，这个系类产品就从蓝海竞争进入了红海，除了几个头部玩家外，剩下一地鸡毛！
作为早期的玩家之一，华夏人寿很早就深谙“高保额、低保费”医疗险卖点，在2016年就推出了“医保通”百万医疗险，并且给自己的好几款拳头长期险产品（例如华夏常青树、华夏福、华夏福临门、华夏彩色人生）都分别做了捆绑销售！
也正因为依托华夏人寿这种产品策略，华夏医保通在芸芸百万医疗险中生存下来，也有了一定的市场知名度。保乎精算君也经常接到很多朋友的咨询，从中归纳出两款问题：
1.华夏医保通，听销售人员说还是保证续保产品，是真的吗？
2.华夏医保通停售不影响老客户继续续保，是真的吗？
这两个问题对于百万医疗险，都是极具争议的。，精算君今天来统一解答！
一、简单的产品测评
在回答上面两个问题前，我们还是对将华夏医保通，跟过去我们测评过的百万医疗险放一起，做一次正面刚对比：
华夏医保通 / 众安尊享E生旗舰版 / 平安E生保PLUS版 / 复星联合健康乐享一生 / 人保健康好医保
<< 左右滑动查看产品对比 >>
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从上面的对比，我们总结出“华夏医保通”区别于其他产品的特点：
1. 500万终身保额加持，没有赔完保额即可续保；
2. 虽然医保通是单独主险，但必须捆绑华夏系列的长期健康险/储蓄型保险销售，保险公司的策略是：医保通定价便宜，通过其他长期险赚回来；
3. 续保条款并没有像其他产品一样约定“产品停售不可续保”；
4. 重大疾病特殊门诊医疗保险责任，缺少了竞品们都有的“肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法治疗费用”，精算君想这也是定价略便宜的原因之一。
说到这，一些不耐烦的朋友可能就要说了：“精算君你就给我一句话吧，华夏医保通究竟怎么样！”
好吧，这里，精算君做一个简单的产品点评：
1. 如果你投保了华夏系列的长期险，无论是储蓄型产品还是长期重疾险，建议你搭配一份医保通，毕竟统一采购，保单管理相对方便；
2. 否则，就目前这个阶段而言，市场上大把产品比它更好。
不过，很多人可能要反对了：华夏医保通是很好的产品，是保证续保的！
其实早在2016年，华夏人寿就通过自己的官方渠道发布过华夏医保通并不是保证续保产品，但是很多人代理人还是使劲地这样宣（Hu）传（You）。
为什么市场上还有这么多关于华夏医保通保证续保的传言？接下来，精算君就来认真回答文章最开头的两个问题：这款产品保证续保吗？停售还可以续保吗？
二、保证续保？停售可续保？
（一）保证续保？
关于华夏医保通“保证续保”的说法，其实是源自于它比较特殊的终身保额设计：500万终身保额，只要没花完就可以继续续保！
虽然华夏早就甩锅澄清，但还是禁不住一些人对保证续保的谣传！
那么什么才是“保证续保”呢？其实精算君在很多文章中已经写过（参考《关于医疗险保证续保的那些事，我们今天聊个透》）。
所谓“保证续保”，是一定要在保险条款中有这样的几段话：
而华夏医保通的条款里，关于续保的约定只有：
很明显，关于华夏医保通“保证续保”的说法，完全缺乏依据！
另外，关于“500万终身限额”这一条，，对于不带保证续保条款的医疗保险，规定如下：
“费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。”
，你们家的医保通这款非保证续保的、费用补偿型的医疗险，设置终身给付限额是一个不合规的做法。，精算君预估华夏医保通会在本月底（20180630）前后停售，接下来的20天里，一大波“炒停售”的朋友圈套路即将来临！
从产品精算角度说，我们做产品开发除了要有精算基础符合原理外，。对于费用报销型医疗险，100万年度保额也好、500万终身保额也罢，原则上都可以开发出相应的产品，只要费率不要求长期10年20年甚至终身保证就行。但是，：因为你不提供保证续保条款，所以不能提供“终身额度”，那么我们也只能乖乖认命！
（二）停售还可以续保？
如果有人跟你说“要赶紧买这款即将停售的华夏医保通啊，因为这款产品停售还可以继续续保！”那精算君建议你一定要拉黑Ta。这种赤裸裸地炒停售做法，就很容易产生销售误导！
首先，，对于非保证续保的百万医疗险，“停售还可以续保”大概率是要被整改的。
怎么改？精算君估计，所有不保证续保的医疗险，必须在条款中注明：“产品停售不再接受续保”！华夏医保通的替代产品也不能例外！
所谓“停售”，精算君的理解，就是通过保险公司的产品精算人员，，走一个正规的停售流程，而不是偷偷地将某款产品的承保入口从保险公司核心系统里面关掉，不再对外销售新单！
而这次不符合2018年19号文要被整改的产品，走的是正规的停售做法，！而在这种情况下，对于1年期非保证续保（注意：是非保证续保）的医疗险，按照精算君的理解，不仅新单不能再承保进来，老客户的续保也必须不能按照原来产品续保！
1年期不保证续保的产品，每年续保实际上可以看成是新承保，因此1年期产品的续保保单的条款，！那么，，怎么还能被保险公司拿过来给老客户续保呢！
未来已经购买华夏医保通的客户，非常大概率会收到一张全新的合同，里面的责任约定会跟最初购买时有一定的差异！
所谓“停售还可续保”的说法，会不攻自破！
保乎·小结
关于华夏医保通，精算君首先要说：这是一款在过去2年因为特定的百万医疗险风潮而诞生的产品，它的确给了很多已经购买了、甚至已经出险了的用户送去了不错的保险保障。
但同时精算君更要提醒，。
而作为消费者，精算君建议非常简单：请冷静看待保险产品的停售潮，谨慎投保。有不明白的，多来看看保乎笔记，哈哈！
附：保乎笔记精选产品测评
（一）重疾险系类测评
● 平安人寿：少儿平安福2017 | 平安福2018
● 弘康人寿：健康一生纯重疾 | 哆啦A保多次赔付重疾
● 百年人寿：康惠保纯重疾险 | 康倍保重疾
● 昆仑健康：健康保纯重疾
● 和谐健康：慧馨安 | 大黄蜂
● 天安人寿：健康源尊享重疾
● 复星联合健康：康乐E生纯重疾
● 信泰人寿：i立方癌症多次赔付保险
（二）定期寿险系类测评
● 瑞泰人寿：瑞和定期寿险
● 信诚人寿：祯爱定期寿险
● 华贵人寿：擎天柱定期寿险
● 百年人寿：定惠倍定期寿险
● 渤海人寿：优选定期寿险
● 太平洋人寿：爱相守定期寿险
● 阳光人寿：i保定期寿险
● 复星保德信人寿：星安定期寿险
（三）医疗险系列测评
● 平安健康：E生保百万医疗险
● 众安保险：尊享E生百万医疗险
● 泰康在线：儿童门诊险
● 安心保险：安享一生癌症医疗保险 | 儿童门诊险
● 复星联合健康：5年期百万医疗险
（四）支付宝/微信微保系列测评
● 人保健康：6年百万医疗险（支付宝好医保）
● 国华人寿：微保 孝亲保●孝顺金定期寿
● 泰康在线：微医保百万医疗险