定期寿险|中产阶级最温柔的庇护所

油腻大叔，职场危机……中产阶级虚妄的焦虑，在残酷的事实面前其实不值一提。

与其天天操心自己的中年危机，不如想想，中产阶级安全感的底线在哪里。

在槽叔看来，这个底线，就是是否合理配置了定期寿险。

 文章概览

什么是定期寿险；什么样的人需要定期寿险；有了意外险，是否还需要定期寿险；购买定期寿险需要关注的问题；5款优选定期寿险的全面评测

1

什么是定期寿险

先说答案：顾名思义，定期寿险就是在一定的时间内，针对死亡和全残风险提供保障的保险产品。比如，30年内身故，即可获得理赔款。站在家庭角度，是抵抗巨灾风险的重要措施。

定期寿险的普及，一定程度上和美国中产阶级的崛起有关。中产阶级的抗风险能力本质上偏低，难以承受身故带来的风险。根据美国寿险行销调研协会（LIMRA）统计，每卖出10元保费，就有2元投保了定期寿险。

2

什么样的人需要定期寿险

先说答案：只要是离开校园、走上工作岗位的自力更生者，不分男女，不分年龄，都建议配置定期寿险。

传统观念认为，定期寿险主要受众是已婚男士。

以常见的三口之家为例，身兼丈夫、父亲两大角色的男性，被认为是家庭的顶梁柱，也是家庭的主要收入来源，一旦他遭遇不测，则家庭的重担将全部落在妻子一个人身上。

这个重担包含了三个部分：

一是家庭未偿还的债务，例如房贷、车贷、消费贷等。中产阶级拥有合理的负债本身是科学的财富规划，但突然而来的风险会让这些财务安排成为沉重的负担。

二是家庭日常的开支，例如生活费、抚养费等，这里面还应考虑子女长期的教育投入，想想现在培养一个孩子需要支出的费用，可真的是无底洞。

三是父母的养老开支。家庭条件好的情况下，城镇父母可以依靠自己的养老金维持生活，但对于更多普普通通家庭来说，父母的养老也是绕不开的一个坎。

未还债务、家庭开支、父母养老，已然成为了中产阶级面临的“新时代三座大山”。

而这三座大山，压迫的不仅是男性，职场妇女所承受的工作、家庭双重压力，使得今天的定期寿险很难成为“男性专属”保险产品。

此外，即使是未婚人士，也会面临个人贷款和父母养老两大问题，因此定期寿险也是必备保险产品。这就是定期寿险的目标人群极为广泛的原因。

3

有了意外险，还要定期寿险吗？

先说答案：意外险和定期寿险不能等同，不能互相替换。

意外险只保障由于意外导致的身故，通俗的说，如果是意外造成的死亡，赔；如果是疾病造成的死亡，不赔。

2016年，，针对死亡造成的理赔，将死亡原因细分为“疾病死亡”、“意外死亡”、“”、“下落不明”及“信息缺失”。其中，“疾病死亡”和“意外死亡”为占比最大的两类死亡原因，分别为79.3%和18.9%。死亡赔案中男性因意外出险的占比高于女性。

由此可以看出，意外险保障范围远小于定期寿险。换句话说，每100起身故的案例，只有不到20个是因为意外造成的，所以，单纯购买意外险无法解决身故风险。

4

购买定期寿险最需要关注哪些问题？

购买定期寿险，最需要关注的问题有哪些呢？槽叔总结了一下，主要有三点。

第一，买够充足的保险保额。

保额必须充足，这是定期寿险的价值所在。槽叔建议，保额最低应不小于家庭总债务额度。比如，槽叔家的房贷是100万，车贷是20万，因此，定期寿险的保额应该120万起步。在这个基础上，如果预算充足，结合家庭实际情况——如父母养老需求和家庭未来消费需求——适当增加额度即可。槽叔是直接买够了200万的定期寿险保额。

第二，规划合理的保障期限。

针对定期寿险，槽叔的建议是保障到60岁。有人会问，30年房贷对应的保障应该也是30年，但是问题在于，普遍的退休年龄是60岁，在这之前，我们都是处在赚钱养家的过程中。对于预算充足的人来说，也可以选择保到70岁甚至80岁，和保到60岁相比要贵出不少。退休后的身故风险相对可控，毕竟那时候已经不需要承担子女的抚养费、父母的养老等问题了。

第三，关注产品性价比，但不盲目追求最便宜。

作为保险老司机，槽叔一直认为，保险产品本身没有想象中复杂，每款产品都可以抽丝剥茧，呈现出最真实的形态，因此，保险产品的性价比是非常重要因素，通过对比保险责任、保额、投保规则等要素，可以了解一个产品的竞争力。

但是，这并不意味着价格低就是王道。槽叔非常不主张“唯便宜论英雄”，因为细微的价格区别背后，有时是不同的范围和条款内容。

在价位基本相同的优选产品中，找到最适合自己的，才是王道。对于定期寿险而言，到底如何挑选呢？更多干货在下文。

↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓

5

五款定期寿险的全面分析

了解了定期寿险的价值和关注点之后，具体有哪些靠谱产品呢？

槽叔从产品价格、保障责任、线上购买便捷性等方面综合对比，挑选出市场上最值得推荐的5款定期寿险。

分别是中信保诚人寿的祯爱定寿，华贵人寿的擎天柱定寿，横琴人寿的优爱宝定寿，瑞泰人寿的瑞和定寿，弘康人寿的大白定寿。（微信回复保险公司名称，即可了解槽叔眼中的保险公司）

（点击图片，横屏观看，体验更好）

这五款定期寿险的责任都包含身故和全残，除去免责条款和健康告知之间的差别，从整体上看十分相似，因此可以做横向对比。

我该怎么选？

一是重点关注投保宽松程度，以及对应的价格高低。

瑞泰瑞和定寿和擎天柱定寿的健康告知和免责条款都是最宽松的，尤其是瑞泰瑞和定寿——不限投保职业、最少的免责条款。槽叔给出了五星的评价。

中信保诚祯爱定寿整体上健康告知也比较简单，核保相对宽松，但是在全残责任上设置的条件较多，比如医疗事故、食物中毒、分娩造成的全残不在保障范围内。

弘康大白定寿上市最早，在行业率先推出“白名单”核保机制，通过邮箱验证客户信息。但也正因为上市早，今天来看产品的竞争力已经不如往昔。健康告知方面较为严格，甚至需要输入身高体重（BMI指标作为核保规则）。

横琴优爱宝的健康告知涉及较多疾病，甚至还要求半年内未出现逾期归还借贷，换句话说，你如果上个月信用卡逾期了几天，是不能买这款产品的。从风控角度看，产品会防止高额借贷者的逆选择风险（说白了就是自己一死了之，用保险公司理赔款去还债），但是这样的要求还是有些苛刻了。

价格方面，表格里对比起来也一目了然。

祯爱定寿的优势最为明显，保费比最贵的弘康大白定寿便宜近20%。这里需要提一句，祯爱定寿的价格，是针对非吸烟客户的，对吸烟/非吸烟体的区分，是其价格能做到极致的重要原因之一。

二是要留意、但不要刻意关注最高保额和等待期。

从保额来看，祯爱和大白定寿不及另外三款产品。不过最高保额的高低有时候并不重要，毕竟我们可以通过投保多个定期寿险来实现高保额的目的。比如槽叔我的200万定期寿险保额，就是购买两款产品后实现的。

等待期的重要性也不大，对于一个以健康体投保的客户来说，究竟是三个月还是六个月因病身故，其实区别不大，除非其他条件相同，否则槽叔建议不要以这个作为评判标准。这里值得一提的是，瑞泰瑞和定寿等待期内疾病身故返还120%保费，虽然意义不大，但却是一个比较贴心的产品设计。

6

到了做出选择的时候了

如果你的健康状况不是很理想，瑞泰瑞和是最好的选择，从健康告知上来看，乙肝小三阳大三阳都可以正常投保的，对于个人健康有顾虑的，可以详细了解下不同产品的健康告知。

如果你很看重投保宽松程度，依然可以选择瑞泰瑞和，只包含三条除外责任。

如果你从事的职业不在1-4类范畴里，建议选择瑞泰瑞和定寿或擎天柱定寿。不接受5-6类职业投保的产品咱就别去买了（什么是1-6类职业，关注公众号，输入“职业范围”即刻了解）。

如果你健康情况良好，因此最看重价格，那不用犹豫，就选祯爱定寿就可以了。当然了，前提是你不吸烟哦。

如果你非常在意品牌，那可以考虑祯爱定寿、瑞泰瑞和、弘康大白三款产品。祯爱定寿是中信保诚出品，中信集团和保诚集团的股东实力确实是亮点。而瑞泰和弘康已成立多年，从经营持续性来说，也比刚刚成立的华贵、横琴人寿，容易让人感到放心。毕竟长期险有时候是一辈子的事情。

当然，如果你点名需要中国人寿、中国平安这些大牌子，也无可厚非，但那就意味着你很难在互联网上找到他们的产品，与此同时，这类产品价格也相对更高。以新华人寿和泰康人寿的两款定期寿险为例，和槽叔推荐的五款定寿相比，区别（或者说差距）一目了然。

什么，你问我选了什么？槽叔我从2年前开始购买定期寿险，先后配置了大白定寿和瑞泰定寿。但是考虑到新产品的价格优势，如果你和我一样，符合健康告知要求，比较看重性价比和品牌，那我的答案是：首选瑞泰定寿，其次选择祯爱定寿。

槽叔上面介绍的这五款定期寿险，你可以在公众号的“保险优选”菜单栏找到投保地址，投保页面也包含了产品条款，如果能带着这篇文章的分析去研读一下条款，一定会加深对产品的了解，最终受益的是我们自己。