10万块钱存银行,20年后还剩多少钱?
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我薅银行羊毛、写各种优惠内幕、钻赚钱的空子，但我知道，我是一个好公民。
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文/小白读财经（ID：xiaobaiducaijing）
近几年，余额宝等货币基金的杀出，改变了理财领域的生态，居民开始追求高便利、高收益的理财产品，银行存款“一家独大”的局面一去不复返。
不过尽管不复当年的辉煌，但银行存款作为当前投资市场绝对主力地位仍然难以撼动，数据显示，截至今年9月末，国内的住户存款余额仍然高达64.25万亿，同比去年增长8.4%。
显然咱们居民大部分财富仍然是存在银行，那么现在我们来探讨一个话题：10万块钱存银行，20年后还剩多少钱？
有的人说，这是一个非常简单的复利计算，直接按计算器就好了，还用写出来吗？
不！即使计算的结果无误，最终也只对了一半，真正剩余的钱其实并不像你看到的那样。
01
首先我们要明确，未来20年存款利率是多少？由于银行没有20年期存款，最长的只有5年期存款，为了获得最大的收益，我们可以采取4个5年方式来存。
目前5年期定期存款基准利率是2.75%，而商业银行目前给居民的存款利率一般达到3%左右。但这并不代表未来20年利率就是3%，因为目前的利率处于历史最低水平（如下图），那么我们假定未来20年5年期存款利率在4%左右，之所以设定4%，而不是5%甚至更高，那是因为从人类历史发展趋势上看利率是逐步走低的。
于是，未来20年10万存款最后本息和：
10万×（1+4%）^20≈21.9万
好了，现在我们可以知道10万块钱存银行，20年后还剩21.9万！多么？按我说的并不多，这只是账面数字，扣除通胀后实际上的钱并不是这么多。
02
小白在2016年11月24日《收益的三个层次，你到哪一层了呢》一文中计算过：过去20年，我国的年平均通胀率（CPI）为2.24%（如下图）。
我们假定未来20年的通胀率维持在2.24%左右不变，那么按照：
真实的利率＝名义利率（4%）－通胀率（2.24%）＝1.76%
扣除通胀后我们真实的收益只有1.76%，那么我们10万存款20年后的真实价值为：
10万×（1+1.76%）^20≈14.17万；
你觉得高吗？这得看个人的收益预期了！
03
当然通过CPI来测算通胀是物价的算法，如果以货币的算法来计算，那么就要更低一些了。
2016年我国的GDP增速是6.7%，2016年中国的信用总量增长是16.51%，信用总量可以理解为总货币量，可以理解为真实的“印钞”速度，GDP增速可以理解为创造财富的速度，如果创造财富的速度跟不了“印钞”的速度，那么就意味着资金缩水。
2016年资金缩水（通胀）幅度为：16.51%－6.7%＝9.81%。
但是9.81%是未来货币贬值的幅度吗？显然不是，因为随着国家开始控制货币（M2）总量，“印钞”的速度已经下降了很多，未来20年真实的通胀幅度小白认为应该是在4.5%左右。
于是：真实的利率＝名义利率（4%）－通胀率（4.5%）＝－0.5%
10万块钱存银行，20年后还剩多少钱？
10万×（1－0.5%）^20≈9.04万
即9.04万！
结论：
1、上面的计算我们主要看的不是具体数字，前后对比，因为有些是测定，不一定代表实际结果；
2、我们在银行存钱，相当于银行是债务人，我们是债权人，通胀对银行有利，而对我们不利；
3、我们在银行贷款，相当于银行是债权人，我们是债务人，通胀对我们有利，而对银行不利，所以小白一直建议，买房的尽量申请贷款，而不是全款买房。
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