一种即将退出保险市场的产品:长期护理险

随着现代人寿命的延长，退休后生活的整体时间也在相应增长。

2013：全国男性的平均寿命79.3岁,全国女性的平均寿命83.6岁(2011年数据）。而根据2010年加拿大人均退休年龄：男性63岁，女性62岁去计算的话，也就是说男性会平均有15年的退休后生活，而女性则平均会有长达21年的退休后生活。

随着医疗技术的进步，先前致命的一些疾病如今只让人们丧失生活自理能力。人们的寿命越长，这种情形就越普遍，于是越来越多的老年人需要长期护理。

统计数据显示出日常生活需要护理的可能性为：65岁-74岁达到12%； 75岁-84岁达到27%； 85岁以上则高达57%。当老人失去自理能力时，尽管政府对符合条件的低收入者提供一定的家庭护理服务，但要排队等候，即使排上了，每天的服务时间太短，解决不了根本问题。然而家人请假照顾会失去收入，甚至根本无力照料，所以只得求助于长期护理服务，而长期私人护理费用高昂，很快就会耗尽自己一生的积蓄。

长期护理的选择之一是安置在长期护理机构，以安省为例，长期护理机构的收费如下：一个单间的收费是从1236元到6000元不等，一个一居室套间的收费是从最低1849元到8000元不等。第二个选择是居家护理服务，这是花费相对较低的一个方式，由专人上门服务，协助从购买食物、做饭、帮老人洗澡、吃饭、等居家工作。请私人看护在家里长期家庭看护的收费如下：准备食物做饭是每小时13块到30块，私人护理（包括洗澡穿衣）是13到30块，专业护士上门服务是23块到70块不等。

我们假设日常护理服务平均花费大致为$2500/月，那么一个老人的大致需要的护理费用为多少呢：

      需要护理平均年限                       需要金额

男性                                                3.4年                                $102,000

女性                                                6.5年                                $195,000

老年性痴呆                                    8-12年                             $240,000-$360,000

后的生命年限

 

长期护理保险可以提供一个长期定期发放的护理津贴。因年老或者疾病，老人出现生活上不能自理的情况并度过了最短三个月的等候期后，就可以定期获得由保险公司发放的护理开支津贴。

所谓的生活不能自理，是指在六项日常起居活动中至少有两项活动需要协助，这六项基本活动包括：行走，吃饭，穿衣，洗澡，如厕，控制大小便，或者因为老人的认知功能受损，需要被实时紧密看护。在这样的状况下，你就可以获得长期护理保险赔偿金，有了这个长期的收入型护理津贴，病人和他的家庭就不需要因为支付护理费用而用光自己的储蓄或者抛售房产，并且能够保证护理质量，请专业人士或安置在专业护理构。

 

• 假设一个四十五岁非吸烟健康男性，每个月交保费$295，交25年，那么一旦符合理赔条件，他将会得到无限期的$1000/周长期护理津贴。假设他从75岁时候开始失去自理能力，一直到85岁去世，那么按照每周一千块的赔偿金额，他一共拿到赔偿金高达$520K。

• 如果从来没有拿到过保险公司发放的赔偿金，那么在他死后，他所交过的保费全部退还给他的指定受益人。

截止到去年年底，原先加拿大市场市场上有将近5、6家大型保险公司提供该类产品，但目前已经陆陆续续停止销售；2018年仅存的一家也可能将在下半年年停止销售长期护理保险产品，原因是根据过往的理赔率、理赔金额和理赔周期，这个产品为保险公司带来了巨大的赔付压力。当然，最后各大保险公司将会陆陆续续重新提供长期护理险产品，只是保费的价格将会重新按照最新的风险评估数据来重新核定

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作者：Bei Jin Senior Consultant

加拿大黑钥集团 金融部 资深独立咨询顾问

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