国内唯一支持智能核保的定期寿险上线!

我发现，寿险是一种被严重忽略的保险。

在所有主动向我咨询保险的客户中，提到最多的问题都集中在重疾、医疗和意外，而很少有人会提及寿险。但事实上，寿险才是最能体现保险本质的险种，因为它保障的就是我们人生中最大的风险 —— 死亡和全残。

而在推荐寿险产品时，我一般都会推荐定期寿险。因为定期寿险是将这份保障的期限固定在了我们人生中风险最高的时段，所以我们用较少的保费就可以买到较高的保额，杠杆率更高。

比如一个 30 岁的男性，一年只要花一两千元就可以买到高达 50 万的定期寿险，这对哪怕是收入不高的家庭而言也是可以接受的。但是这样一种又便宜、又有保障意义的保险，却鲜少会有人来主动咨询和购买。

我猜这可能是因为很多人都觉得定期寿险是一款“死亡保险”。但是任何一个有家庭责任感的人，都该为自己购买一份定期寿险。

因为当我们离开这个世界时，我们就无法再履行自己的责任了 —— 我们不能再照顾爱人，不能再抚养孩子，不能再为父母创造安稳的晚年，甚至不能再支付下个月的房贷和账单。而被我们留下的这些责任，都会落到自己的另一半身上。

对留下的人而言，我们的离开不仅会带给他们莫大的悲痛，还会有莫大的经济压力。而定期寿险，就是能为我们继续履行家庭责任的最好选择 —— 当我们在的时候，由我们自己来守护这个家。而当我们不在的时候，一笔寿险保险金可以替我们继续守护这个家。所以对于家庭的顶梁柱以及有负债压力的人群而言，定期寿险是他们必不可少的选择。

那么，我们该如何选择一款适合自己的定期寿险呢？从保障责任来看，定期寿险是所有保险产品中最没有“套路”的一种，因为所有定寿的保障责任都一样，就是保身故和全残。所以这样责任清晰、形态简单、费率也不高的保险产品，在网上随便搜搜就能搜出一大把。

但是有那么一款定寿，却在芸芸众产品中真正的做到了独一无二、只此一家。它就是目前国内首款也是唯一一款免体检保额高达 300 万、而且支持在线智能核保的定期寿险 —— 上海人寿的小蘑菇定期寿险，近日在i云保平台上线。 

过去，所有可以在线投保的定期寿险，最高免体检保额都不超过 150 万。而传统保险公司的定寿产品，都需要你提供各种资产证明和体检报告才可以投保到百万以上。这对于收入较高的人群而言，想要买一份高额定寿的过程实在是太复杂了。

而现在，无需资产证明也无需体检，只要你的年龄在 18-50 周岁、不从事高危职业并且符合健康告知，你就可以直接在手机上投保到最高 300 万保额的小蘑菇定期寿险。

那么，如果有不符合健康告知的情况怎么办？如果是购买其他的定寿产品，你可能就直接被拒保了。但小蘑菇不一样。因为此次升级后的小蘑菇，拥有在线智能核保功能了！

当你曾有过一些疾病史、不确定自己是否能够投保时，你就可以选择使用小蘑菇的智能核保功能。只要根据自己的实际情况，按照页面指引一步步完成核保问卷，你就可以得到自己的核保结果。

小蘑菇定寿所使用的智能核保系统，是由国际知名再保险公司开发的核保加速器。这套智能核保问卷就像是一份将所有问题整合在一起的简易核保手册，在保证了核保结果专业性的前提下，也兼顾了我们在投保时的操作体验 —— 既能让保险公司清楚了解我们的健康状况，也不会让我们被成堆的问题搞得头昏眼花。 

随着市场的不断成熟与发展，除了上述传统的风险选择效益，核保流程的客户友好化程度、根据被保险人风险特点灵活制定保障方案都有助于增加客户黏度及客户满意度，会是未来的发展方向。

如果说寿险公司的未来取决于现在，取决于我们对于周遭科学技术的敏感度和使用能力，那么我们认为Gen Re核保加速器这一概念可能会颠覆性地改变我们看待和评估风险的方式。  

什么是核保加速器 

核保加速器是希望通过减少传统的壁垒例如通过个性化的智能核保问卷替代传统的单一保险医疗体检，同时辅以相关大数据的信息解读而使更多的人能够通过合理的保费获得合适的保险保障，包括但不限于更高的免体检额度、相对灵活的费率。  

谁适合核保加速器？

核保加速器适用于那些希望核保流程简单，但是愿意配合提供更多信息以期获取相对优化的核保流程及保险费率的被保险人群。诚然，目前市场上保险人能够提供的最优费率仍然针对接受了完整保险体检的被保险人群。然而，我们已经明确地观察到在通过保险体检获得最优费率VS提供多维度信息获得相对优惠费率的博弈中，后者仍然因为其流程的便利性得到相当多优质客户尤其是年轻客户的亲睐，而这也是我们讨论核保加速器的基本出发点。  

“我”是否有资格进入核保加速器？ 

判断被保险人是否有资格获得核保加速器取决于保险公司的一系列政策。我们的建议是设定以下入门条件： 

-合适的年龄； -合适的产品，如寿险; 

-通过智能健康问卷的审核；

-背景信息审核结果正常。 

核保加速器的智能健康问卷审核           

在目前主流的核保场景下，保险公司仍然习惯于在单一纬度下收集所有信息，即大部分的信息来源于问卷，我们把此称为平面化或一维核保，此处的平面化或一维是指保险公司对于客户可能涉及的风险点停滞于问卷部分而并没有相应深入的追踪。 

在核保加速器的流程中，我们建议使用Gen Re的智能投保问卷，与其称其为问卷，不如将其称为一个将所有问题整合在一起的简易核保手册。在这个智能投保问卷中，所有问题的措词，排列顺序应用行为经济学的原理进行设置，除了能够涵盖主要的健康风险点，还可以最大程度地获取客户真实的健康信息。每一根目录问题下分层的健康问题设置体现了Gen Re对相关疾病及症状的风险关注点。   

同时，我们建议即使客户对某些问题回答为“是”（一般核保逻辑是，针对问卷中的任一问题如回答“是”，则客户的投保申请会被拒保）， 仍然鼓励客户回答完所有的问题，这样我们可 以在客户的答题过程中定位哪些环节容易出现道德风险。 

通过核保加速器能够获得什么?            

在核保加速器的场景下，如果审核的结果显示被保险人越健康，他/她就越有机会获得: 

获得较高的免体检额度
便利的投保流程  
相对灵活的保险费率 

保险公司可以获得： 

便利、高效的投保流程有助于体现“服务于客户”的理念 
合理地实现针对被保险人的风险选择 
符合中国市场及公司特性的问卷设置和措词 

区别于以往其他定寿产品复杂的投保流程和死板的核保结果，小蘑菇定寿不但可以提供给我们更高额的保障、更便捷的投保方式、更人性化的核保结果，同时还有对女性群体更为亲和的保险费率。 

30 岁女性投保 300 万保额，每年保费只需要 2100 元！平均每天只要 5.75 元！每天只要一个饿了么红包的价格就可以获得 300 万的人寿保障，这样极致的定寿产品，值得每位 “家庭半边天” 拥有。

最后，如果你还没有定期寿险，那我强烈建议你了解一下小蘑菇定寿，给自己的人生添加一把防盗锁；如果你曾被其他的定寿产品拒绝，那你就一定要尝试一下小蘑菇的智能核保。或许这一次，你会得到自己想要的结果。

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