时下，投资理财已成为老百姓日益关注的话题。随着房价高企，银行利率不见上升，一些人选择将存款从银行搬家，但就如何更好地稳妥投资，却犯了难。市场上理财产品名目繁多，让人眼花缭乱，在缺乏专业理财知识的前提下，不知如何选择……
如何让自己的“钱袋子”不缩水，实现财富保值增值？专家建议，投资理财，方法最重要，在预估好风险的前提下，选择适合自己的才是最好的。
在北京西城区广安门外大街工商银行营业厅里，53岁的程金枝正在办理存款业务。去年，她和老伴一共存下10万元钱，准备存个3年的定期，整存整取，年利率为2.75%。“利息不算高，但我想着起码比放在家里贬值强吧，既安全还能增值。”
与程金枝一样，对于大多数普通老百姓来说，有一点积蓄就存进银行，是多年来的习惯性选择。近年来，眼看着房价步步攀高，银行利息却一直在低位徘徊，越来越多的人陷入理财的焦虑中。
据普益标准监测数据显示，今年2月份，477家银行共发行了8693款银行理财产品。其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.88%。相比之下，银行存款利率望尘莫及。以一年期定期利率为例，央行基准利率为1.5%，工商银行利率上浮至1.75%，稍微高一点的中信银行上浮至1.95%。活期存款利率则更低，大部分银行活期存款年利率仅为0.3%。
“要让财富保值增值，不能单纯指望银行。”4月份工资刚发，在北京一家互联网公司工作的吴悦就把钱转进了微信理财通：“现在物价这么高，钱放在银行基本上就是在缩水。5万元以上的资金我就买理财产品，小额一点的买基金，平时的零钱也放在余额宝里。”
如今，越来越多的人选择把存款从银行搬家。不久前，中国工商银行董事长易会满在中国发展高层论坛2018年会上表示，自2010年以来，我国居民储蓄率持续下降。从居民储蓄增速看，近些年来下降幅度较大。从2010年以前的16%下降到2017年的7.7%，增速降至历史最低值。从居民储蓄在可支配收入中的占比看，这一下降趋势更加明显。2010年至2017年，居民储蓄存款增长与可支配收入之比从25.4%下降至12.7%，下降了一半。
有专家表示，脱离了银行的钱，主要有三种去处：买房、投资理财和日常消费开支。其中，除购房这项大头开支外，投资理财方面的需求日益攀升。
如今，钱放在银行的回报率太低甚至缩水，让许多人选择了买黄金、基金、股票等理财产品做财富投资。
“我一直在关注黄金行情，目前虽然在跌，但长期看应该能涨上去。”在北京市西城区广安门内大街菜百黄金首饰柜台前，43岁的黄正邦正在询问黄金价格。黄正邦认为，未来美元很难进一步上涨，一旦美元指数从当前高位回落，金价将受益，此时投资黄金时机正好。
不过，目前市场对黄金走势仍存在较大分歧。有机构分析认为，黄金作为避险资产具有一定的保值功能，可适当配置。但其价格的长期趋势与世界主要经济体的发展情况息息相关。一旦地缘局势有变化，黄金价格或许将有较大波动。投资者对于大量买进应持谨慎态度。
除黄金外，互联网理财产品是普通人热衷参与的另一个重要投资渠道。刚刚工作两年的郭晓然，基本上把存款都用来买了余额宝，“股票市场长期不振，债市前景尚未明朗，存下的那点积蓄经不起折腾，不敢拿去冒险，只能转战相对来说更加安全稳健的互联网理财产品，风险较小，收益稳定”。
郭晓然介绍，目前市面上的互联网理财产品有很多，大多数挂钩货币基金，收益一般比银行高，因此分流了不少银行存款。其中，最受欢迎的余额宝，2017年末规模已达到1.58万亿元。
“去年下半年余额宝已经限额最高10万元，今年2月份开始，余额宝又设定了单日申购额度，现在想再多买已经比较困难了。”郭晓然有些遗憾，目前余额宝的年利率在4%左右，比银行的定期理财利率要高，还能随存随取。
虽然我国金融市场经过多年发展，投资渠道已不算少，但像余额宝这样低门槛、流动性好、参与方便的投资方式，还是不太多。对于选择理财产品，一些老百姓依然很纠结。
“现在的理财产品种类复杂，很多词语都看不懂。”程金枝说，因为缺少专业知识，她选择理财产品时一般只是看收益率有多少，对于投资品种、回报规则、风控体系等信息看不明白，因此也不敢贸然去买。担心一些非法集资、庞氏骗局披上互联网金融的“外衣”，一旦出现资金链断裂、公司跑路消失的情况，理财就变成了“破财”。
面对一些人的理财焦虑，有专家表示，投资方法对于普通家庭理财显得尤为重要，在寻求财富合理增值的同时，最重要的是去风险。因此，虽然把钱存进银行看起来不合算，但仍不能否定银行的保值作用，作为相对稳健的资产配置渠道，钱或多或少，都应该存一点在银行。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，投资不是投机，不可能都是只赚不赔。在理财之前，对风险一定要有充分的认识和评估，做到心中有数。一般规律是保证收益类产品的约定收益较低，风险也较低；非保证收益类产品的收益潜力较大，但风险也较高。普通投资者购买理财产品应以保本型为主，重点选择投资国债、央票等信誉度较高的理财产品，不要选择自己不熟悉的投资标的。
对于互联网理财，不能过于看重历史收益情况和年化收益率，不可盲目追求高回报率。目前，有投资平台用高达20%的利率去“吸金”，这已超出大多数企业正常盈利范围，面对如此高收益，需作出冷静正确的判断。在关注利率之外，还要重点观察互联网平台对借款人的信息披露是否充分，风控体系建设是否完备，必须弄明白其变现情况和到账速度等。
除此之外，为最大限度降低风险，理财时最好分散投资，本着“不要将鸡蛋放在一个篮子”的原则，尽量购买不同的理财产品，控制家庭资产配置比例。赵锡军建议，除了资产投资，购买股票、黄金等大众理财产品外，也可以考虑通过购买养老、医疗保险来理财，当家庭遇到较大支付需求时，通过保险也可以实现理财目的。
当然，要实现更充分的财富保值增值，还需要政府开辟多元投资渠道，规范各类投资市场。同时，通过减税降费、鼓励创业等手段，让钱更多地进入实业，实现更充分就业，提升老百姓对整体收入的满意度。
新闻多一点
居民理财“买者自负”
不久前，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》发布。在定义资管业务时，要求金融机构不得承诺保本保收益，产品出现兑付困难时不得以任何形式垫资兑付。这意味着刚性兑付打破，保本保收益将成为历史。那么，未来居民理财将受到什么影响？
刚性兑付，简单地说，就是即使融资方无力还款，最终仍会还款给投资人，也就是“总归有人埋单”。在这种理财模式下，投资者不用担心自己的钱会打水漂，往往会对投资损失估计偏低，容易抬高无风险收益率水平，干扰资金价格，影响发挥市场在资源配置中的决定性作用，还弱化了市场纪律，导致一些投资者冒险投机。
此次资管新规针对刚性兑付作出了一系列明确规定。比如，细化了刚性兑付的认定情形，明确保本保收益理财产品属于此类，采取滚动发行等方式保本保收益、自行筹集资金偿付或委托其他机构代偿等，都属于刚性兑付。同时，还明确了刚性兑付行为的惩处标准，鼓励社会公众投诉举报刚性兑付行为。
打破刚性兑付后，理财产品不再保本了，变相发行保本保收益的理财产品现象将逐渐从市场上消失。这意味着消费者要改变将理财产品视同银行存款的理财习惯，在投资理财时，要了解产品理念，综合考虑风险与收益平衡，根据风险偏好作出选择，做到“买者自负”、谨慎科学投资。
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编辑 / 刘辛未
来源 / 经济日报（记者李华林）