理财小白第一篇

之前从来没有想过要写这个主题，主要是感觉自己资历太浅还不够格来教别人投资，生怕班门弄斧了。在朋友提出这个idea之后，想了一下，教学够不上，交流交流还是可以的，于是有了这篇文章来分享一些我个人工作至今的理财之路。

另外，因为关注我的朋友们大部分都很年轻，应该都还没有成为高净值人群（个人可投资资产在1000万人民币以上，可投资资产包括现金、存款、股票、基金、债券、保险及其他金融性理财产品，和个人持有的可投资性房产，自住房是不算在内的），所以我介绍的也都会是一些偏入门的。

先说说我自己的理财之魂是如何觉醒的

其实，直到去年5月份开始工作之前，我对投资都是毫无概念的，因为之前都是花爸妈的钱，就算有奖学金也是一次性的那种，没有我要担心没有钱花、要计划我的收支的需求。工作之后，一来因为公司本身是金融公司，二来也立志花自己赚的钱不靠父母，慢慢开始学习一些投资理念并且尝试做了一些能力范围内的投资。而我的终极目标，就是实现财务自由，要有足够的经济实力，同时也不需要花费我大量的时间（梦想总是要有的，万一实现了呢）。

其实我猜想大部分人应该和我是一样的，没有遇到财务危机（我真的是月光的厉害了）之前都是不会仔细思考理财的，而事实上，我们是需要未雨绸缪的。

时代在改变，那种刻苦学习工作找一份安全有保障的工作在现在这个时代应该已经不太符合现实了，老了退休之后单单靠养老金生活也很不靠谱，这话其实一点都不夸张，事实上去过新加坡旅游的朋友们应该会发现那里很多出租车司机/food court的清洁工/小摊贩全是年纪很大的老爷爷老奶奶，这背后的原因不知道大家有没有想过。我所知道的答案是因为新加坡没有社会福利制度，他们有的是公积金制度，类似一个强制固定存款的概念，而一部分人可能之前花钱花的太厉害在退休前就把公积金全用完了，再加上没有及早做规划，就不得不在老年的时候仍旧要出来打工做劳力。

我无法想象如果我到了七老八十还不得不靠工作来维持生计，如果是这样我可能会直接选择狗带吧

*来源于《富爸爸财务自由之路》

学习理财第一步：看书学习别人怎么做

学习的过程自然是从看书开始的，先模仿学习其他人是怎么理财的。我比较有印象最早看的一本是豆瓣人气理财达人三公子出的《工作前5年，决定你一生的财富》（其实最早看的不是这本，而是我爸给我的别的书，太枯燥乏味了，看后完全没记住），这本书很适合入门刚开始准备理财的朋友看，而且对于普罗大众来说很有参考意义、很实在。

在我不回去翻书的情况下，我能回想起来的几点有：1. 刚开始决定要理财的时候，最好制定一个可实现的几年计划，并且要记账；2. 要存钱要存钱要存钱；3. 投资（股票/基金等等）；4. 推荐了一些作者觉得有用的书目。

真是越写越羞愧，我是去年5月开始工作的，到现在差不多正好一年了，然而扪心自问，真的是光有概念，实施起来又是另外一码事了。这四点我唯一还有坚持在做的是买基金，其实有一点还没学会走路就想跑第一的感觉，需要反思。

一点一点来说吧。

1. 制定具体可实现的计划

具体可实现的计划并没有制定，记账没有坚持（有记总账但是没有具体到每一件东西）。我觉得这一定程度上也导致了我基本上是月光的，自己也知道这样很不好，需要改变。我妈前段时间问我一年能不能存到10w，我看看自己的工资，再看看我平时的开销，觉得她疯了……

2. 存钱

这一点和上一条其实是相关的。一方面，不存钱哪里来的钱去投资？三公子就是在理财意识觉醒的那一年先开始有计划的存款，比如工作前两年存5w/10w/20w（自己的能力范围内），然后在第三至五年用存下来的钱通过理财的方式实现增值，变成50w甚至100w……看着好像觉得有点不可思议，但是确实是有可操作性的，而这最基础最基础的就是要先存钱。

另外一方面，日积月累真的是很可怕的一件事情，见下图非常有名的鸡汤，但是道理也是真的。可以类比这个概念的还有复利，大部分人可能都没有意识到利滚利能将一笔在你眼里小小的一笔钱最后滚成多大的一笔巨款。

关于存款，三公子在书里面有提到一个app叫“随手记”，我也去下了，是固定一个月/一个季度/一年之类的期限，存进去以后在下一个时段开始前没法拿出来的那种（比如他的月月宝是第一个月年化6%，第二个月6.1%，季季宝是第一个季度7%，第二个季度7.1%，etc，每个月/季度结束前会有段时间给你退出，如果在那段时间没有退出就自动续下一个，具体数字不太记得了，因为现在不用了），收益肯定是比余额宝高的，比较适合保守型理财的人或者想要逼自己存款的人。

3. 投资股票/基金

我自己最初的思维模式是“鸡蛋不能放在一个篮子里”，因此一开始我的理财是很分散的。一部分放在余额宝（或者类似的货币型基金里，可以随时取出的），一部分做定期投资（比如30天/60天/一季度/一年那种存进去在规定时间内无法取出的），一部分买基金（我买的大多是一些中高风险的股票型基金，我感觉我还是比较激进型的，愿意承担高风险），目前还没有进入股市，因为不太了解炒股，而且觉得自己精力可能不够去天天盯着股市。

讲投资必定与之相伴的就是“风险”，在投资里面，风险不是一个贬义词，高风险通常伴随着高收益，低风险通常意味着低收益，没有对与不对好与不好，这个是要看个人风险承受能力的。事实上如果你有买过基金之类的产品，买之前是要做一个风险承受能力测试的，当你购买超出你风险承受能力的产品时，系统也会提醒你，这个是高风险的，你确定要这么做吗?

基础知识我这里不赘述了，什么交易日，手续费，T+1赎回之类的，不懂的大家自行百度了。从我买基金的这大半年下来，有赚有赔，也总结出一些心得，在这里分享一下。

（1）不要用会影响到你生活质量的钱去做投资，你永远不知道什么时候会急需要用一笔钱，所以一定要留一部分是随时可以取出来的“救命钱”。不要抱有侥幸心理，任性地把全部的钱都投进去想要大赚一笔，结果说不定就被套住了出不来，万一再发生什么事情急需要钱，真的会对生活造成很大的影响，得不偿失。

（2）一开始我买基金是广撒网，挑一些历史表现比较优异的买了试试看，最多的时候我可能有同时持有7-8只基金，现在我慢慢减少了持有数量，除了一个每周定投的以外，我只持有1-2只基金了。这么做的原因也是因为太多太乱了，我索性减少一点重点关注几个就可以了。

        后来，在富爸爸里也有提到“多元化”和“集中化”，书中提到“巴菲特认为集中于几种投资而不是多元化投资是一种更好的投资战略，他的理念是，集中化而不是多元化要求你更聪明，在思想上和行动上更激进。”而作者本人也是选择了集中投资而不是多元化。我个人的感觉是，这两种没有孰是孰非，真的是看个人的喜好、知识/资源储备和投资思维方式吧。

（3）不要总想着低的时候买进高的时候卖出，永远有比你以为的更低的时候。（这个血泪史等会可以看下面的具体的图）时机很重要，心态要放平。不要轻易的相信那些一夜暴富的事情，别人的建议可以参考但是不要盲从。

（4）理性理性再理性！

*具体举例（出现的晨星评级是反应基金能力的一个评级，有一定的参考意义，不过晨星评级只提供有三年以上历史业绩的基金的评级，不适用于三年内的基金）：

整体形势好的时候，基本上都是赚的，一开始我还不是很摸得透买入卖出时机，这个慢慢自己要摸索思考的，比如下图我第二个卖的点就很烂。

我也是经历过大起大落落落落落落落的人了。买了之后就一阵狂跌，直到熬过了一个低谷回了本才卖了。这次的本金是1w，也是在这次以后，我每次买单次不超过5k，不然真的是可以体会到一天跌掉1k的心酸滋味……（这个也看个人，只是我自己的心态来讲，我现在会走少量多次的路线）

这个是最近买的一个比较短期的，2000本金，两周赚80，赚杯奶茶钱（扣除买入手续费和卖出手续费之后）。

这个是去年10月开始做的定投，每周一自动投500，一般来说这样的定投都是走长期路线的，比如1-3年后增值超100%或者更多。但是也是在一月份的时候手上现金不够了，我就全卖了，现在看我觉得我卖的那个点还挺不错的。

这是我买的最失败的一个了，只有更低没有最低，我后来还在不断买入就是想拉低一下我买入的平均价，这样以后稍微涨一点起来我就可以卖了。

反正我觉得刚开始肯定是不断trial and error的时候，不要抱着只能赚不会赔的心态去做投资（虽然我知道这样挺难，这也是为啥我一直没入股市的原因，怕我自己心态崩了）。理财有风险，投资需谨慎。（这句话真的不是空话，请时刻牢记）

4. 推荐书目

最畅销的理财类书籍可能就是富爸爸穷爸爸系列了。我自己最先看的是富爸爸财务自由之路（我真的太想实现财务自由了，但是真的是道阻且长）。书中主要介绍了一个ESBI现金流象限图的概念，先看看你是属于哪个象限的人吧~

*来源于《富爸爸财务自由之路》

E代表雇员（Employee），S代表自由职业者（Self-Employed），B代表企业主（Business Owner），I代表投资人（Investor）。每个象限反映的是你挣钱的主要收入来源、模式、技能、个性、思维，处于某象限不代表你就在财务上获得了成功，每个象限中都有百万富翁，也有濒临破产的人。也有一些人是跨两个象限

用书中的例子，假如你是一个医生，你可以去一家医院作为一名雇员E来挣钱；也可以选择成为一名自由职业者S去开一家私人诊所雇佣员工并建立一份私人客户名单；也可以选择做一名企业主B，可能拥有一家诊所并雇佣其他医生工作（如果他同时还在行医的话那他将同时作为B和E挣钱）；还可以作为I向别的企业投资。

书里面有对不同象限的思维模式的分析，在看书的过程中也是不断反思自己、对号入座的过程，例如如果你希望自己向Investor去靠近的话，要从哪些角度怎么思考一些事情，在书中都有讲解。有兴趣的可以自己去找资源看，我是直接在微信读书上看的。

其他的书籍我也看过一些，但是真正记住的真的不多，有关一些基础知识，其实可以直接去看那种普及类教材，不过大家也不要完全被书本框住，有时候实际操作也是能带来很多书上没有的宝贵的知识和经验的。我一直坚信重要的是研习他人的学习方式、思考模式，而不是复制别人的选择。

年度计划

我来立flag了……从今年5月到明年5月存款达到5w（一下子跟我妈对我的要求相比砍半）。基金方面坚持现在的1个定投+1-2只股票型基金，金额的话至少不变最好能稳步提升或者拓展另一个投资方式。

这一切的前提是不影响生活，可以影响到我买买买的频率，但是旅游坚决不能少。

最最后，感谢一下爸妈！在我自己还没有赚到积攒到足够的F*ck You Money的时候，给我提供了足够的后备力量，让我在面临一些选择的时候有多一点自由，关于这个，我一直很庆幸。

祝大家自由

*这篇文章更多的是对我从去年五月到现在将近一年的时间的一个记录：我看了什么书、我做了哪些投资，有关于投资理财的话题还有很多很多可以延伸的地方这次没有机会细写，大家如果有兴趣的话可以留言想看哪方面的内容，有问题也欢迎提出指正，互相交流。

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