重疾之后投保重疾险的案例分享

这段时间太忙，除了工作，还要准备5月份即将到来的寿险规划师考试。今天趁着假期，把前段时间的两则感触颇深的投保案例记录下来。两个案例中，被保人都是得了重疾之后投保重疾险。一个成功了，一个失败了。

先来说说失败的吧。

客户D先生，32岁。2010年检查出甲状腺癌，行甲状腺切除术，术后恢复良好。

D先生今年1月份找到我，跟我说想投保重疾险。在了解了他的详细状况，并于D先生充分沟通后，决定采取多家投保的方式。同时了投保5家保险公司，结果是3家拒保，2家延期。

在恶性肿瘤中，甲状腺癌的预后总的来说是好的，可以说是最轻的一种癌症。随着医学的发展，甲状腺的术后生存率越来越高。有传言说以后甲状腺癌会从重疾中拿掉，而会放在轻症之列。但是尽管D先生已经是术后7年，投保重疾依然没有得到理想的核保结果。后来在拜读了某核保老师的文章之后，明白了保险公司拒保可能是出于下面三点考虑：

1. 谈癌色变，癌症位于重疾之首，赫然印在拒保手册上。

2. 缺少经验，谁都不敢做第一个吃螃蟹的人。

3. 癌症有可能会转移或者复发，那对于可能会发生的高风险，保险公司一般会采取除外的政策， 但是如果除外最高发的重疾---癌症，那这份重疾险就失去一半的意义，保险公司认为收取相同的保费除外最高发的癌症，对投保人也是不合理的。

得到投保结果后我很失落，安慰D先生的话也显得很苍白无力。

但是D先生说那两家延期的还想再试试，嗯，客户不放弃，我也就不会放弃。

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Z女士找到我的时候是在春节前。Z女士的孩子在几年前得了重症手足口，并发脑脊髓膜炎，留下了右下肢跛行的后遗症。之前投保过某外资保险公司，被拒保了。

在有了之前D先生投保经历之后，对Z女士孩子这种情况我本能是有点拒绝的，那种给人希望然后结果只有失望的感觉真的太不好了。但是转念一想，每个客户的情况都是独一无二的，不试试怎么知道呢。

找了5家做预核保，结果是4家拒保，只有A公司一家除外承保。Z女士对除外承保的核保结果很满意。为了给客户争取最好的核保结果，我建议再投一家B公司（B公司不提供预核保）。最后B公司的结论也是除外承保，但是除外的范围要比A公司小。客户最终选择了B公司。

这应该算的上一个非常理想的结果了，后来因为未成年保额比较低，Z女士还加投了一份防癌险。

值得一提的是在B公司的核保过程，这个case，B公司启用了生调程序，这是我从业以来第一次遇到的。生调，即生存调查，是由保险公司指派专门的工作人员对被保人的生存状况做实地调查，对投保人的居住环境，家庭状况，以及被保人的健康状况做全面的了解。坊间传言B公司核保较松，但从这次的案例来看，B家的核保并非松，而是比别家更人性化，更愿意多做一些。点赞！

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选择重疾险的时候，有些客户会纠结于选择定期的还是终身的，或者纠结于单次赔付的还是多次赔付的。我一般都会在讲解了各个类型重疾险的优势与劣势之后，把选择的权利交给客户。但是从这两则投保案例来看，重疾之后再投重疾险可谓是困难重重。单次赔付的重疾险在赔付之后就合同终止了。而多次赔付的重疾险真的不是噱头，是有其存在的意义的。随着生活水平的提供和医学的不断进步，人类的寿命越来越长。只需要多付出一点点的保费，就可换取更踏实的终身保障。

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