最近我看了一张图,叫:中国爷爷和美国爷爷的遗产继承方式对比。
看完这张图分析后,我的结论是:这张图肯定是保险公司出的,目的就是让我们买保险。
我们先来看看,什么样的保险可以由子女继承?
一般来说,在去世之后能得到保险赔偿金的都是寿险,以人的生死为保险对象,包括生存保险、死亡保险和生死两全保险。
生存保险指活着才能给,死了不给,一般常见于子女教育金和养老金,所以美国爷爷缴的保险显然不是这种。
死亡保险与生存保险相反,活着的时候不给,死了之后才给,受益人通常是子女,所以也被称为遗嘱险。
生死两全险是指被保险人在保险期内死亡,受益人(通常是子女)能得到保险金,保险期满仍生存的,本人也能获取保险金。
很显然,美国爷爷购买的保险应该属于后两种情况。
那这类寿险的年化利率到底有多高呢?
拿图里美国爷爷的例子来说。
假设他在50岁那年买了30万美元的死亡保险,到80岁那年去世,可以领到200万美元,那实际利率是多少呢?
根据复利计算的话,假设年利率是X,则30×(1+X)^30=200,得出来X=6.528%
有人就要说了,年化利率能达到6%以上还不错啊。
实际上,这只是随便举出来的一个例子,寿险真实的年化利率可没这么高。
拿今年比较火的平安玺越人生少儿版来说,孩子刚出生,每年交5万,连续交3年,之后等保单满5年后,就可以开始领钱。
投保5、6年,每年领取2.5万;第7年到开始返还,每年返还1484元,直到64岁。
65岁再返还15万元,66岁每年返还2226元,到终身。
我用Excel表做了一个计算:
运用IRR函数,可以得出,按照复利计算的话,年化利率仅有1.14%!
比余额宝都要差远了!
那美国爷爷的做法到底有何不妥?
其实现在再看文章开头的那张图,我认为它根本不成立。
首先,中国爷爷把存款交给两个儿子的时候已经去世,而美国爷爷如果有100万拿去享受和买保险肯定是年轻或是中年时期,对比的时间及起点不对。
其次,美国爷爷购买保险所获取的年化收益率实际上非常低,甚至不及货币基金。
第三,中国爷爷有100万存款,即使不买保险,也不意味着他就拿在手里任其贬值,如果拿去理财的话,获取的收益会更高。
毕竟买银行理财,收益在4%以上,30年后肯定不只200万。
咱们按30年的时间计算,收益4%,这样的话,按年复利计算,到期后本息至少是:100×(1+4%)^30=324.34万元。
如果按照日复利计算,收益会更高。
一张图片,我就说了这么多……
看完我的结论和分析后,你们的结论是什么?欢迎大家到文章下方的留言板块讨论分享哦!
现在的寿险、年金保险等利率实际上很低,凡是有一点理财能力,不建议大家去购买,当然,医疗险、意外险不在范围内;
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