最近有个好朋友问我，自己工作多年攒下了十万块钱，存银行定期利息实在太低，余额宝的收益也是持续走低，而且还有各种的限制，就想着问问我投个什么产品好。
依据我对这位朋友的了解，他基本上没有接触过什么理财产品，而这十万块钱也是他多年的积蓄，因此我建议他要先考虑的问题不是具体的产品，而是要想好好这十万块钱将来要用什么，也就是要先做好资产配置，然后再进行产品的选择。
资产配置是一个非常大的范畴，包含了很多的内容。不过对于我们普通人来说，做好四点规划也就差不多了。这四点就是：生活规划、风险规划、储蓄规划、投资规划。
生活规划
这部分是我们的日常开销，简单来说就是一日三餐、交通出行、人情来往等等。这部分你的钱随时都要用，所以这部分资金对流动性的要求非常高。通常情况下，这部分的钱大概需要六个月的日常花销，防止在未来生活发生变动时，没有足够的钱来应对。
这部分钱在投资理财的时候，建议选择流动性高的理财产品，比如说余额宝、京东小金库什么的，不过余额宝现在限制的挺多，大家在选择的时候还得慎重点。其实昂道钱夹也是一个不错的选择，平台独创本金可消费理财模式，投资本金可以在合作商户进行消费，投资收益不受本金消费的影响，很良心哦。
风险规划
人吃五谷杂粮，肯定会有生老病死。所以在面对随时可能发生的风险时，多准备点风险金，就能给自己多点保障，多点安全感。不过既然是风险保障用的，那么对这部分钱的流动性就没有那么高，只要稳稳当当就好。
如此一来，购买一些商业保险是一个不错的选择，真的有什么万一，也能安心一些。至于保险的类型，就看个人的想法了，咱们就不推荐了。
储蓄规划
不管什么时候存钱永远都是理财的第一步，不管存钱的目的是什么，有计划的进行储蓄对于普通人来说是十分重要的。
既然是作为储蓄用的，那么这部分钱短时间内疚不会使用，这笔钱的流动性就很低，而且是需要时间慢慢积累的。对于储蓄的钱理财方式我认为最好的选择就是银行储蓄、国债之类的，风险极低，基本上可以说不会亏本，保证本金是储蓄规划的关键。
投资规划
想要财富增长的更快一些，肯定离不开投资规划。将一部分的钱根据自己的风险偏好，来进行投资，获取不菲的收益。主要的产品选择有股票、基金、期货等等。如果自己够充裕的话，也可以考虑和朋友开个店什么的，这部分钱简单来说就是奉行的高风险高收益。
除此之外，我还有一个小妙招告诉你，可以去选择一些P2P平台，作为新手薅羊毛也能获得不错的收益。比如说昂道钱夹的新手就有38元抵现券，再加上投资标的的加息奖励，也能获得相当不错的收益哦。