2018年の第81篇
文字 | 小丫
来源 | 小丫投资笔记（XiaoyaNotes）
留言栏里见到不少人问我很简单的投资问题：
通常我会建议他们翻翻我的历史文章或推荐入门书籍，今天针对普通投资者，再说下几种比较合适的理财方式。
我们评估一个投资品类，值不值得自己入手时，通常会从三个方面来判断：
安全性——钱投进去安不安全？首要问题。
收益率——钱投进去能帮我们带来多少收益？次要问题。
流动性——钱投进去要多久才能回到手上？次要问题。
保住本金是首位，赚取收益是其次。如果你能坚定的以这句话为投资底线，在投资过程中就不会轻易掉进高收益陷阱。如何理解银行存款、债券、银行理财、基金、P2P等产品的赚钱逻辑？
1、银行存款：
完全不懂理财的人（尤其是老一辈人），不知道何谓通货膨胀，也不懂投资理财。对他们来说，钱存在银行就是最安全的方式。
安全性：高
收益率：低（跑不赢通胀），5年定期2.75%-3%收益。
流动性：活期高、定期低
适合人群：完全不懂理财的保守人群
购买方式：各大银行柜台或网银、手机银行
2、国债：
债券里面最安全的当属国债，以国家信用为担保向投资者借钱，相当于一种几乎0风险的储蓄方式。
安全性：高
收益率：较低，3-5年期的在4%左右
流动性：低，可提前兑取（要损失部分利息），也可以用于质押贷款，但不能上市交易。
适合人群：家庭配置、保值型投资者
购买方式：凭证式国债可在银行网点、邮储部门、财政部国债服务部购买；电子式国债可通过网银购买；记账式国债可通过股票账户买卖。一般国债发行日为每月10号。
其他类型债券，由低风险到高风险依次是：国债、国债逆回购、地方政府债、可转债、公司/企业债。鉴于今年以来企业债违约的情况不少，小丫觉得风险偏好低的可以不去凑公司债的热闹。
3、银行理财：
以往投资者把银行理财当做稳健的投资方式，甚至有银行承诺保本保息。但金融系统一直在去刚兑，资管新规要求“卖者尽责买者自负”，意味着投资者必须得自负盈亏了。买银行理财，弄清楚是银行自己的产品还是代销的产品，还要警惕银行飞单和“理财变保险”，总之投银行理财也没有以前那么轻松了。
安全性：中
收益率：中低，5%左右
流动性：低，一般5万起，中途不可退出
适合人群：小白投资者、家庭资产配置
购买方式：银行网点或网银
4、基金：
这里主要指公募基金，即把我们的钱交给专业的机构去投资股票、债券、固收理财等。
安全性：中低
收益率：浮动
一般情况下，风险和收益按从低到高排序为：货币型<债券型<混合型<股票型。但实际情况要看基金经理操盘能力和市场行情，没有绝对排序。
流动性：封闭型基金封闭期内不能赎回，开放型T+1可赎回到账。
适合人群：可承担中高风险，有一定投资经验人群。
购买方式：基金官网、第三方基金代销平台（天天基金、蛋卷基金、蚂蚁财富等）
5、P2P：
网络借贷的一种，平台充当中介连接借贷双方，帮你把钱借给借款人，赚利息收益。
安全性：中
具体要看平台靠不靠谱，如果平台背景强、资产端优质、风控到位，安全系数相对高。反之那些没有资金存管、资金流向不清晰、也没有健全风控体系的平台，安全性极低。
收益率：中高，正常是5%-15%之间，超过的要特别注意。
流动性：可控，有1月、3月、半年、1年标等。
适合人群：普通投资者、白领、家庭配置
购买方式：直接下载平台APP注册投资
还有股票、信托、期货、私募、外汇等投资形式，但小丫认为今天盘点的这5种更适合普通投资者，大家可以结合自身实际进行配置。
小丫现阶段关注较多的产品是基金、P2P、股票。这两周小丫针对基金开了几期话题，前天也出了一份中证500指基Top5投资名单。今天则和大家推荐一个还不错的P2P平台——人人聚财。
相信不少读者听过甚至投资过人人聚财，平台成立的时间很早，2011年成立，安全运营了7年时间。目前平台累计成交金额将近268亿，用户587万。
平台的整体实力值得一提：
创始人兼大股东许建文是北京大学经济学硕士，在中信证券管理过千亿规模资产，在证券、基金、信贷等金融领域都有相当丰富的专业经验。首席风控官兼副总裁蔡明展曾在奔驰、招商银行总部任职，管理过规模超8000亿的信贷资产，金融从业经验超过20年。
而且资本对平台发展前景也颇为看好，平台先后拿过两轮融资，A+轮的融资金额高达上亿元。
在第三方网贷评级上面，最新一期的网贷之家排名是第30名，网贷天眼评分则为B+。
备案合规方面，人人聚财已拿下几项关键资质：
平台资金的存管银行是厦门银行，。而且人人聚财还连续两年高分通过对P2P平台很重要的等保3级认证。
平台对信息披露完善，运营报告、平台数据、审计报告、资质证书等关键信息都能从官网的“信息披露”栏目查询到。
资产端方面，人人聚财主打的是比较优质的车贷产品：
所有资产均来自车贷，一是有实物抵押或质押，如果逾期或坏账，可以直接变现给投资人。二是符合国家对资产“小额分散”的要求。这类资产总体风险还是比较低的，下面这张是人人聚财的业务流程图：
平台的贷后风控保障不错：
比如说，平台可以通过第三方数据聚信力查询借款联系人信息，防止借款人失联，在合适的时候处理车辆。还有GPS定位追踪，等一系列过程。
审核完平台安全性，接下来就是产品收益率。
人人聚财目前主推的产品主要有月月赚、聚投PLUS、散标这三类，预期年化收益在7.2%~14.3%之间。整体收益率在正常范围内，但叠加平台近期推出的福利活动，能大大的帮你多赚一笔收益：
福利一：新手投资专享7.7%+7.2%=14.4%预期年化的1个月新手标，上限5万。
注：该新手标享受年化7.2%奖励，奖励部分将在投资结束第二个工作日以现金红包返现到大家的账户，可直接提现。本福利新用户仅有1次投资机会，请尽量在首次投资1个月时投够5万哦，否则第2笔投资就不再享受新手福利啦！
福利二：新手注册马上获赠3666+118红包（返现红包）
福利三：投资再送京东卡
投多久、投多少、能拿多少福利？小丫放了下面这张表供大家参考：
想尽可能多得收益，以下攻略也可以参考：
先投3个月或者6个月聚投plus，得平台红包+京东卡+投资收益。然后再投新手标。
（新手标只能投一次，限额5万，子弹充足的朋友们可以一次投满5万，年化14.4%还是非常不错滴）
最后再说下活动规则：
1.在活动期内（6.14-6.22）使用本文提供的“原文链接”完成注册且首笔出借（仅限新手标、聚投PLUS）满足以上条件的用户，可获得对应奖励；
2.出借成功30天内，奖品将会以短信形式发送至注册手机号码，同时还会发送至用户的站内信；
感兴趣的现在就点击阅读原文，领取福利！