给孩子买重疾险,买定期or买终身?

很多爸爸妈妈在考虑孩子的保险时，都会有这个疑问，究竟怎么选择呢？Wendy今天就和你们聊聊这个问题。

给0岁宝宝买保险，以50万重疾保额（20年交）为例：

保至30岁的话，年交保费需500-800元；

保至70岁的话，年交保费需1500元左右；

保至终身的话，年交保费为4000-5000元左右（相对而言贵一些，但各方面的保障更全面）。

 

关于这个问题，我们看看保险从业人员都是怎么说的：

 

1、先看下保险公司业务员给我们的建议（以平安和友邦为例吧）：

平安一般这么说：推荐我们公司的主打少儿终身重疾险——少儿平安福（注：保额50万，20年交，各项费用加起来，年交保费差不多7000元）。

友邦一般这么说：推荐我们的保障非常全面的少儿终身重疾——全佑一生倍呵护旗舰版（注：保额50万，20年交，各项费用加起来，年交保费几乎在7000元以上了）。

2、再来看下保险经纪人（独立的第三方）的建议（以下内容来源于我所在的一个工作群）：

“小孩保费便宜，当然买终身喽.”

“小孩建议优先定期，预算充足的话配个终身的. ”

“买一个70岁定期，再配一个终身的. ”

“配到终身没有必要，一方面通胀会压缩保额，另一方面保险产品一直在发展.”

“没有必要算计孩子保定期、保终身差得那2千3千块.”

“你单看孩子的一张保单当然不贵，但是家庭整体保障要一起看.”

 

所以，咱们可以看到，单独一家保险公司的业务员受限于他所在的公司，只能给你推荐他所在公司的产品。不同的保险经纪人，由于他本人对于保险产品的选择偏好和认知不同，给到的你的建议也有可能非常不同。

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到底什么样的思路才是正确的呢？

 

先说结论：孩子的重疾险是我们整个家庭保险配置的一个组成部分，因此我们不能只看局部，而是需要把孩子的保险放在“家庭的整体保险规划”中去看。也就是，要注重家庭整理保险规划的合理性。

 

一、为什么说“家庭综合保险规划的合理性”非常重要，我从三个方面来为你解释：

 

01

家庭成员配置顺序（也就是“为谁买的问题”）

 

相比孩子的保险，大人的保险更重要、更紧急——先大人，后孩子。

 

为什么更重要？大人是家庭的经济支柱，是家庭的主要经济来源，承担着全部的家庭责任，更是孩子的首要保障（试问，大人发生风险，孩子的保费从哪里来？）。

 

为什么更紧急？重疾发病率随着年龄增加逐年升高，保费也随着年龄的增加也是逐年升高。如果身体状况再有些问题，极有可能被保险公司加费或者除外某些疾病，甚至可能拒保。 

 

再看孩子的重疾险，相比大人而言，重疾发病率大概率还是偏低的，保费通常也是比较低的。

 

因此，大人的保险配置属于家庭保险配置中重要且紧急的头等大事。

 

02

保险产品选择方面（也就是“买什么的问题”）

 

家庭的整体保险规划，不应该只着眼于重疾险，必须考虑的还有意外险、医疗险、定期寿险这些必要且基础的保障类保险。

 

这部分的预算也是需要你考虑到的。

 

03

保费安排上（也就是“钱怎么花的问题”）

需要你注意的是，大人的保费占比往往较高。

 

由于年龄高，风险高的因素，同样保额的重疾险，大人的保费相比孩子会高出很多。所以，理所应当，留给大人的保费也要更多。

 

二、我再来跟你举两个例子：

 

案例一：跟风购买保险

 

我们有个客户，一上来就要给孩子买终身重疾险，保额还要100万。我们跟他沟通，建议他同步考虑一下他和他爱人的保险。客户一听价格，就说大人的保险太贵了，不计划买。然后，我们跟客户建议，如果预算有限的话，孩子的保额可以稍微低一些，或者给孩子买定期的重疾险，但客户却说别人家的孩子都买100万的，我们家孩子也必须要100万。

 

通过这个案例，我想说明的是：预算有限的情况下，如果上来就先给孩子配置了100万的终身重疾险，可能就没有什么预算给家庭的经济支柱了。那么，这个保险规划就是不合理的。

 

案例二：只买了孩子的保险

 

2016年的时候，我们的一个客户给孩子买了50万的华夏常青树终身重疾险，他的邻居是买了全家的重疾险，但是这个客户就是只给孩子买，觉得大人暂时不需要。

 

2017年，这个客户被确诊为甲状腺癌，当然甲状腺癌的治疗费用不算多，但如果是其他的重疾呢？

 

通过这个案例，我想说明的是大人保险的重要性：一旦大人发生风险，失去了收入怎么办？治疗费用怎么办？孩子的保费谁来教？

 

最后，我再总结下今天的观点：

 

1.家庭保险规划上，大人的保险是重要且紧急的，一定要优先考虑。 

2.再者，家庭的保险规划要全面，不能只着眼于重疾险，保障类的意外险、医疗险、定期寿险也是不可缺少的，这部分保费也要考虑进去。

3.了解了以上两点，你再根据预算去选择孩子重疾险。预算OK的话，选择终身重疾险就没问题，保障自然更加全面；如果大人的保险规划好之后预算紧张了，孩子暂时选择定期重疾险就是正确合理的。

PS补充一下：

宝宝的终身重疾险：保障更加全面，不仅保障期间更长，针对重大疾病和轻症，都是可以多次赔付的，同时还可以附加父母的保费豁免。

宝宝定期重疾险：优点是杠杆比较高，不足点是重疾是1次赔付，通常不能附加父母的豁免。